Навіщо потрібна страховка при оформленні кредиту, і як на ній заощадити. Взяти кредит в банку доводиться тоді, коли сімейний бюджет тріщить по швах, а гроші потрібні ...
Нещодавно це питання мене торкнувся, довго вибирав кредитну організацію і вид позики. Кожен з нас намагається знайти найприйнятніший за термінами і сумі щомісячних виплат варіант погашення заборгованості.
Якщо кредит оформляється не на маленьку суму, ми стикаємося з проблемою оформлення страховки по кредиту, яку наполегливо пропонували службовці банку.
І тут виникає складне питання - чи варто брати таку страховку. Дійсно відмінна можливість застрахувати себе і своїх рідних від невиплати кредиту в разі виникнення непередбачених обставин життя? Або ж це ще одна хитрість банку, який намагається за наш рахунок захистити від ризиків не платежів, перш за все себе, а не нас?
Що являє собою страхування кредиту? Це, послуга, що надається позичальнику страховою компанією. Після того як клієнт підписує договір страхування і набуває спеціальний поліс, страхова організація бере на себе обов'язки допомогти позичальнику виплатити банківський кредит після настання страхового випадку. Передбачається кілька видів страхових випадків. Вони можуть бути пов'язані:
- зі здоров'ям позичальника,
-з ризиком для життя, що кредитується особи,
-з втратою права на власність,
- зі стихійними лихами і природними катаклізмами (пожежами, повенями, землетрусами),
з втратою роботи.
Здавалося б, що може бути краще, якщо отримуєш можливість підстрахувати себе від будь-яких непередбачуваних життєвих ситуацій? Але, не все так просто, як виглядає на перший погляд. Адже, як мінімум, позичальник повинен за позику платити більше грошей, ніж припускав спочатку, підбираючи собі найбільш прийнятний варіант кредитування.
Банк враховує всі свої ризики і прописує їх в самому тілі договору позики. Так що, перш за все, необхідно дуже скрупульозно вивчити всі пункти договору і проконсультуватися по всіх деталей з менеджером кредитної організації.
Пропонуючи застрахувати кредит, банк перестраховує, перш за все, себе на випадок, якщо позичальник буде не в змозі оплатити кредит.
Страхування банківського кредиту буває двох видів:
- страхування непогашення кредиту;
- страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту.
Якщо в першому випадку страхувальником виступає банк, то в другому випадку договір укладається між страховою компанією і кредитоотримувачем.
В обох випадках об'єктом, що підлягає страхуванню, є відповідальність позичальника (фізичної чи юридичної особи) перед банком за своєчасне і повне погашення кредитів і відсотків за користування ними протягом терміну, встановленого в договорі страхування.
Практичний сенс страхування ризику неповернення кредиту полягає в тому, що при невиконанні позичальником своїх зобов'язань перед банком за відповідними договорами страхова компанія відшкодовує банку понесені збитки. Відсоток страхового відшкодування коливається в межах 50-90% від величини невиконаних зобов'язань, включаючи належні відсотки по кредиту.
Кредити бувають різні:
-автокредити та інше.
Відповідно, і страховки для кожного з них передбачені свої. Навіщо при споживчому кредитуванні потрібна страховка, запитаєте ви? Якщо немає заставного майна. Справа в тому, що страхувати будуть не майно, а життя і платоспроможність позичальника.
При цьому страхування життя і здоров'я - задоволення не з дешевих, особливо якщо відсотки по страховці набігають, мало не до 30% від суми самого кредиту. Тому ви маєте повне право відмовитися від страхування кредиту ще під час підписання договору про позику. Згідно зі статтею 935 ЦК РФ, обов'язок страхувати своє життя або здоров'я не може бути покладена на громадянина за законом. А ось від страхування майнового застави не піти - згідно зі статтею 31 закону «Про іпотеку», заставодавець зобов'язаний страхувати за свій рахунок майно в повній вартості від ризиків втрати і пошкодження. Тому є шанс відмовитися лише від страхування життя і здоров'я, втрати працездатності, але ніяк від страхування майнової застави.
Багато банків відмовляють у кредиті, якщо позичальник не підписує договір страхування. Інші ж пропонують альтернативні програми кредитування, компенсують ризики підвищенням ставки кредитування (різниця в ставках може доходити до 10% річних) або ж при збереженні ставки збільшують на кілька відсотків комісію за видачу кредиту. Так що часом буває дешевше оплатити страховку.
Тим часом потрібно знати, що бувають випадки, коли позичальники можуть відмовитися від страхування за раніше отриманими кредитами майже без втрат. Тих, хто не згоден на збільшення ставки по вже діючим договором, банк примусити до страхування навряд чи зможе. Якщо в договорі не прописаний пункт про підвищення ставки кредиту за відсутності у позичальника поліса страхування життя і здоров'я, банк не має права змінювати ставку, за винятком випадків, передбачених федеральним законом.
І, нарешті, в самому крайньому випадку, якщо банк не погоджується з вашим рішенням відмовитися від подальших страхових виплат, а страховий договір вами все-таки був підписаний, можна звернутися в суд. Потрібно зібрати необхідний пакет документів, куди будуть входити претензії з проханням про повернення коштів, підписані керівництвом банку. Росспоживнагляд і Федеральна антимонопольна служба вже не раз вказували на порушення прав громадян, коли банки нав'язують страховки - це обов'язково зарахується на суді. Однак в першу чергу потрібно переконатися, що в договорі про позику не прописана можливість відмови від страхування кредиту.
Головне, ніколи не потрібно забувати, що, користуючись банківським кредитом, ви набуваєте не тільки обов'язки по його погашенню, а й права, яких вас ще ніхто не позбавляв. Уважно вивчайте всі пункти договору з банком - і тоді ніхто не буде мати можливості змусити вас платити за ті послуги, в яких ви не потребуєте.