Сучасна фінансова система, сформована в умовах ринкової економіки, дозволяє кожній людині вибирати розмір свого пенсійного доходу.
Залишається тільки зробити вибір між стандартною державною пенсією, що складається з обов'язкових відрахувань в держфонд, або збільшити свій дохід за рахунок недержавних пенсійних фондів (НПФ).
У статті ми розглянемо особливості продуктів, які пропонують НПФ, і розповімо про їх переваги та недоліки у порівнянні зі строковими вкладами.
Як збільшити пенсію?
Державна пенсія складається з трьох частин: перша - базова, друга - накопичувальна, третя - страхова. Накопичувальної частиною пенсії працівник має право розпоряджатися за своїм бажанням і помістити її в НПФ для отримання додаткового доходу.
Розмір майбутньої пенсії залежить від ваших фінансових можливостей. Договір з НПФ можна зробити висновок на будь-яку суму. Такі програми зручні для людей, які працюють неофіційно, отримують заробітну плату «в конверті» і не мають права на державну пенсію.
Як вибрати недержавний пенсійний фонд?
Щоб правильно вибрати НПФ треба враховувати кілька факторів: період діяльності фонду, компетенцію керуючого менеджера і наявність хороших результатів протягом тривалого часу.
Основним критерієм вибору пенсійного фонду для більшості вкладників залишається його прибутковість. Відсотки в НПФ розраховуються і капіталізуються один раз на рік. При цьому за законодавством негативний результат своєї діяльності НПФ не показує, а розподіляє збитки на прибуток майбутніх періодів.
На відміну від депозитів для пенсійних накопичень вигідніше вибирати довгострокові програми. В такому випадку клієнтові не доведеться постійно переукладати договір або стежити, щоб сума не перевищила застраховану в АСВ.
Добровільні внески в НПФ відрізняються від перекладу накопичувальної частини пенсії до недержавного пенсійного фонду тим, що недержавна пенсія дозволяє самостійно вибирати розмір і тривалість виплат, що не залежать від офіційної зарплати пенсіонера.
Одночасно можна перевести накопичувальну частину пенсії в недержавний фонд і відкрити пенсійний рахунок в НПФ. Кошти будуть враховуватися на різних рахунках. Завдяки цьому можна значно збільшити пенсійний дохід.
Для початку відрахувань до недержавного пенсійного фонду треба укласти договір і перерахувати перший внесок на іменний рахунок учасника фонду. Вносити гроші можна щомісяця, щокварталу, один раз на півроку або на рік, також допускається внесення великої суми одним платежем. Якщо призначається довічна пенсія, то треба вказати термін, протягом якого зберігається право на розірвання договору і успадкування виплат.
Відмінності НПФ від страхових програм
При достроковому розірванні договору страхування в перші п'ять років, частина внесків втрачається, а при достроковому розірванні договору з фондом повертаються всі засоби і отриманий дохід. У той же час страхова програма включає в себе захист життя і здоров'я клієнта і його близьких, а також звільнення від сплати внесків при втраті працездатності. НПФ не надає такі широкі можливості.
Беручи участь в страховій програмі, клієнт після втрати працездатності буде отримувати пенсію, на яку розраховував, а при втраті можливості платити внески в НПФ, фонд не буде їх вносити замість клієнта, тому пенсія буде менше, ніж очікувалося. Ще одна відмінність НПФ і страхових програм в тому, що страхові програми полягають не тільки в рублях, але і в валюті, а НПФ працює тільки з рублями.
Які умови пропонують НПФ?
Індивідуальні пенсійні плани дозволяють кожному клієнту підібрати вигідні умови. Договір можна укласти не тільки для себе, але і на користь своїх близьких. Інвестиційний дохід з пенсійних внесків може досягати при сприятливих обставинах 100% прибутку.
Обов'язкове пенсійне страхування збільшує дохід клієнта після закінчення трудової діяльності. Державна пенсія формується за рахунок відрахувань із заробітної плати кожного громадянина РФ в розмірі 22% від заробітку.
При цьому пенсія складається з накопичувальної, страховий і базової частин. Збільшити її можна за рахунок керування накопичувальної частиною. Крім інвестиційного доходу від вкладених коштів, клієнт стає учасником програми державного співфінансування пенсій.
В Ощадбанку представлені і корпоративні пенсійні програми, які розробляються індивідуально для кожного підприємства.
Фонд пропонує індивідуальні пенсійні плани та обов'язкове пенсійне страхування. Винагорода фонду складається з 3% від суми внесків і до 15% від інвестиційного доходу. Недержавна пенсія щорічно індексується з урахуванням фактично отриманого доходу.
Велика частина пенсійних накопичень розміщується на банківських депозитах, в облігаціях російських емітентів і іпотечних цінних паперах. Договір можна укласти в свою користь або на користь близьких.
Після досягнення пенсійного віку клієнт може вибрати довічну пенсію, довічну пенсію з установленим терміном правонаступництва, строкову пенсію і пенсію до вичерпання коштів на рахунку.
Сучасна пенсійна система розрахована на те, що працівник повинен самостійно подбати про своє доході після закінчення трудової діяльності. Відкладати гроші на депозит досить складно. Треба постійно переоформляти вклад і стежити, щоб сума накопичень перевищила застраховану АСВ. Крім цього, існує і спокуса скористатися грошима, які призначені для пенсії.
Тому недержавні пенсійні фонди залишаються оптимальним варіантом забезпечення гідного життя на пенсії. Вибравши надійний фонд, можна бути впевненим в тому, що він не тільки збереже кошти від інфляції, але і примножить дохід за рахунок вдалих інвестицій.