Андрій Долгих, "Нові вісті"
У розвинених країнах на питання, треба чи не треба страхувати власне життя, відповідають однозначно. А вже страхування дітей - взагалі найпопулярніший вид вкладення грошей.
Підростаючи, маленька людина і не замислюється про те, що тато з мамою відривають від себе щороку певну суму. Але коли прийде час, він скаже їм спасибі за те, що може на ці гроші зіграти, наприклад, весілля або оплатити навчання в вузі. У Росії багато хто теж стали розуміти, яке це правильне і вигідна справа - вміти заглядати вперед.
Страхові компанії виділяють три види страхування дітей. накопичувальне, ризикове та добровільне медичне страхування (ДМС). Програми накопичувального страхування дозволяють гарантувати дитині фінансове благополуччя незалежно від життєвих потрясінь в сім'ї. Суть такого поліса зводиться до наступного: батько визначає розмір суми, яка буде потрібно дитині в певний момент його життя, сплачує страхові внески, і після закінчення терміну договору дитина отримує суму накопичених коштів. Ці гроші можуть бути витрачені на що завгодно: весілля, покупку квартири, оплату навчання у вузі, або вони просто можуть стати фінансовою подушкою для дитини, що подорослішала.
При цьому можна сказати, що поліс накопичувального страхування - це продукт типу «два в одному». З одного боку, це страховка, а з іншого - банківський депозит. Так, обсяг кінцевої страхової виплати буде вище суми сплачених внесків. Страховики зазвичай нараховують відсотки на внесені вами гроші. Надбавка невелика - 5-7% в рік, але до кінця терміну відсотки, що набігли можуть скласти цілком пристойну суму. Інші компанії відсотків не нараховують, але замість цього вони просто знижують суму необхідних внесків. Зрештою, сума, яку ви за роки дії поліса заплатите, виявиться менше підсумкової виплати, яку отримає ваша дитина. Наприклад, батько сімейства планує до повноліття сина накопичити 500 тис. Руб. для оплати його навчання у вузі. Припустимо, поліс строком на 10 років обійдеться йому в 44,7 тис. Руб. щорічно, тобто 447 тис. за 10 років. «Чистий заробіток» після закінчення дії поліса складе 53 тис. Руб. Це, зауважимо, не теоретичні розрахунки, а реальне ринкове пропозицію однієї з відомих компаній.
Відзначимо, що якщо батьки в період дії поліса спіткало нещастя, то страхова компанія в будь-якому випадку виплатить дитині всю суму, зазначену в договорі. Це може відбутися або відразу, або після закінчення дії договору. У цьому випадку страховик сам буде платити внески замість батька дитини.
Втім, дитини до її повноліття може очікувати ще маса небезпек, здатних заподіяти їй шкоду. Тому має сенс укласти договір ризикового страхування. В цілому такий поліс майже не відрізняється від «дорослого». У разі травми, виявлення важкої хвороби або (не дай, звичайно, Бог) смерті дитини страхова компанія виплатить заздалегідь зазначену в полісі суму.
Втім, в договір включаються і типово «дитячі» ризики: наприклад, укуси тварин і комах, опіки, отруєння отруйними рослинами і грибами. Сума ризикового страхування може бути будь-який, все залежить від бажання і можливостей страхувальника, в ролі якого виступають батьки. Стандартний розмір страхового внеску знаходиться в коридорі 0,26-1% від розміру максимальної виплати. Чим старша дитина, тим дешевше обійдеться поліс. Правда, при визначенні тарифу багато страхових компаній цікавляться способом життя «дитяти». Якщо він займається хокеєм, боксом, карате або цілими днями бродить по вулицях, будучи наданий сам собі, то ціна поліса може істотно вирости - до 2,5-6% від покриття.
Проте, ризикове страхування - лише компенсація за фактом вже сталося. А хто ж хоче доводити до крайнощів? До того ж відомо: лікувати наслідки набагато складніше, ніж усувати причини. Для постійного захисту здоров'я дитини йому буде потрібно поліс добровільного медичного страхування. Це найдорожчий вид страхування дітей. Однак він дає батькам впевненість, що дитину завжди можна показати лікарю, якщо це потрібно, і навіть у форс-мажорній ситуації він отримає швидку і якісну медичну допомогу.
Ціни на дитячий поліс ДМС досить сильно варіюються: вони залежать і від віку дитини, і від медичної установи, з яким співпрацює страхова компанія, і, зрозуміло, від самого страховика. Але в будь-якому випадку за рік доведеться викласти кілька десятків тисяч рублів.
Так, в одній з найвідоміших на ринку компаній страхування десятирічної дитини за комплексною програмою ДМС коштуватиме 50-70 тис. Руб. в залежності від обраної клініки. Комплексна програма включає в себе амбулаторно-поліклінічне обслуговування, виклик лікаря додому, швидку медичну допомогу, різні щеплення і вакцинації, а також стоматологічне обслуговування. Відзначимо, що, якщо ви вирішите, що вашому чаду лікуватимуть зуби в іншому місці, це знизить ціну поліса на 5-10 тис. Руб.
У компанії поліс для такого ж молодика, який передбачає послуги тільки поліклініки, буде коштувати 19 тис. Руб. При додаванні в договір пункту про безкоштовної допомоги на дому ціна договору виросте до 24 тис. Руб. А якщо дитина зовсім маленький, то страховка буде дорожче на 15-40%. Однак ці програми не включають послуги стоматолога. За лікування зубів доведеться платити окремо.
Говорячи відверто, ціни багатьох страховиків «кусаються». Але кожен батько знає: здоров'я власної дитини безцінне. Економити на ньому, звичайно, гріх, але є сенс розглянути пропозиції декількох компаній, відшукати найвигідніше і прибрати з договору послуги, які, на вашу думку, є необов'язковими.