Введення обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності автомобілістів призвело до виникнення безлічі різних термінів і визначень, які виходять з умов страхового договору.
Розібратися самостійно з великою кількістю незрозумілих аспектів досить складно. Для цього необхідно вивчення основного законодавства РФ і інших нормативних актів. Найбільше запитань пов'язано з процесом, що носить назву суброгация.
Що це таке
Вперше термін «суброгация» був введений древніми римлянами. У перекладі це слово означає «замінювати» або «заповнювати».
У сучасному світі суброгация застосовується в більшості держав і інтерпретується як засіб, що допомагає виключити подвійні виплати на користь потерпілого (за рахунок страхової компанії і винуватця в збиток).
Спираючись на ці документи суброгацію можна визначити, як право страхової компанії вимагати від винуватця ДПТ, в результаті якого застрахованій автомобілю було завдано збитків, відшкодувати виплачену суму.
Наприклад, між автомобілями А і Б сталася дорожньо-транспортна пригода. Обидва транспортні засоби застраховані. В результаті проведеного розслідування з'ясовано, що винуватцем автомобільної аварії є водій машини А.
Власник автомашини Б має право на відшкодування заподіяної шкоди, який оплачується за рахунок коштів страхової компанії.
Надалі страховик може скористатися правом суброгації та відшкодувати свої збитки за рахунок коштів винуватця.
Причому власник автомобіля Б, після отримання виплати від страхової компанії, не має право відшкодовувати суму збитків ще й від людини, визнаного винним.
Виходячи з описаного прикладу можна зробити висновок, що в ситуації, що склалася страховик, який виплатив збиток за укладеним раніше договором страхування, ставати особою, якій завдано збитків у межах сплаченої суми, тобто відбувається як би заміщення потерпілого.
Однак це не означає, що винуватець автомобільної пригоди повинен відшкодовувати збитки за рахунок власних коштів, так як у нього так само є поліс ОСАГО.
Оплачувати витрати, в першу чергу, буде страхова компанія, яка уклала з автомобілістом поліс ОСАГО. В даний час максимальний розмір таких виплат становить 400 тис. Рублів.
Винуватець ДТП буде зобов'язаний відшкодувати збитки самостійно, якщо сума, необхідна для ремонту постраждалого автомобіля, становить більше вказаної межі.
Наприклад, в результаті дорожньої аварії постраждав автомобіль. Вартість ремонту становить 480 тис. Рублів. Машина була відновлена на гроші страхової компанії.
Страховик для відшкодування вже свого збитку скористався правом суброгації та отримав гроші від страховика винуватця ДТП.
Оскільки сума збитку більше 400 000 рублів, то страхова компанія так само має право стягнути гроші з людини, визнано винним. Останній зобов'язаний виплатити 80 тис. Рублів, тобто різницю між заподіяною шкодою і сумою, що покривається страховим полісом.
Суброгація застосовується не тільки в страхових відносинах, що стосуються КАСКО або ОСАГО. Право відшкодувати суму виникає при укладанні будь-яких полісів у разі страхування майна.
Наприклад, квартира, застрахована від нещасних випадків, була затоплена. Збиток завдано і майну, і благоустрою (ремонту). Страхова компанія зобов'язана оплатити вартість збитку потерпілої сторони.
Після оплати страховик має право стягнути витрачені кошти з винуватця потопу, тобто з сусіда, що мешкає зверху.
Що говориться в законодавстві
Як уже згадувалося раніше, суброгация визначена статтею 965 ГК РФ і статтею 281 КТМ.
Згідно статті 939 ЦК України страхова компанія, яка уклала договір з клієнтом, зобов'язана відшкодувати збитки в разі настання відповідної ситуації (страхового випадку).
Особливості суброгации при ДТП
В результаті дорожньої пригоди постраждала сторона має право на отримання страхової виплати.
Якщо автомобіль, якій було завдано шкоди, застрахований за КАСКО, то виплата здійснюється компанією, з якою укладено відповідний договір.
Якщо машина застрахована тільки за договором ОСАГО, то виплата по страховці виробляється компанією, з якою укладено договір у винуватця події.
Постраждала сторона не має різниці, з якого полісу отримувати виплату в разі виникнення страхового випадку. Принципова різниця важлива для страхової компанії, так як в разі відшкодування завданих збитків сама компанія так само зазнає збитків.
Якщо виплата здійснюється за договором КАСКО, то страховик має право пред'явити претензії до страхової компанії, яка уклала відповідний договір з винуватцем.
Страховик винної особи зобов'язаний відшкодувати збитки компанії потерпілого і тільки після цього пред'являти претензії до страхувальника.
Як уже згадувалося вище, при оформленні ОСАЦВ максимальна сума збитку становить 400 000 рублей. Страховик винуватця ДТП має право скористатися суброгацію тільки при перевищенні зазначеної суми.
Якщо виплата страхової премії проводиться за полісом ОСЦПВ, то потерпілою стороною визнається компанія, що має договір з винуватцем.
У цій ситуації пред'явити вимоги по суброгації можна безпосередньо до винуватця дорожньої пригоди, і тільки в тому випадку, якщо сума збитку більш максимально визначеною.
У разі використання права суброгації винуватцю ДТП направляється обґрунтована претензія. Документ повинен містити докладний обгрунтування стягується суми і терміни оплати.
Якщо в зазначений час людина, яка отримала претензію, не виробляє ніяких дій, то всі документи передаються до суду, де і приймається рішення про примусове стягнення заборгованості.
Коли страхова висуває вимоги до винуватця
Суброгація по ОСАГО з винуватця ДТП для відшкодування збитку має місце бути, якщо:
Слід зазначити, що сума, яка справляється з винуватця автомобільної аварії, не може бути більшою за суму, виплачену потерпілому за договором страхування.
Право використання суброгации відсутня, якщо:
- доведено, що ДТП сталося в результаті будь-яких обставин, що не залежать від винуватця, тобто в результаті дій, визнаних ненавмисними;
- постраждала сторона з певних причин не має майнових претензій до потерпілого. Однак в цій ситуації отримати виплату по КАСКО або ОСАГО не можливо, так як відсутність претензій є однією з причин відмови у страховій виплаті.
Випадки з судової практики
Оскільки автомобільні аварії не рідкість, то і суперечок щодо використання права суброгації досить багато. Нижче представлені приклади з реального судової практики.
Після ДТП потерпілий автомобіль потребував ремонту, сума якого визначена експертизами в розмірі 200 000 рублів. Гроші на проведення ремонту перерахувала страхова компанія потерпілого, так як машина застрахована по КАСКО.
Свої збитки страховик відшкодував за рахунок коштів страхувальника винуватця. Претензій до особи, визнаної винною у дорожній пригоді немає, так як зазначена сума повністю покривається договором ОСАГО.
В результаті ДТП збиток, нанесений автомобілю, склав 523 000 рублей. Винуватець автомобільної аварії повністю визнав свою провину.
Витрати на ремонт були покриті за рахунок страховика винної особи, так як в обох автомобілістів укладені тільки договори ОСАЦВ. Оскільки сума збитку більше 400 000 рублів, то з людини, визнаного винним в суді було стягнуто 123 000 рублів.
Після ДТП були проведені всі виплати на відновлення постраждалого автомобіля. Страхова компанія скористалася правом суброгації та зажадала з винуватця відшкодування витрат в сумі 87 000 рублів.
Однак в ході судового розгляду було встановлено, що кошторис на проведення ремонту містить пункти, які не відповідають пошкоджень в довідці про ДТП. Суддя взяв до уваги цей факт.
Рішення виявилося не на користь страхової компанії, так як була призначена додаткова експертиза, що виявляє розмір збитку в результаті автомобільної аварії, вартість якої довелося сплатити стороні, що програла (страхової компанії).
Суброгація являє собою елементарний перехід права на стягнення суми заподіяної винуватцем шкоди.
При ДТП скористатися правом відшкодування збитків можуть страхові компанії, що укладають поліса КАСКО або ОСАГО.
У разі отримання претензії по праву суброгації винуватцю ДТП рекомендується скористатися послугами адвокатів, так як суми, що підлягають сплаті, можуть не відповідати реально заподіяної шкоди.
Хто відшкодовує збитки потерпілим, якщо винуватець ДТП гине, дізнайтеся з інформації.