Фінансові кошти, щоб приносити стабільний прибуток своєму власникові, повинні працювати. Найпростіший і найпопулярніший спосіб примножити свій капітал - це банківський вклад, як прибутку за яким є певні відсотки. Однак, вивчаючи пропозиції банків за депозитами фізичних осіб, багато простих людей, які не є фінансистами, часто стикаються з незрозумілою специфічною термінологією, одним з яких є термін «капіталізація внеску».
Капіталізація відсотків по депозитах - що це таке?
Незважаючи на досить складне формулювання цього терміна, суть його гранично проста. Накопичені за вкладом фізичної особи відсотки за певний період, наприклад, за один місяць, додаються до основного тіла депозиту. Таким чином, внесок з кожним місяцем збільшується, як і нараховуються за ним відсотки, так як вони кожен раз нараховуються на велику суму. Така схема депозитів фізичних осіб часто іменується вкладами зі складними відсотками (підсумкова, або ефективна, процентна ставка за вкладами цього типу завжди вище, ніж початкова).
Сьогодні стабільно високою популярністю користується капіталізація відсотків по депозитах фізичних осіб з щомісячною, щоквартальною чи щорічною періодичністю. А ось щоденна або щотижнева капіталізація процентної ставки за вкладом сьогодні зустрічається вкрай рідко. Варто враховувати, що капіталізація відсоткового прибутку, яку спочатку має на увазі внесок, і безпосереднє нарахування відсотків на суму, яка знаходиться на рахунку, - це два абсолютно різних поняття. Наприклад, відсотки по депозиту фізичної особи можуть нараховуватися кожен календарний день, а ось додаватися до основного тіла вкладу на рахунку вони можуть тільки щомісяця (щокварталу).
Розрахунок капіталізації відсотків по депозиту
Капіталізація відсотків, яку має на увазі внесок цього типу, розраховується співробітниками банку. Для цього використовується спеціальна формула. Але при бажанні, розрахунок свого доходу за депозитом цього типу вкладник може провести і самостійно. Так, щоб розрахувати загальний дохід за вкладом з капіталізацією відсотків використовується наступна формула:
Р - результат розрахунку.
Д - депозитний вклад.
% - процентна ставка за один конкретний період.
П - конкретна кількість періодів, на які розміщується вклад у банку.
Щоб виконати розрахунок прибутку за капіталізацією вкладу за конкретний період використовується вже зовсім інша формула. Ось так виглядає формула для розрахунку щомісячної капіталізації відсотків по депозиту.
Р = Д х (1 +%: 12) ^ П
В даному випадку П - це термін, на який був зроблений внесок, в місцях.
Капіталізація відсотків по депозитах - плюси і мінуси
Отже, розібравшись, що це таке - капіталізація процентної ставки за вкладом, мимоволі можна прийти до висновку, що внесок зі складною процентною ставкою набагато вигідніше, ніж депозитні програми, які передбачають звичайні фіксовані відсотки. Однак тут не все так просто. До основних переваг вкладів цього типу можна віднести:
- Постійне приєднання відсотків до суми, яка знаходиться на счетедепозіта, постійно збільшуючи тіло вкладу та відсоткові нарахування по ньому.
- Можливість клієнту самому вибирати періодичність виконання капіталізації відсотків за своїм депозитом.
- Простота розрахунку потенційного зростання прибутку за вкладом. Однак тут варто враховувати, що більшість банків виконує расчеткапіталізаціі відсотків по депозитах своїх клієнтів в автоматичному режимі.
Що кається основних недоліків депозитів таких видів, то вони більш істотні, хоча і менш очевидні.
- Так, не всі громадяни нашої країни хочуть накопичувати відсотки за своїм вкладом. Багато клієнтів великих банків воліють тримати їх на счетерасчетного типу, щоб мати можливість користуватися на свій власний розсуд в будь-який зручний час.
- Капіталізація процентовпо вкладу не передбачає можливості дострокового повного або часткового зняття коштів, які знаходяться на рахунку депозиту. А адже саме ця можливість приваблює більшість клієнтів до депозитів з фіксованою процентною ставкою. Особливо під час непростої економічної ситуації в країні.
- Більшість фінансових установ країни, які пропонують своїм потенційним клієнтам таку послугу як капіталізація процентовпо вкладу, передбачають невисокий відсоток по депозитах. Різниця між фіксованою і складною процентною ставкою, яка нараховується за депозитом, становить той же 1%, який додатково приносить капіталізація відсотків.
Підводячи підсумки можна з усією впевненістю сказати, що депозитні програми, які мають на увазі капіталізацію відсотків, є сучасним фінансовим інструментом, який дозволяє отримати непоганий прибуток, розмістивши на рахунку значну суму фінансових коштів на тривалий період. Як показує практика, найбільш ефективною є капіталізація процентної ставки по депозитах фізичних осіб, яка проводиться з періодичністю в один місяць.