Банківські організації надають безліч програм для придбання житла в кредит.
Помилкою багатьох клієнтів банків є небажання вивчати програми іпотеки, принципові відмінності між видами кредитів. Це призводить до ситуації, коли людина несе додаткові витрати.
Звертаючись до фінансового консультанта, а також вивчаючи питання іпотеки самостійно більшість бажаючих взяти іпотеку звертають увагу на умови надання позики, а не на аспекти програми. У величезній різноманітності пропозицій легко заплутатися і обійти увагою вигідний для себе варіант.
Правові аспекти фінансових відносин між позичальником і банком регулюються законодавством, основними законами є:
Який вид страхування супроводжує іпотечні позики
При оформленні договору іпотеки практикується титульне страхування. Це страхування від втрати майнового права на застраховану нерухомість. Воно забезпечує застрахованого суб'єкта фінансовою підтримкою, в разі якщо право на володіння власністю буде оскаржене іншими суб'єктами.
Обов'язковими супутниками договору на покупку житла шляхом іпотеки є такі види страхування:
- життя і здоров'я позичальника;
- придбане майно від пошкодження;
- титульне страхування.
При настанні випадку передбаченого страховим контрактом, збитки покриває страхова компанія. Зазначені три види страхування практикуються практично у всіх комерційних банках.
Страхування дозволяє убезпечити позичальника від різного роду обставин, які можуть призвести до неможливості виплачувати позику далі, а також обмежить банківську установу від ризику неповернення грошових кошти і як наслідок збитковості діяльності.
Витрати, пов'язані з оформлення страховки, покладені на позичальника.
Страховка актуальна і в разі поручительства і коли присутній созаемщик. Це захищає поручителя, а також спадкоємців застрахованого від непередбачених конфліктів з банківською установою в разі смерті або втрати працездатності позичальника.
Види іпотеки та іпотечного кредитування
Різновиди іпотеки та іпотечного кредитування відрізняються виходячи з різних умов. Програми надання іпотеки можна розділити виходячи з набору деяких умов.
Існує такий варіант класифікації видів іпотечного кредитування вУкаіни:
- в залежності від мети позики;
- в залежності від валюти позики;
- виходячи з присутності поручителів;
- за способами розрахунку платежів;
- щодо видів придбаної нерухомості;
- щодо наявності авансового платежу;
- виходячи з можливості дострокового погашення
Грунтуючись на твердженні, що іпотека іншими словами є запорукою нерухомого майна, можна виділити наступну класифікацію - щодо застави нерухомості, на яку є право власності або щодо застави на придбану нерухомість.
Використання в якості застави вже наявного майна має ряд переваг:
- можливість використовувати отримані в борг кошти на будь-які цілі;
- можливість скористатися більш низькою ставкою відсотка.
Однак при виникненні непередбачених обставин, клієнт банку може втратити й власної нерухомості, і купується житлової площі. Різноманітність програм для покупки житла дуже велике.
Кожна фінансова організація, прагнучи залучити клієнтів, вносить в програми свої умови і пільгові пропозиції. Назва програми говорить або про цільову призначеного позики, або про спосіб оформлення договору.
Самими основними програмами надання іпотеки є:
- кредит на вторинне житло - найпопулярніший серед позичальників вид іпотеки. Для нього характерні: лояльна для клієнта ставка відсотка, оптимальні умови отримання, швидке оформлення позики. Обов'язковою для даної програми є страхування титулу майна.
- кредит на нерухомість в процесі будови - придбання житла у агента, який співпрацює з банком. Для програми характерні високі ставки, однак, ціна на саму нерухомість не висока.
- позику для побудови приватного житла - будівництво власного житла за рахунок банківських коштів на придбаній ділянці землі. Істотним недоліком такого виду іпотеки є те, що в заставі знаходиться сама споруда і все що знаходиться безпосередньо на забудовується ділянки.
- кредит на покупку ділянки землі - має на увазі позику під заставу рівного за ціною купується ділянці майна. До виплати повної суми боргу банк має право власності на всі будівлі знаходяться на ділянці, що здобувається в іпотеку.
- позику на покупку заміської нерухомості - програма для придбання нерухомості в екологічно чистому місці. Як правило, програми такого виду розробляються спільно з забудовниками. У програму входить покупка котеджу або заміського будинку. Для програми характерні прийнятні процентні ставки.
Суть пільгової іпотеки полягає в поєднанні комерційного кредитування і державної підтримки в придбанні житла громадянами.
Для пільгового кредитування характерними рисами є:
- державна підтримка у виконанні зобов'язань позичальника перед банком;
- низька процентна ставка;
- молоді фахівці різних професій (при працевлаштуванні не більше ніж через рік після навчання на роботу);
- військові та службовці (можливість отримання пільгового кредитування безпосередньо залежить від дати укладення контракту на вступ на військову службу, службовцям МВС при стажі роботи від 10 років);
- працівники педагогічної сфери (особи до 35 років, можуть придбати житло на пільгових умовах в тому регіоні, де вони працюють за фахом);
- працівники бюджетної сфери;
- працівники залізничної галузі (авансовий платіж для працівника залізниці складає всього 10%, при появі в сім'ї дитини з бюджету виділяється одноразова виплата для погашення частини боргу);
- молоді сім'ї (пари до 35 років з дитиною або без дитини можуть розраховувати на субсидію в розмірі до 40% від вартості іпотеки).
Місцева влада в кожному регіоні вирішують, як саме буде діяти механізм державної підтримки пільгового кредитування.
Визначаючись з вибором стандартної програми, насамперед необхідно подумати про заставу. Якість застави це перше, що впливає на вибір найбільш прийнятною для конкретного громадянина програми.
пропозиції Ощадбанку
Основні програми Ощадбанку представлені на офіційному сайті банківської структури.
Таблиця 1. Умови отримання іпотеки в СбербанкеУкаіни
- термін повернення до 15 років
- до 1 900 000 рублів
- ставка 12,5%
Плюси пропозицій банку:
- до 15 млн. руб. без довідки про доходи;
- лояльні ставки відсотків;
- відсутність додаткових плат і комісій;
- пільги і бонуси для молодих сімей;
- увагу та індивідуальний підхід до кожного клієнта;
- додаткові бонуси для власників карт для зарахування заробітної плати карт банку.
Види заставного забезпечення іпотеки
На можливість повернення боргу можуть вплинути численні життєві обставини. Існує великий ризик неповернення позики навіть самими благонадійними клієнтами.
Застава - це додаткова гарантія збереження і повернення грошей банківській установі. Надання кредиту на придбання або будівництво нерухомості має на увазі наявність застави з огляду на велику вартість кредиту.
Застава має свою форму, розмір та порядок, згідно з яким забезпечується кредит. Всі ці нюанси обов'язково прописуються в кредитному договорі.
Неправомірно використовувати в якості застави власність держави, будь то земля, природні ресурси або спеціальні об'єкти. Застава розглядають як первинний або вторинний.
Заставою може послужити рухоме і нерухоме майно, права власності, цінні папери. Отримати кредит на будівництво житлового будинку під заставу земельної ділянки можна, при цьому банк набуває право на все, що знаходиться на цій ділянці в разі неповернення боргу.
На практиці предмет застави може бути переданий банку до погашення боргу або залишитися в розпорядженні позичальника. Найбільш поширеним є другий варіант, так як заставу може бути джерелом отримання прибутку позичальника. Позичальник повинен убезпечити предмет застави від різного роду ризиків, тобто застрахувати його.
Забезпечення збереження застави - це один з найбільш важливих пунктів договору. Банк має право в будь-який час перевірити збереження і стан заставного майна. Втрата заставного майна боржником може спричинити, до законно обгрунтованого, вимогу банку достроково віддати борг.
Умови видачі грошей банками
Іпотека зайняла свою надійну нішу в системі фінансових відносин. Незважаючи на безліч банків, і кредитних пропозицій, оформлення договору довгострокового кредиту супроводжується стандартними умовами.
Список цих умов:
- довгостроковість іпотечного кредиту (термін повернення боргу досягає 30 років по деяких договорах);
- наявність авансового платежу (10-25%);
- невисока ставка кредитування (приблизно 15% річних);
- необхідність підтвердити наявність постійного доходу;
- купується за рахунок позикових коштів об'єкт повинен бути ліквідним;
- залучення созаемщика;
- придбаний об'єкт знаходиться у власності банківської установи до повного погашення боргу.
Таблиця 2. Порівняльна характеристика умов банків лідерів.
Зменшена ставка кредитування доступна особам:
- які беруть участь в проекті зарахування заробітної плати банківської установи;
- підписали договір страхування титулу, страхування життя і здоров'я, майна;
- повертає достроково борг.
Оформлення іпотеки можуть перешкодити темні плями в кредитній історії, а також недостатній рівень доходів.
Варіанти погашення іпотеки
Всі позичальники прагнуть якомога швидше закрити кредітнийний договір, стати незалежними від банку, використовувати зароблені кошти для інших цілей і як можна швидше стати повноправним господарем житла. Швидке погашення іпотеки позбавляє від страхів і дозволяє відчувати себе більш впевнено в завтрашньому дні.
Ще одна причина скоріше виплатити іпотеку - це бажання обміняти нерухомість в зв'язку зі сформованими сімейними обставинами. Швидке погашення іпотеки це можливість заощадити на супутніх фінансових послугах, таких як страхування, оцінка майна і т.д. Вигідність погашення іпотеки визначається схемою підрахунку відсотків по кредиту.
Існує дві схеми:
- аннуїтетная схема передбачає виплату боргу рівними частинами. Однак спочатку в суму щомісячного платежу входять здебільшого відсотки, і тільки потім погашається тіло кредиту. Це схема вигідна для банківських установ, як страхує від збитків і розташовує до найбільшої прибутковості.
- диференційована схема характеризується зменшенням обов'язкових платежів з кожним місяцем. При достроковому погашенні для цієї схеми характерно перерахунок відсотків.
Вибір схеми погашення повинен бути співмірний з можливостями позичальника, так як зміна схеми неможливо. Поширеним варіантом погашення іпотеки є рефінансування. Це закриття договору в одному банку шляхом оформлення контракту в іншому банку.
Кому покладено пільговий кредит на покупку житла дізнаєтеся звідси.
Умови іпотечного кредиту без початкового внеску в ВТБ24 викладені тут.
Можливість швидкого погашення іпотеки може бути обмежена договором. Фінансові відносини між банком і позичальником регулюються нормативною базою. Однак в законодавстві присутні спірні моменти.