Відповідність ідеального образу позичальника, співвідношення регулярних платежів по кредиту і доходів.
Банк найбільш прихильно поставиться до заявки на кредит від людини 30-40-річного віку, з бездоганною кредитною історією (про це нижче), що має безперервний трудовий стаж (від 3-х років). Також важливо, щоб стаж на останньому місці роботи становив не менше півроку. Дуже бажано наявність у власності у заявника автомобіля, нерухомості.
Важливо відзначити, що вказане вище, по-перше, набір загальних положень (без прив'язки до конкретної послуги), по-друге, не догма, оскільки в дійсності кредити успішно отримують і особи, досить «віддалено нагадують» ідеального позичальника. Проте, враховувати ці загальні положення слід. В першу чергу це потрібно робити, якщо є можливість вибирати заявника (родича, знайомого, ділового партнера).
Тепер перейдемо до конкретики кредиту. Яке співвідношення регулярних платежів по кредиту і місячних доходів банк вважає допустимим? Зазвичай - 1: 3, 1: 2.5. Зверніть увагу, що при цьому зазвичай враховуються тільки офіційно підтверджені доходи, а в «видаткової частини» підсумовуються платежі за всіма вже отриманими кредитами. Зазначені співвідношення, знову таки, не є догмою. У ряді випадків банки допускають і 50-60% частку платежів по кредиту в заробіток заявника. Навпаки, трапляється, що і 30-40% доходів, які витрачаються на погашення позики, розцінюються банком як надмірні. Типовий приклад: Дві сім'ї подають заявки на іпотеку, погашення якої буде відбуватися материнським капіталом і доходами чоловіків, оскільки дружини зараз знаходяться в декретній відпустці. За розрахунками в розпорядженні кожної сім'ї щомісяця після іпотечної платежу буде залишатися сума, скажімо, 15-18 тис. Рублів. При майже всіх інших рівних умовах одна сім'я іпотеку отримує, а другий відмовляють. Чому? Тому що в другій родині двоє дітей, і банківські працівники вважають, що щомісяця суми в 18 тис. Рублів для сім'ї з 4 осіб недостатньо.
Що слід зробити, щоб мінімізувати ймовірність відмови за кредитом в цьому випадку?
- спочатку співставляти суму запрошуваного кредиту, розмір регулярних платежів і свої доходи з урахуванням банківських уявлень про допустимий співвідношенні.
- збільшувати свої доходи. Для нашого прикладу з іпотекою: що знаходиться в декреті дружині вкрай бажано оформитися на роботу, нехай і низькооплачувану. Для банку важливий не тільки факт зрослих доходів. Це буде говорити і про те, що після декрету дружина з високою ймовірністю буде працювати, а не залишиться домогосподаркою.
- шукати «потрібний» банк і умови. Якщо один банк відмовив у кредиті на потрібну суму і потрібний термін, то з цього не випливає, що відмовлять і в усіх інших (при розумних запитах, звичайно). У деяких банках сьогодні вже приймають до уваги такі, що додаються до заявки дані про неофіційні доходи. Звичайно ж, це має на увазі зростання процентної ставки, але якщо позику дійсно потрібен, то - це реальний варіант.
Кредитна історія і «чорні списки»
Більшість сьогоднішніх одержувачів кредитів усвідомлюють важливості незаплямованою «фінансової репутації», тому загальні міркування на цю тему опустимо. Зупинимося на ряді аспектів, які можуть стати несподіваною перешкодою при отриманні кредиту:
- відсутність кредитної історії.
Ви абсолютно справедливо вважаєте, що кредитна історія бездоганна - позик ніколи не брали, відповідно ніяких порушень при їх погашенні бути не могло. Однак банк міркує інакше - такий позичальник їм оцінюється як «недосвідчений». Є висока ймовірність, що оцінка своїх сил, витрат і доходів позичальником виявиться невірною. Тому, при подачі заявки на перший кредит, слід передбачити співвідношення витрат на його погашення та доходів значно нижче «стандартних» 30-40%. Також не випускайте з уваги, що вітчизняна система БКІ (Бюро Кредитних Історій) далека від досконалості. Тому ваша реально наявна історія може бути просто не знайдена, не здобуто банком. В цьому випадку можна самому вжити заходів щодо її пошуку, «допомогти» в цьому фінансовій установі.
- помилково зіпсована кредитна історія.
Про недосконалість вітчизняної системи БКІ вище вже говорилося. З цієї причини або в результаті елементарної помилки банківського працівника цілком можливо, що ваша кредитна історія може містити запис про будь-яке порушення, якого насправді не було. Отже, впевненість у своїй бездоганною фінансової репутації - не привід для заспокоєння. Перед початком кредитної «кампанії» не складно перевірити її в БКІ з формального боку. Знайдете невірну запис - звертайтеся в Бюро для її виправлення, видалення.
- «Чорні списки»
На превеликий жаль позичальників, банки користуються не тільки офіційними даними від БКІ, але і «чорними списками». В принципі, у банків не можна відняти права вести власні бази даних, куди заноситься різна інформація про клієнтів. У тому числі сюди потрапляє і негативна інформація, яка є підставою для відмови за заявками на наступні кредити. І перелік таких підстав суто індивідуальний для кожного банку, він їм самим і виробляється. Тобто «Чорний список» є вельми розширеним варіантом формальної кредитної історії. Якщо в останній фіксуються тільки реальні фінансові порушення, то банк може вносити сюди і інші «показники». Наприклад, судимість клієнта, наявність адміністративних стягнень, навіть особливості поведінки при візиті в офіс, які банківський працівник розцінив як спробу обману, шахрайства. Але це ще півбіди. Проблема в тому, що фінустанови нерідко обмінюються (що незаконно) цими «чорними списками» між собою. Оскільки в різних банках користуються різними наборами критеріїв, то при подібному поєднанні інформації нерідко виникають складні і несправедливі по відношенню до клієнтів ситуації. Тобто тепер уже навіть при бажанні ніхто не зможе сказати точно, з якої причини ви в «чорний список» потрапили, хто і чому вніс цей запис в базу даних. Але бажання розібратися в цьому жоден банк не продемонструє по тій простій причині, що офіційно не визнає існування «чорного списку» взагалі. На відміну від офіційної кредитної історії в БКІ, де виправлення можливі, тут практично нічого зробити не можна. Вихід - шукати інший банк, де ви в «чорний список» не внесені або причини для відмови трактуються іншим чином.
Заявочна анкета, скоринг, увага до дрібниць.