Що робить людину спокійною і щасливою? Це впевненість в завтрашньому дні. Ще Остап Бендер зауважив, що дати йому цю впевненість може тільки страховий поліс. Наявність розвиненої системи страхування є одним з ознак благополучного суспільства.
Основними нормативними актами, що регулюють укладення договору страхування автоцивільної відповідальності, є Конституція РФ, Цивільний кодекс РФ (1), Федеральний закон "Про організацію страхової справи в РФ" (2), Федеральний закон "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності в РФ" (3) , а також інструкції та рекомендації Російського Союзу автостраховиків (РСА) і т.д.
Страхування здійснюється на підставі договорів майнового і особистого страхування (поліса), укладених громадянином або юридичною особою (страхувальником) зі страховою організацією (страховиком).
Договір страхування - це двостороння угода, страхувальником в якій може виступати або дієздатний громадянин, або юридична особа, а страховиком - організація, яка задовольняє вимогам цивільного законодавства. Однак є і виключення: при состраховании в якості страховика по угоді можуть брати участь кілька осіб.
В результаті укладення страхового договору виникають страхові правовідносини, як правило, між страхувальником і страховиком (або на користь страхувальника, або на користь третьої особи, тобто вигодонабувача) і між страховиком і третіми особами. Останні в силу даного договору є вигодонабувачами, при виникненні певних зазначених у договорі умов.
До договорів страхування на користь третьої особи відносяться договори страхування життя, від нещасного випадку, а також страхування відповідальності працівників, а також добровільного страхування автоцивільної відповідальності. За даним договором особа, яка застрахувала свою автогромадянську відповідальність, стає страхувальником, а треті особи (особа або група осіб), які постраждали в дорожньо-транспортній пригоді (ДТП) з вини страхувальника, - вигодонабувачами. У зазначеному договорі страхування передбачається можливість третім особам при настанні страхового випадку отримати страхове відшкодування. Ще одна з особливостей договору на користь третьої особи - крім прав і обов'язків страхувальника і страховика такі договори містять права та обов'язки застрахованих осіб і вигодонабувачів.
Договори страхування можна класифікувати на види, критеріями виділення яких виступають об'єкти страхування (договори майнового, особистого страхування, а також договори страхування відповідальності). Залежно від страхового ризику дані договори поділяються на такі підвиди: договір страхування підприємницького ризику, договір вогневого страхування, договір страхування фінансового ризику і т.д. (4)
З урахуванням суб'єктного складу, чиї інтереси страхуються, договори можуть мати такі підвиди: договір колективного страхування життя працівників підприємства, договір страхування військовослужбовців і осіб, прирівняних до них, і т.д.
Слід зазначити, що новітнє федеральне законодавство, визначивши правовий статус ОСАГО, внесло ряд новел, виявивши особливості в укладенні цього договору. Ці положення вимагають осмислення і реального втілення в систему страхування автоцивільної відповідальності.
Як предмет договору відповідно до ст. 5 Закону "Про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності" (далі - Закон) виступають: ". Майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території Російської Федерації ". Отже, договір страхування автоцивільної відповідальності є одним з видів майнового страхування.
Цивільним законодавством передбачено правовий механізм укладення договору ОСАЦВ, яке проходить в два етапи. Перший етап - це оформлення і подача заяви на страхування. Другий - отримання страхового поліса і переліку документів, передбаченого Правилами ОСАГО.
Подане страхувальником заяву підтверджує прийняття ним рішення про укладення договору страхування. У заяві страхувальник зобов'язаний вказати всі відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня страхового ризику, а також розмір збитків, які можуть виникнути при настанні страхового ризику, якщо ці обставини не були відомі страховику. Всі обставини, які позначені в заяві, є суттєвими і заповнюються страхувальником до укладення договору страхування.
У зарубіжній практиці існує два основних підходи у визначенні правового статусу заяви. З одного боку, представлена страхувальником інформація в заяві лише доповнює відомості, які страхувальник зобов'язаний повідомити страховику. Проте дані відомості важливі, так як вони мають або можуть мати суттєве значення для прийняття страховиком рішення про страхування даного ризику або відмову в наданні страхового захисту. Відповідно до цього підходу інформація, зазначена в заяві, не відображає всі істотні умови, на які міг би послатися страховик при наданні страхового захисту.
Другий підхід передбачає, що страховик, прийнявши заяву від страхувальника, має право посилатися лише на ті обставини в якості істотних, які відображені тільки в цій заяві. Таким чином, перший вид заяви містить інформацію, яка відображатиме додаткові умови для договору страхування, а другий вид містить істотні умови, на які страховик посилається в першу чергу, для визначення страхової премії та страхової суми. З нашої точки зору, другий підхід є найбільш прийнятним, оскільки: відсутня потреба в заповненні додаткових документів і бланків, що, безсумнівно, спрощує механізм страхування; вказує вичерпний перелік істотних умов в самій заяві, що дозволяє страхової компанії швидко і точно обробляти отриману інформацію; форма заяви даного підходу застосовується і на території Росії.
Відповідно до Закону та Правилами ОСАГО до істотних умов в даній заяві відносять: потужність двигуна, стаж і вік водія, період використання транспортного засобу, територія переважного використання, кількість допущених до управління осіб і т.д.
До введення в Росії обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності багато страхові компанії не вдавалися до заяви, а перераховували істотні умови в самому полісі (договорі страхування). При обов'язковому страхуванні відповідальності форма заяви була прийнята спільно з бланком поліса і іншими документами, які доповнюють договір страхування.
Зустрічаються випадки, коли при укладенні договору страховик включає в текст договору положення про те, що при укладанні договору страхування всі документи, які прямували сторонами одна одній раніше, втрачають силу. Цей порядок використовують у багатьох видах добровільного страхування, де страхувальником або вигодопріобрететелем є корпоративний клієнт.
Цивільний кодекс РФ приділяє увагу врегулюванню взаємовідносин сторін при укладенні договору, зокрема обов'язки страхувальника повідомити страхову компанію про всі обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня ризику.
Передбачено два випадки розгортання правовідносин між страховиком і страхувальником. У першому випадку якщо страхувальник не зазначив у заяві всі істотні обставини, що впливають на ступінь ризику, а страховик прийняв таку заяву і передав страхувальнику поліс, то згодом страховик немає права вимагати розірвання договору або визнання його недійсним, грунтуючись на тому, що деякі обставини не були повідомлені страхувальником. У другому випадку якщо в заяві не були вказані істотні обставини про страхування даного об'єкта, то такі обставини не можуть бути згодом підставою вимоги страхувальника.
На практиці ж дані в заяву заносить страховик, страховий агент, або представник страхової компанії, так як повний пакет документів (заява на страхування, страховий поліс, повідомлення про ДТП, правила обов'язкового страхування, список філій страхової компанії по території РФ і спеціальний знак державного зразка ) знаходиться в руках особи, що здійснює страхування. Після внесення істотних умов в заяву заносяться дані в страховий поліс. У полісі вказують страхувальника, власника транспортного засобу, осіб, допущених до управління, марку транспортного засобу, державний реєстраційний знак, ідентифікаційний номер VIN, номер спеціального знака державного зразка і розмір страхової премії. Що стосується розміру страхової премії, то його підраховують окремим пунктом, зазначеним в заяві на страхування, з урахуванням водійського стажу, віку, потужності двигуна, території використання, періоду страхування, твори страхових виплат і т.д.
Заповнивши всі документи і вказавши терміни дії страхового поліса, страховик після сплати страхової премії страхувальником передає йому такі документи: оригінал страхового поліса, спеціальний знак державного зразка, оригінал квитанції по сплаті страхової премії, повідомлення про ДТП, правила страхування і список філій по території РФ. Як вже зазначалося вище, заяву на страхування і є основний документ для страховика, що містить істотні умови страхування, а Поліс страхування в деякому роді є другорядним для страховика і першорядним для страхувальника, як учасника дорожнього руху. Сам поліс просто говорить про те, що між такою-то компанією і таким-то громадянином укладено договір обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності. Тобто його функція показова, страховику це говорить про те, що при страховому випадку необхідно здійснити страхову виплату потерпілому в розмірі страхового покриття, потерпілому - підказує, в якій компанії застрахований спричинила шкоду, для подальшого туди звернення, співробітникам ГИБДД говорить про те, що даний учасник дорожнього руху має право пройти технічний огляд, поставити або зняти машину з реєстрації і уникнути штрафних санкцій.
Що стосується заяви на страхування, то воно разом з копією поліса, копією квитанції та іншими копіями документів (ПТС, Паспорт страхувальника, свідоцтво про реєстрацію, значка техогляду) залишається у страховика. Всі дані цих документів і відображаються в заяві як істотні умови.
Другий етап укладення ОСАГО - оформлення страхового договору (поліса). Під договором обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності відповідно до ст. 1 Закону слід розуміти "договір страхування, за яким страховик зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого договором події (страхового випадку) відшкодувати потерпілим завдану внаслідок цієї події шкоди їхньому життю, здоров'ю або майну (здійснити страхову виплату) в межах певної договором суми (страхової суми) ". Такий вид угоди Закон відносить до публічних, що відповідає і Цивільним кодексом РФ (ст. 426 і ст. 445, п. 5).
Це означає, що страховик:
- не може відмовитися від укладення договору обов'язкового страхування з особою, яка звернулася до страховика, якщо воно має право укладати такі договори. У разі необґрунтованого ухилення страховика від укладення такого виду договору ця особа має право звернутися до суду з вимогою про спонукання страховика укласти договір. При цьому страховик повинен відшкодувати завдані своїм необгрунтованим відмовою збитки;
- не має права надавати перевагу одній особі перед іншою особою щодо укладення договору обов'язкового страхування, крім випадків, передбачених законом і іншими правовими актами.
Закон також передбачає, що договір ОСАГО полягає на певний термін - за загальним правилом на один рік і може бути автоматично продовжений на наступний рік. Власники транспортних засобів, тимчасово використовують своє автотранспортний засіб на території РФ, можуть укласти договір ОСАГО на період використання свого транспортного засобу, але не менше ніж на 15 днів. При придбанні транспортного засобу власник або довірена особа має право укласти договір ОСАГО на термін проходження до місця реєстрації транспортного засобу. Але, як правило, на практиці відбувається дещо інакше. Власник транспортного засобу при покупці і подальшої реєстрації свого автотранспортного засобу в органах ДАІ страхує свою відповідальність на рік, в той же час пункт договору і заяви, де слід вказати держномер, залишається незаповненим. При цьому відповідальність автолюбителя можна вважати застрахованим (практика таких страхових компаній, як РОСНО, Росгосстрах, Ресо, Ингосстрах, Стандарт-Резерв, Спаські ворота, МАКС і ін.), А отримавши через кілька днів державний реєстраційний знак, власник просто додатково здає відсутні копії документів в страхову компанію.
Для того щоб укласти договір страхування, сторонам необхідно узгодити істотні умови договору в належній за законом формі. Так як договір ОСАГО є реальним, як згадувалося вище, одного такого згоди недостатньо для його укладення. Відповідно до ст. 942 Цивільного кодексу РФ істотні умови стосовно договору ОСАЦВ будуть наступні:
- майнові інтереси, які є об'єктом страхування. У договорі ОСАГО це інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні автотранспортного засобу на території РФ (ст. 4 Закону);
- страховий випадок - це наступ цивільної відповідальності страхувальника або інших осіб, ризик відповідальності яких застрахований за договором обов'язкового страхування, за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу;
- розмір страхової суми Закон встановлює в розмірі 400 000 руб. в межах якої страховик зобов'язується при настанні страхового випадку незалежно від їх числа протягом терміну дії договору ОСАЦВ відшкодувати потерпілим завдану шкоду;
- термін дії договору ОСАЦВ за загальним правилом - один рік.
4 Договір страхування є двостороннім, або сінллагматіческім, оплатним, строковим, публічним, реальним, алеаторного або ризиковим.