Рефінансування кредиту - це отримання нової позики, мета якого, є закриття попереднього. Більш того, він надається клієнтові в банку на більш вигідних умовах.
Більшість позичальників, яким не вдається погасити заборгованість по діючому кредиту, звертається до цієї послуги в різних банківських установах.
Основними причинами, за якими позичальники оформляють рефінансування прийнято вважати:
- зниження платежу по позиці, яке досягається декількома способами, а саме:
- Зниження самої процентної ставки.
- Продовження строку дії кредитного договору.
- Комбінування обох варіантів.
- бажання клієнта перевести всі наявні по кредитах борги з різних банків в один;
- можливість об'єднання позик в одному банку, і при цьому отримати кращі умови кредитування.
Основною перевагою позичальника в рефінансуванні прийнято вважати можливість істотного зниження фіксованої щомісячної плати по кредиту. завдяки лояльним умовам.
- можливість погасити заборгованість достроково;
- можливість виплачувати кілька позик одночасно з однієї фіксованою щомісячною платою;
- можливість оформлення нового кредиту на суму трохи більше. ніж борг за попереднім займу. Таким чином, він закриває ранній кредит, і при цьому ще залишаються кошти на свої потреби;
- отримання нової позики на більш лояльних умовах з істотним зниженням процентної ставки.
Займатися оформлення рефінансування варто тільки тоді, коли відсоткова ставка за новим позиці нижче попереднього на більш ніж 2%. У тому випадку, якщо ставка відрізняється менше ніж в 2%, це невигідно. В першу чергу, витрати на оформлення та отримання позики можуть значно перевищити розмір вигоди.
Спочатку необхідно проаналізувати умови рефінансування, і якщо умови вигідні, приступити до його оформлення.
схема перекредитування
- Позичальник відправляється в банківську установу, яка надає послугу з рефінансування і підтверджує свою платоспроможність довідкою про доходи.
- Після попередньої згоди, клієнт відправляється в банк, де був оформлений кредит і дізнається можливість оформлення рефінансування по його договором. У тому випадку, якщо договір про кредитування дозволяє це зробити і сам банк не проти цього, необхідно знову відправитися в обраний банк.
- У новому банку клієнт складає договір про рефінансування, і після чого, банківська установа самостійно переводить необхідну суму первинному кредитору, тим самим закриваючи клієнту борг. З цього моменту позичальник повинен виплачувати суму тільки банку, який оформив рефінансування.
Як зробити (оформити) і на яких умовах
Після того, як позичальник визначився з банківською установою, яка готова надати подібну послугу, необхідно підготувати пакет документів, до якого входять:
- оригінал і копія паспорта;
- трудова книжка, яка підтверджує наявність офіційного працевлаштування;
- чинний договір про кредитування;
- довідку за формою 2-ПДФО.
При наявності документів у відділенні обраного банку пишеться заява про рефінансування.
Після підписання договору складається новий графік щомісячних платежів. встановлюється період кредитування.
Варто відзначити, що вся процедура може бути спрощена, якщо є письмовий запит про залишки суми заборгованості, а також всієї історії виплат по ньому.
Перш ніж приступати до підписання договору необхідно пам'ятати про те, що почати процедуру можна не раніше, ніж за 30- днів з моменту попередження кредитора з приводу використання цього можливості.
Що стосується умов, згідно з якими можна оформити процедуру рефінансування, то вони ідентичні тим, як і при отриманні звичайного кредиту, а саме:
- наявність повнолітнього віку;
- бути громадянином РФ;
- наявність офіційного місця роботи;
- наявність постійної реєстрації.
Рефінансування з поганою кредитною історією
Для оформлення позики в розмірі до 50 000 рублів можна запросто скористатися послугами МФО. Однією з переваг є відсутність необхідності пояснювати причину оформлення.
Серед недоліків МФО варто виділити великі процентні ставки.
У тому випадку, якщо потрібно сума більше ніж в 50 тис. Рублів, пом'якшувальною фактором в банківському вирішенні можуть послужити:
- документи, які підтверджують формування негативного рейтингу через надзвичайних ситуацій;
- наявність ліквідної застави у вигляді майна, депозиту і так далі;
- надання поручителів, у яких позитивна кредитна історія і високий рівень щомісячного доходу;
- додаткові докази того, що позичальник платоспроможний (в цьому допоможуть квитанції про оплату комунальних послуг, придбання майна і так далі);
- згода позичальника на оформлення кредиту з жорсткими умовами.
При цьому варто відзначити, що можливість рефінансування іпотечного кредиту для позичальника з негативним кредитним рейтингом можливо тільки в банку кредиторі. В інших, ймовірність дорівнює нулю.
З відкритими простроченням
Оптимальним рішенням у подібній ситуації стане ведення конструктивного діалогу з співробітниками банківської установи, в якому з'явилося бажання оформити рефінансування.
При наявності відкритих прострочень існує кілька варіантів розвитку ситуації, а саме:
- отримання мікропозик в МФО. Цей варіант можливий у разі отримання офіційної відмови в банку;
- закриття поточної прострочення істотно збільшує можливість оформлення рефінансування;
- надання заставного майна. вартість якого перевищує загальну суму боргу по кредиту;
- надання поручителів з рівнем доходу вище середнього і відмінним кредитним рейтингом.
При наявності відкритої прострочення кращим варіантом стане надання банку поручителів і заставу одночасно. Цим самим ймовірність отримати рефінансування значно збільшується і банки готові закрити очі.
Умови рефінансування в різних банках
У кожному банківській установі існують свої умови рефінансування. У таблиці вказані найбільш вигідні і популярні банки, де можна оформити цю послугу.