Що таке сімейні фінанси і як їх планувати? Про це матеріал Миколи Солабуто, портфельного менеджера, фінансового консультанта інвестиційної компанії "ФІНАМ". # 1955 #
Кожна сім'я має конкретні фінансові цілі. Раніше говорили: «Кожна людина повинна посадити дерево, побудувати будинок, виростити сина». Цю фразу можна перефразувати: «Кожна сім'я повинна купити квартиру, машину, дачу і дати дітям хорошу освіту». На все це потрібні кошти, і дуже значні. Просто відкладаючи якусь суму з заробітної плати, нічого не накопичити. Тому ми і звертаємося до фондового ринку як до інструменту, що дозволяє реалізувати наші плани.
Але, прийшовши до керуючого, початківець інвестор стикається з масою питань: скільки грошей передати в управління, а скільки залишити собі на «чорний день»? Що таке цей самий «чорний день»? Скільки потрібно відкладати з заробітної плати на свій торговий рахунок? В якому році він зможе купити квартиру, в якому - машину, в якому - дачу? Яка потрібна дохідність для досягнення всіх цілей? І що потрібно зробити, щоб захистити свій план досягнення фінансового благополуччя?
Інвестувати, щоб витрачати
Сімейні фінанси - це ті гроші, які приходять до нас у вигляді заробітної плати або з інших джерел доходу (спадщина, рентний дохід, виграш у лотереї або казино, інвестиційний дохід) і які ми витрачаємо або не витрачаємо (інвестуємо). Для того щоб не повторювати життя багатьох сімей, які займають до получки, намагаючись звести кінці з кінцями (що найцікавіше, найчастіше це не найбідніші сім'ї), потрібно взяти всі наші грошові потоки під контроль.
Але це не все: крім поточних витрат нам деколи потрібно накопичити на досить великі покупки. І тут потрібні інструменти, які не тільки збережуть наш капітал, але і примножать його. Щоб впоратися з усіма цими завданнями, насамперед потрібно створити сімейний фінансовий план.
Фінансовий план, перш за все, документ, який обов'язково повинен бути перенесений на папір. Якщо фінансовий план існує тільки в нашій голові, то він навряд чи буде реалізований. Середній термін, на який складається особистий фінансовий план - 10 років.
# 1 943 #
Перший крок
Перше, з чого потрібно почати, і це найважливіше, що є основою фінансового плану - визначитися з бажаннями і прагненнями, з фінансовими цілями. «Чого я хочу?» - це дуже просте питання, але відповісти на нього, як не дивно, досить складно. «Хочу досягти фінансової свободи» або «Хочу бути багатим» - це правильні відповіді, але не повні. Їх треба конкретизувати.
Якщо ми говоримо про «фінансової свободи», то відразу визначаємося, яку суму потрібно отримувати від інвестицій, щоб вона змогла замінити заробітну плату і дозволила жити розкошуючи не працюючи. Якщо ми говоримо, що хочемо стати багатими, то повинні уявляти, що для нас означають ці слова, тобто що конкретно і за яку ціну потрібно в цьому житті придбати, щоб відчути себе багатими. Щоб розібратися з цим питанням, можна скористатися нехитрим психологічним прийомом. Попросіть знайомого або родича протягом десяти хвилин задавати вам і членам вашої сім'ї тільки одне питання: «Що ти хочеш?» І конспектувати відповіді. В кінці він повинен задати ще одне питання: «А як ти хочеш цього досягти?» Після слід посидіти і подумати про сказане.
Після першого питання ви, звичайно, назвете всі ті свої бажання, до яких зараз прагнете і які здаються досяжними. Але вам продовжують ставити це ж питання. Ви, звичайно, говорите, що бажань-то якраз дуже багато, але «самі розумієте, не всі і не завжди вони виконуються», і що на цьому пора закінчити розмову. Але співрозмовник не вгамовується, і для того, щоб він відстав, ви починаєте фантазувати. Крім вже звичних «машини, квартири, дачі» з'являються яхта, вілла на островах. Багато закінчують свій список ... турпохід в космос.
У міру складання списку ви, швидше за все, почнете говорити багато конкретики про ті речі, які хочете мати, в тому числі називати їх ціни. У якийсь момент зловите себе на думці, що ви, виявляється, дуже добре володієте питаннями: «що, де і за скільки можна купити». А після фінального питання: «Як ти хочеш цього досягти?», - зрозумієте, що багато, а може і все з перерахованого, можна в цьому житті собі дозволити. Тільки потрібно правильно розпорядитися своїми грішми.
Звичайно ж, все індивідуально, наприклад, хтось хоче вийти на пенсію в 40 років і виїхати жити в село, а хтось хоче мати до 50 років стан в мільйон доларів, гідну пенсію, пакет цінних паперів, вкладення в нерухомість, рахунок в надійному банку на поточні витрати і т. д. Що ж, все можливо. А на початку свого шляху до фінансового благополуччя спробуйте відповісти на питання:
- У якому віці плануєте перестати ходити на роботу?
- Який розмір щомісячного доходу хотіли б мати?
- Які покупки бажали б зробити протягом найближчих 10-20 років?
Відповіді на ці питання допоможуть вам сформулювати фінансові цілі.