Досить пам'ятати таблицю множення, 4 правила арифметики і користуватися найпростішим калькулятором. В кінцевому підсумку ви зможете прорахувати ЕРС просто по дорозі на роботу в маршрутці. Метод дає невелику погрішність, але точність його цілком достатня для попереднього порівняння пропозицій різних банків, а, ознайомившись з кредитним договором, можна буде розрахувати і точно.
А навіщо? Для чого потрібна ЕРС?
Справа в тому, що, оперуючи ЕРС, банки, в принципі, можуть «рубати бабло з повітря» як захочуть. Точно регламентованої законом величини підсумкової переплати немає і бути не може, поки економісти не вирішили питання: а скільки ж насправді коштують гроші? Але поки не проглядаються навіть далекі підходи до нього.
Подивіться на малюнок. Що він ілюструє? Людина взяла кредит в 100 000 на рік нібито під 18%. І ЕРС по ньому виглядає теж начебто по-божому - 23,6%; багато банків призначають явну ставку більше. Але цей банк, м'яко кажучи, хитромудрий. Він різницю в 5,6% «розмазав» по місяцях.
Законом це не заборонено, але клієнт в результаті погасив всі з відсотками за все за півроку, а далі - чистий грабіж на користь банку. Абсолютно легальний, раз кредитний договір підписаний. Реалії економіки споживчого товариства, і висловлюйтесь про себе, як хочете.
І що ж це таке - ЕРС?
Визначається ЕРС просто - це сума всіх виплат по кредиту, поділена на суму кредитних грошей, які фактично були надані позичальнику, мінус одиниця, і результат множиться на 100%. Всі виплати по кредиту - це не тільки приховані комісії, комісії за ведення рахунку та ін. Банківські побори. Це і виплати нотаріусу за посвідчення документів, виплати оцінювачам по іпотеці, обов'язкові страхові виплати по автокредиту - коротше, все, що не потрібно було б платити, якщо кредит не брати.
Людина, знайомий з математикою, тут відразу побачить як невизначеності, так і можливості для шахрайства. Наприклад, страхові виплати. Банк, навіть якщо він і дасть клієнту розрахунок ЕРС, їх не враховує, вони ж не йому йдуть. А позичальникові врахувати потрібно, тому що платить він. Якщо страховка складає всього 1% від суми кредиту, а узятий автомобіль за 450 000 під 11% річних на рік, то в місяць набіжить 5000 страхових.
Але це ще квіточки. А улюблена ягідка - комісія за ведення рахунку. Суть махінації: платіж по ній обчислюємо щомісяця, від тіла боргу. А мета її - поступове, непомітне клієнту, зростання ЕРС при диференційованою схемою виплат. І нехай потім ворожить, чому, взявши начебто вигідний «диференціал», зменшення щомісячних платежів не видно і не видно? Таким способом можна вище згадані 11% перетворити в 40% (!), І все законно, раз договір підписаний. Як так? А тут ЕРС зростає в арифметичній прогресії.
Кредитні карти - взагалі жах безмежний. Тут проти клієнта працює той фактор, що витрачає він і погашає нерегулярно, і банк ці моменти часу знати заздалегідь ніяк не може. А тому - відсоток на знімання починаємо нараховувати негайно, а виплати в погашення - після закінчення звітного періоду. Навіть якщо він всього 1 день, то відсотків по кредиту нагорить як мінімум за 1 добу зайві на денні покупки або знімання готівки. Якщо ж активно користуватися карткою на вихідні або на свята, то більше.
Загалом, виходить - курочка по зернятку клює, але і апетит же у неї ... При номінальних 25% по картковому кредиту ефективних може виявитися 350% і більше. Не вірите? А чому тоді банки розсилають карти поштою кому попало? Їх випуск не в копійки обходиться. Так кредитка - золоте дно, Клондайк, Ельдорадо! Активував - потрапив, наш!
Як не потрапити
Дійсно, як? І чи можливо взагалі? Кажуть, фінансовий Молох меле всіх підряд, і смикатися марно. Ще й як корисно, і не всякий чудовиську по зубах.
У формулі розрахунку ЕРС є фактор, який працює проти банків і на користь позичальника. Це та сама сигма, знак підсумовування. Штука в тому, що банки працюють з багатьма клієнтами і ніяк не можуть обійтися без узагальнених формул. Так, до речі, для знайомих з математикою - з неї зручніше вивести лінійне рівняння і продифференцировать його. Отримаємо формулу для поточної ЕРС, вона дасть фактична зміна ставки на будь-який момент часу.
Але ми підемо іншим шляхом, повільним, але вірним і простим. Адже нам ніхто не заважає просто скласти докупи всі витрати по кредиту? Ми-то всі свої обставини знаємо точно! Ну, а якщо і свою кишеню не знаємо - до Молоху, будь ти хоч пілот Thomson Airways. Отже, поїхали.
Початкові умови
Припустимо, потрібні 100 000 на рік. Є два банки (заздалегідь не вважав, як по ходу написання вийде, так і буде): один дає під 18% з комісією за ведення рахунку в 0,67%, з комісією в 1% за отримання кредиту, і 1% за переведення в готівку, плюс 50 руб. за кожне касове обслуговування. В іншому - 24%, але без жодних додаткових умов. В тому і іншому випадку можна вибирати - ануїтет або диференціал. Порахуємо для того і іншого випадку.
Першому банку доведеться віддати (100 000 х 0,18) = 118 000. ще 1000 він візьме відразу - це плата за кредитування. В місяць, без ведення рахунку, йому доведеться віддавати 118 000/12 = 9833,33 руб. Далі, за ведення рахунку доведеться віддати 100 000 х 0,0067 = 6700 руб. В місяць вийде 6700/12 = 558,33 руб. Тепер, переведення в готівку. Візьмемо самий незбитковий випадок - знімаємо відразу все, це вийде 1050 руб.
Начебто все. Вважаємо, що кредит дали тільки за паспортом з 2-ПДФО, яку бухгалтерія на роботі видала безкоштовно. Також вважаємо, що банк цей під боком і транспортних витрат на візити туди не було.
Підсумовуємо: 1000 за кредитування + 1050 за переведення в готівку + 118 000 віддати борг + 6700 за ведення рахунку = 126 750 за все. А ЕРС? Ну, це, я вважаю, вже ясно з описаного: 126 750 всього - 100 000, які на користь пішли = 26 750, або 0,2675 від 100 000, або 26,75% Другий банк прораховувати будемо? Питання риторичне.
Якщо кредит береться не на рік, а на інший термін, то для розрахунків потрібно брати сукупний відсоток. Наприклад, за 2 роки по тому ж кредиту набіжить 36%, а всього віддати за службовим потрібно буде 136 000 плюс все інше, витрата на ведення рахунку подвоюється. Тут люди, більш-менш обізнані, можуть угледіти нібито упущений мною нюанс.
Адже ануїтетні платежі неоднорідні за своїм складом? Частина йде на сплату відсотків, а частина - в погашення тіла боргу? І співвідношення цих частин в міру виплати змінюється: на початку виплачується переважно загальна переплата, а тіло боргу (100 000 в даному випадку) залишається на потім?
Чи не дасть це похибка в розрахунку? І яку? Дасть, близько 1%. А точно знати і не потрібно. Чому? Тому, що враховується не математичний фактор: ніколи і ніде, в усі часи і в усіх народів, жоден банк не помилився на користь клієнта.
Так, на їхню думку вміють. І точні формули свої тримають в секреті. Ну так нехай і вважають. А ми - як в дзюдо: використовуємо силу противника. Нехай ми на 1% помилилися, тоді ЕРС першого банку буде не 26,75%, а 27,75% І без того ясно, що йти потрібно в інший. Адже ми не банківські економісти, нам потрібно не про величину своєї рентабельності думати, а - де брати, а де ні.
диференціал
На перший погляд може здатися, що наведена вище «тупо-первісна» схема розрахунку ЕРС для випадку диференціальних виплат непридатна. Інтуїтивно зрозуміло, що перший платіж по диференціалу повинен бути більше аннуитетного - адже в міру виплати розмір платежу падає по арифметичній прогресії, і банк просто розориться.
Дійсно, суму першого диференціального платежу обчислюють за різницею прогресії (її значення банки тримають в таємниці), а різниця - за величиною заданої з міркувань рентабельності процентної ставки. Але нам в ці тонкощі вдаватися і не потрібно, а якщо і захочемо - прийдемо до формули вище. Чому? Та тому, що нам не потрібно виходити на кимось якось вказаний рівень рентабельності банку. Нам просто потрібно порівняти - де кредит легше буде.
В такому випадку справа незмірно спрощується. Доведення існує, але воно занадто широко і складно, тому сенс його викладу на словах: раз спрощують умови для обох обраних банків однакові, то і результат порівняння не може змінитися на протилежний. Попросту, якщо перший банк по ануїтету виявився гіршим, то і по диференціалу він краще не стане.
Поясню на прикладі основний потайний накрутки в першому випадку - комісії за ведення рахунку. Її можна, з точки зору банку, залишити рівномірно розбитою по 558,33 руб.мес. Тоді і ЕРС залишиться 26,75%, тому що і інші чисельні дані не змінилися. А можна 0,67% за бухгалтерію розділити на 12 міс. (Термін погашення): 0,0067 / 12 = 0,00056, і на цю величину множити суму кожної з щомісячних виплат. Тоді ЕРС вийде більше на 3 -10 пунктів, але менше 26,75% все одно не виявиться.
Якщо банк заздалегідь, ще до підписання кредитного договору, надає для ознайомлення графік виплат, то можна додатково перевірити його на чесність. Процедура така: величину кожного щомісячного платежу множимо на щомісячний відсоток за ведення рахунку, результат додаємо до платежу, а потім підсумовуємо все і обчислюємо ЕРС, як описано вище. Тут можливі два випадки:
- «Диференціальна» ЕРС збігається з ануїтетною: банк чесний, а вибір системи виплат - за клієнтом по своїй зручності.
- «Диференціальна» ЕРС більше ануїтетною - каламутять собі зайвого, користуючись зовнішньою привабливістю диференціала.
Третій випадок - ЕРС по диференціалу менше ануїтетною - теоретично неможливий, тому що в такому випадку банку довелося б порушити запропонований ним же договір на користь клієнта.
Висновок: розрахунок ЕРС за пропонованою методикою придатний тільки для порівняння банківських пропозицій, тому що не дає точного результату. Але зате для порівняння досить знати всього лише відсоткову ставку по кредиту і додаткові витрати по ньому, незалежно від схеми виплат.
А беззаконня чи?
Читач може обуритися: так що ж це за грабіж-то безмежний серед білого дня? Чому всі ці приховані-прикриті не заборонить і взагалі, статтю КК для них не призначать?
Так в тому біда, що ЕРС не від хорошого життя виникає, а від загальної плачевного стану світової економіки і неясних її перспектив на далеке майбутнє. Явні шахраї серед банкірів якщо і знаходяться, то швидко отримують по заслугах навіть в Зімбабве або Гайані. Різницю між ЕРС і номінальною ставкою банкам доводиться витрачати на виживання і розвиток, в т.ч. і на зарплату співробітникам.
Ну посудіть самі - якщо, наприклад, Ощад і якийсь «Дрібно-Пацан Кредит» запропонують однакові умови, то народ до кого піде? А «мелкопузие» теж необхідні - вони займають фінансові ніші, потрібні людям, але невигідні «китам». Але, якщо провідні банки можуть впевнено працювати при продуктивності капіталу (ПК) десь в 0,8%, то дрібним її потрібно тримати не нижче ставки рефінансування Нацбанку, інакше - смерть. Так що цифри в прикладах вище взяті не навмання.
Із загальних міркувань в попередньому параграфі слідують, проте, цілком конкретні висновки для пересічних позичальників:
- По можливості кредитуватися в провідних банках - кредит на 5 - 6 процентних пунктів дорожче, ніж в дрібних, там, як правило, виявляється в цілому легше.
- Уникати дрібних банків, в яких кредити дешевше, ніж в провідних, на величину більш поточної ставки рефінансування; її завжди можна дізнатися на сайті Банку Росії.
- Для більш точного вибору банку-кредитора всі відомі заздалегідь супутні кредиту витрати включати в тіло боргу.
А найголовніше - пам'ятайте, що згідно із законом банки зобов'язані надавати клієнтам докладний і точний розрахунок своєї ЕРС ще до підписання кредитного договору. Не соромтеся вимагати!