Людина, якій доводиться витрачати на обслуговування кредитів більше 30% свого доходу, вже вважається закредитувати, говорить директор з розвитку продуктів Об'єднаного кредитного бюро (ОБК) Олександр Ахломов. Ставлення щомісячних платежів до зарплати в Росії зараз становить трохи більше 30%, хоча в деяких регіонах, наприклад Калмикії, Дагестані і Карачаєво-Черкесії, доходить до 70%.
Найгірше ситуація у росіян з невеликими доходами. «В основному вони користуються короткими незабезпеченими кредитами і позиками з високою процентною ставкою, - говорить директор з маркетингу Національного бюро кредитних історій (НБКИ) Олексій Волков. - У результаті в цій групі найбільш вірогідні дефолт по кредитах або невиконання зобов'язань.
РБК знайшов кількох героїв, які платять за кредитами основну частину свого доходу або навіть більше, ніж заробляють. Всі вони не мають власного житла і повинні платити орендну плату за орендовану квартиру або кімнату. Також частина витрат наших героїв йде на юридичні консультації, без яких вони тепер не приймають жодного важливого рішення. Як виглядає кредитна пастка для звичайних російських громадян?
Борг перед банками: близько 1 млн руб.
Кількість кредитів: більше 4
Касир з невеликого магазину в Санкт-Петербурзі, 58-річна Світлана Князева точно не впевнена, скільки у неї зараз кредитів. Вона в них просто заплуталася. Почалося все з того, що близько семи років тому їй знадобилося вилікувати зуби і вона взяла споживчий кредит на 100 тис. Руб. в Райффайзенбанку під 14% річних. Той кредит вона успішно погасила, але впевненість, що вона в змозі розплатитися по боргах, зіграла з нею злий жарт.
Коли їй скоротили зарплату (сьогодні це близько 30 тис. Руб.) І грошей стало не вистачати, вона оформила кредитну картку в банку «Хоум Кредит», потім в Ощадбанку, а слідом ще в Тінькофф Банку і ВТБ24. Зарплати на погашення боргів по цих картах не вистачало - за рахунок одного кредиту вона гасила інший і так далі. «Банки надавали перевагу кредитувати саме картами, так як я не мала власного житла, - розповідає Князєва, перебралася в Санкт-Петербург з України близько 10 років тому. - А підказати, що заводити багато кредитних карток не можна, було нікому ».
Отримавши зарплату, Князєва робила мінімальні платежі за картками, гасила частину власного боргу. Одну з карт час від часу навіть вдавалося погасити повністю. Однак поступово вона йшла в усі більший мінус. Незабаром юристи і банкіри порадили їй не мати справу з картами, а оформити звичайний споживчий кредит готівкою і погасити заборгованість з його допомогою.
Князєва вирушила в банк «Відкриття», оформила споживчий кредит на 300 тис. Руб. на три роки. За допомогою цих грошей вона погасила свій найбільший борг по карті банку «Хоум Кредит» і частково по іншим. Але від карткової залежності Князєвої позбутися все одно не вдалося: банкіри з «Відкриття» на додаток до кредиту готівкою видали їй ще дві карти свого банку.
«Рік тому дійшло до того, що я платила півтори зарплати, - розповідає касир. - Доводилося підробляти понаднормово і жити в стресі - тільки б не прострочення ». Розуміючи, що не справляється, Князєва попросила в банку «Відкриття» реструктурувати її заборгованість.
Банк пішов назустріч, розтягнув термін кредитів. Тепер Князєвої треба платити банку «Відкриття» протягом семи років 29 тис. Руб. щомісяця. Але і в цьому випадку позбутися від кредитних карт їй до кінця не вдалося. Як розповідає жінка, одна карта (банку «Відкриття») в реструктуризацію не ввійшла, і по ній потрібно було платити ще 8 тис. Руб. в місяць. Крім того, вона як і раніше повинна Тінькофф Банку, Ощадбанку і ВТБ 24.
Загальна сума її боргу - близько 1 млн руб. сукупні щомісячні виплати - близько 55 тис. руб. при зарплаті 30 тис. руб. і пенсії 10 тис. руб. Князєва фактично працює на ці кредити, скаржиться, що практично нічого не могла і не може витратити на себе. «За ті гроші, що віддала банкам у вигляді відсотків, могла б купити кімнату, яку зараз знімаю», - говорить вона.
Борг перед банками: близько 500 тис. Руб.
Кількість кредитів: 5
Після смерті чоловіка вона шукала роботу, але в умовах кризи змогла влаштуватися тільки на приватну підмосковну фабрику, де займалася тим, що обробляла радіатори опалення перед фарбуванням. Її зарплата становила 20 тис. Руб. в місяць. Але і її вона втратила - через хворобу дочки їй довелося брати лікарняний, випробувальний термін вона не пройшла.
Влітку юристу Світлані Шумовий, яка взялася представляти інтереси Уляни безкоштовно, вдалося домовитися про реструктуризацію з Ощадбанком. Однак його так і не підписали - з урахуванням того, що Загуменна втратила роботу і платити їй нічим, укладати з банком договір сенсу не було.
Проблеми великого міста
Кількість кредитів: 2
Три роки тому Тетяна (просила не згадувати її прізвища в статті) з чоловіком і двома дітьми-підлітками переїхали в Санкт-Петербург з маленького містечка. Сім'я зняла квартиру. Дружина незабаром влаштувалася працювати в агентство нерухомості, чоловік - в автошколу інструктором, а діти почали готуватися до вступу в петербурзькі вузи. Однак для того, щоб влаштуватися на новому місці, вони витратили додаткові кошти.
Вже близько року Тетяна та її чоловік платять за двома кредитами менше, ніж повинні, прострочення зростає. «Всією сім'єю більше 50 тис. Руб. в місяць ми зараз не заробляємо, - каже Тетяна. - З них 30 тис. Руб. йде тільки на оплату квартири. За кредитами треба платити 36 тис. Руб. ».
Точну суму боргу з урахуванням відсотків, що набігли штрафів Тетяна сказати важко. Жінка неодноразово писала заяви в банки з проханням про реструктуризацію. «Заяви брали, але відповіді я на них отримувала у вигляді СМС-повідомлень: банк не може піти на поступки», - говорить вона.
Чого не варто робити, щоб не потрапити в кредитну пастку:
1. Заводити більше однієї кредитної картки на одного працюючого члена сім'ї
«Перекладання грошей з картки на картку і погашення одного боргу за рахунок іншого - це шлях в нікуди», - пояснює незалежний фінансовий радник, к.е.н, експерт Інституту фінансового планування Саїда Сулейманова.
2. Брати кредитну карту з лімітом вище трьох зарплат
«Банки часто оформляють набагато більший ліміт, тим самим стимулюючи до необгрунтованих витрат. Обмеження в три зарплати не дозволить потрапити в кабалу », - радить Сулейманова.
3. Не створювати резерви
«Покладатися на позикові кошти, не маючи твердого доходу або заощаджень, - це дуже велика помилка. Подушка безпеки - заощаджень на випадок втрати роботи - повинна становити 3-6 місячних доходів », - попереджає Сулейманова.
4. Відмовлятися від страхування життя
«За статистикою половина прострочень по кредиту виникають через серйозні проблеми зі здоров'ям. Страхування життя - річ необхідна », - впевнена гендиректор компанії« Персональний радник »Наталія Смирнова.
5. Забувати про можливість знизити ставку
«Якщо ваша кредитна історія не зіпсована, можна спробувати перевести кредит під більш низьку ставку в іншому банку, скоротити, таким чином, витрати по кредиту і поліпшити своє фінансове становище», - пропонує Смирнова.
6. Відмовлятися від фінансового планування
«Можливо, попереду очікуються великі витрати, які ви не врахували і які можуть перешкодити виплат по кредиту», - попереджає Смирнова.