Страхові організації мають велике різноманіття програм як для фізичних, так і для юридичних осіб щодо певних юридичних фактів і життєвих ситуацій.
Виключення не склало і банкрутство.
Що це таке?
Під страхуванням слід розуміти вид цивільних відносин, які припускають захистити майнові інтереси фізичних і юридичних осіб при настанні певних юридичних фактів.
Якими саме це будуть події, як правило, йдеться в договорі страхування, який укладається між:
- страхує організацією;
- страхувальником;
- застрахованою особою.
З цього випливає, що даний вид відносин має тристоронню форму і покликаний компенсувати грошові кошти при настанні страхового випадку.
дія закону
Загальні правила, що стосуються страхових відносин закріплені у Цивільному кодексі України, зокрема в Главі 48, а також в АПК РФ - главі 19.
Дані правові норми закріплюють:
- порядок укладення договору страхування;
- Права та обов'язки сторін;
- загальні характеристики страхування.
Крім того, даний вид відносин врегульовано ФЗ «Про організацію страхової справи», а також в ФЗ «Про неспроможність» № 127.
неспроможність
Перш ніж розкрити питання страхування від банкрутства, необхідно знати його ознаки. які закріплені в статті 3 ФЗ «Про неспроможність».
- неможливість відповісти за боргами перед кредитором;
- відсутність можливості внести обов'язкові платежі в дохід держави;
- неможливість своєчасно виплатити грошову винагороду співробітникам.
Це означає, що при невиконанні зобов'язань або їх неналежне виконання особа (боржник) буде нести відповідальність перед кредитора.
Саме цю відповідальність в більшості випадків і страхують підприємці.
Якщо у особи з'являється проблема у виконанні зобов'язань, тобто вони не можуть погасити борги протягом трьох місяців, може вже йти мова про те, що настав страховий випадок, а значить тут підключається страхова організація.
Юридичного лиця
Юридичні особи крім страхування відповідальності, укладають договір страхування відносно власних депозитів.
Даний спосіб страхування допомагає юридичним особам уберегти свої вклади від нестабільної ситуації в економічному світі.
Однак практика показує, що далеко не всі використовують даний вид страхування.
Це пояснюється наступним чином:
- держава забезпечує страхування вкладів як обов'язкове;
- в разі страхування вкладів, даний вид страховки не вбереже підприємця від ризику стати банкрутом.
З цього випливає, що даний вид страховки вигідний більше банківським організаціям, адже сума від страхування депозиту йде в рахунок прибутку банку.
Саме тому страхувати депозити ніхто особливо не поспішає, адже обов'язкова страховка зобов'язує банк в будь-якому випадку при настанні страхового випадку виплатити необхідну суму при банкрутстві особи.
фізичної особи
Що стосується страхування фізичних осіб, то в цьому випадку страхові організації пропонують наступне:
- страховку фінансових вкладів (мається на увазі страхування ризику неповернення по депозиту, якщо банк буде визнаний банкрутом);
- страхування фінансових ризиків в разі втрати майна боржника на підставі припинення його права власності.
Страхування від банкрутства
Страхування, по суті, вважається також бізнесом, адже укладаючи договір страхування, страхова організація прагне оцінити не тільки ризики страхувальника, а й власні.
Саме так можна пояснити останнім часом тенденцію до висновку страхових договорів з великими підприємствами, в той час як захистити необхідно малі підприємства.
Причини, за якими страхові організації йдуть на співпрацю з великими проектами, полягають в наступному:
- через те, що малі підприємства працюють за «сірими» методиками, відсутня можливість об'єктивно оцінити фінансовий стан компанії;
- процес страхування проводиться в іншому порядку;
- ризик того, що діяльність малого підприємництва виявиться не дуже тривалою.
При наявності перерахованого вище, IP пропонується або комплексна страховка, або ж збільшення меж страхового внеску.
Природно, що в такому випадку це невигідно підприємцю, і він може відмовитися від таких послуг, адже, по суті, велика частина оплачуваних послуг йому може не знадобитися.
туроператора
Відповідно до ФЗ «Про основи туристичної діяльності» закріплює обов'язок обов'язкового страхування відповідальності перед клієнтами.
Страхування від банкрутства туроператора полягає в наступному: якщо агент страхової організації не виконає обов'язки, передбачені договором про надання туристичних послуг, клієнту будуть повернуті вже раннє сплачені кошти.
Сума таких коштів буде залежати, перш за все, від виду туризму, а також від розміру отриманого прибутку.
Повернення сплачених коштів проводиться на підставі невиконання або неналежного виконання умов договору.
забудовника
Що стосується ризиків забудовника, то закон зобов'язує їх страхуватися від банкрутства відповідно до ФЗ «Про участь у пайовому будівництві».
Це означає, що при невиконанні забудовником своїх обов'язків, пайовик має право отримати страхову виплату від страхової організації.
Ризик тут полягає в невиконанні обов'язку по передачі житлового приміщення замовнику.
Відповідно до вищевказаного закону, причиною такої ситуації може послужити рішення арбітражного суду, згідно з яким забудовник був визнаний банкрутом, і відкрито конкурсне виробництво.
У цьому випадку арбітражний керуючий надасть страхової організації виписку за реєстром вимог кредиторів, згідно з яким необхідно задовольнити їхні вимоги.
Страхування ризиків засноване на відшкодування і поновлення понесених збитків.
Під відшкодуванням слід розуміти виплату понесеного збитку відповідно до укладеного договору в межах вартості застрахованого майна.
Це означає, що компенсація повинна покривати витрати застрахованої особи, щоб на ці кошти можна було відновити об'єкт до того стану, в якому воно було до настання страхового випадку.
Відновлення передбачає відшкодування повної вартості застрахованого майна, яке було знищено з вини третіх осіб.
Причому така сума повинна покрити вартість нового будівництва або купівлі такого майна.
Варто зазначити, що страхова організація не має на меті відновити майно, її мета - відшкодувати вартість.
Чим відрізняються ліквідація і банкрутство підприємства? Дивіться тут.
підприємства
Страхування ризиків має деякі відмінності в залежності від організаційно-правових форм.
Кожне підприємство працює за власними правилами і розрахунками, на підставі яких керівництво може прорахувати ризики компанії.
Залежно від цього і суми по страхуванню у всіх підприємств різні, адже кожен з них має пріоритети страхування і відповідно до мети.
Однак деякі умови залишаються незмінними:
- короткостроковість;
- форма оплати послуг страхування може проводитися як в безготівковій, так і готівковій формі;
- погашення внесків може проводитися як періодами, так і в кінці терміну дії договору.
Банк, як правило, несе відповідальність не за власний ризик, а за кошти вкладників.
Страхування загального капіталу банку є неможливим, тому банки створюють резервні фонди, метою яких є захист від ризиків високого рівня.
В цьому випадку співробітникам банку визначаються потрібні види страхування, які будуть сприяти подальшому розвитку і роботі банку.
У деяких країнах цю функцію виконує банківський поліс, який видається вкладникам, має обов'язкову форму і приваблює тим самим як клієнтів, так і інвестиції.
Індивідуальні підприємці найчастіше страхують власне майно.
Розрізняють всього 5 видів збитків:
- від дій непереборної сили;
- автоцивільна відповідальність;
- нестандартні ризики;
- перед третіми особами;
- страховка з медобслуговування.
Ризик банкрутства ТОВ може виникнути при появі перших його ознак.
Щоб цього уникнути необхідно:
- укласти договір страхування;
- оцінити власні фінансові можливості.
Дане правило допоможе запобігти ризикам і є досить успішними при управлінні ТОВ.
Крім того, ризики можуть бути при укладанні договору з клієнтом, який виявився неплатоспроможним, тобто товар був поставлений, а сума коштів за нього так і не надійшла (укладено договір кредиту).
Гроші то в кінцевому підсумку і дійдуть, проте на це знадобитися час і додаткові витрати, які вплинуть на обсяг закупівель, а також на обсяг реалізованої продукції.
Які документи потрібні?
Для укладення договору страхування знадобляться наступні документи:
- страховий поліс;
- свідоцтво про реєстрацію юридичної особи або ІП;
- виписка з ЕГРЮЛ;
- при необхідності - ліцензія на право заняття певною діяльністю;
- документи, що засвідчують особу, або ж довіреність;
- документи на застрахованого майна;
- звітність про фінансову діяльність.
Вартість укладання договору страхування залежить від обраного виду страховки.
Сума страховки може бути як одноразовою, тобто оплачується за весь період дії, так і лімітованої, тобто на певний випадок).
На вартість страхового поліса впливають:
- термін дії договору;
- тривалість роботи підприємства;
- наявність настання страхових випадків.
Укладення договору страхування є досить корисним способом захисту від банкрутства, адже таким чином можна погасити власні витрати.
Ризик банкрутства - досить складна і актуальна проблема, вирішення якої допоможе компанії якомога довше бути «на плаву» і не піти в кризу.