коли втрачаємо з уваги свою головну мету "
Генрі Форд
Споживчий кредит - це не тільки радість від покупки, але ще і велика відповідальність.
Так що, ще тільки приступаючи до процедури кредитування, налаштовуйтесь на серйозний лад.
Адже вам належить прийняти на себе певні зобов'язання за споживчим кредитом, за порушення яких доведеться платити (причому в буквальному сенсі слова).
Важливо. Пам'ятайте, що чим грунтовні ви підійдете до визначення умов кредитного договору вашого споживчого кредиту, тим спокійніше будете себе почувати на етапі погашення споживчого кредиту.
Дозвольте запропонувати вам 10 перевірених практикою рад, як брати споживчий кредит:
Рада 1 за споживчим кредитом. Об'єктивно оціните свої потреби в споживчому кредиті і свої можливості згодом погасити цей споживчий кредит.
Чи не запитуйте у банку споживчий кредит більшого розміру, ніж це насправді вам потрібно для придбання товару або послуги.
Завищуючи розмір споживчого кредиту (на всякий випадок), ви прирікаєте себе на додаткові витрати, пов'язані з обслуговуванням споживчого кредиту.
Крім того, пам'ятайте, що у відповідності зі сформованою практикою розмір щомісячного платежу по погашенню споживчого кредиту визначається таким чином, щоб він не перевищуючи 35-40% «чистого» доходу позичальника, показаного їм в документах.
Рада 2 за споживчим кредитом. Зважившись на споживчий кредит, звертайтеся в кілька банків одночасно.
Тим самим у вас з'являться можливість для вибору найбільш вигідного вам варіанти споживчого кредитування.
Попередньо досягнуті з банком домовленості за споживчим кредитом завжди фіксуйте на папері.
Будь-які обіцянки банку по споживчому кредитуванню - просите підтвердити документально.
Рада 3 за споживчим кредитом. Разовий споживчий кредит вигідніше брати без оформлення банківської кредитної картки.
У тому випадку, якщо вам в доступному для огляду майбутньому належить зробити кілька серйозних покупок ( «розтягнутих у часі»), скористайтеся пропозицією банку про надання кредитної картки - в цьому випадку вам не доведеться щоразу збирати документи для андеррайтингу, хоча і слід бути готовим до певних витрат на обслуговування банківської карти.
У ряді випадків банки надають позичальникам пільги і знижки за споживчим кредитом. Користуйтеся ними, але обережно.
Попередньо уточнюйте, наскільки безоплатна (і безкорислива) пропонована вам знижка за споживчим кредитом.
Можливо, банк просто має намір "взяти своє» згодом. Скажімо, після перегляду відсоткової ставки споживчого кредитування.
Рада 4 за споживчим кредитом. Процентні ставки по валютних споживчих кредитах завжди нижче, ніж по рублевих (в півтора-два рази), що в кінцевому рахунку обіцяє позичальникові певний виграш при розрахунках з банком за споживчий кредит.
Однак якщо ви отримуєте зарплату, не прив'язану до курсу долара або євро, то, вибравши «валютний» споживчий кредит, все одно будете змушені переводити свої кревні в валюту споживчого кредиту, а це (з урахуванням динаміки валютообмінних курсів) може виявитися не дуже вигідним.
Слід враховувати при виборі умов споживчого кредиту та ситуацію, що склалася на валютному ринку.
Рубль, зокрема, на період розплати за споживчим кредитом може дорожчати і, отже, розплачуватися по рублевих споживчих кредитах вам доведеться більш «важкими» рублями (т. Е. Себе в збиток).
Рада 5 за споживчим кредитом. Витрати на обслуговування споживчого кредиту, в основному, залежать від його розміру.
З тим щоб ще більше зменшити розмір споживчого кредиту, можна спробувати до його отримання внести якомога більшу суму в якості стартового платежу за кредитується товар або послугу.
Рада 6 за споживчим кредитом. Уважно ставтеся до пропозиції банку застрахуватися на період дії кредитного договору до вашого споживчим кредитом.
Зазвичай така пропозиція пов'язана з наданням цільового споживчого кредиту, наприклад, на покупку автомобіля.
Обійти цю умову можна, якщо замість цільового споживчого кредиту скористатися універсальним кредитом.
До речі, в останньому випадку вам не доведеться докладати додаткових зусиль до того, щоб довести банку, що кредитні кошти дійсно витрачені вами за призначенням кредитного договору.
Рада 7 за споживчим кредитом. Якщо з умов кредитного договору не ясно, скільки все-таки вам доведеться заплатити за споживчий кредит (понад погашення самої суми споживчого кредиту), попросіть співробітника банку скласти проект графіка платежів по «найгіршим» для вас варіанту виплати кредиту.
Крім того, у вас є можливість вибрати для себе схему погашення споживчого кредиту.
Ануїтетна схема погашення споживчого кредиту. нагадаю, передбачає погашення кредиту абсолютно рівними платежами (це зручно для позичальників з невеликими, але стабільними доходами, наприклад, працюючих пенсіонерів).
Регресивна схема погашення споживчого кредиту спочатку буде вимагати від позичальника споживчого кредиту більших платежів з погашення, але в кінцевому рахунку забезпечить йому деякий фінансовий виграш (оскільки нараховується на залишок споживчого кредиту відсоткова «надбавка» буде неухильно знижуватися).
Рада 8 за споживчим кредитом. Найбільш просто мати справу з банком, який не стягує з позичальника «прихованих» комісій, навіть якщо процентна ставка за споживчим кредитом у даного банку трохи вище, ніж у конкурентів.
Крім того, слід по можливості віддавати перевагу банкам, які потребують забезпечення за зобов'язаннями позичальника споживчого кредиту і не «рекомендуючим» позичальникові застрахуватися у «перевіреної» страхової компанії.
Рада 9 по споживчим кредитом. Зверніть увагу і на умови дострокового погашення споживчого кредиту - вони повинні бути прийнятними з точки зору додаткових витрат позичальника.
Зауважимо, що ряд банків надає позичальникам таку можливість після певного часу (не менше 3-6 місяців після видачі споживчого кредиту), не стягуючи за це додаткової комісії.
Рада 10 за споживчим кредитом. Останнє, вкрай важливе. У період погашення споживчого кредиту перевіряйте кожну свою дію.
Вірте тільки документам банку, на які при необхідності вимагайте додаткового підтвердження.
І, звичайно, не відкладайте погашення черговий частини споживчого кредиту (або овердрафту) до останнього моменту.
Всього вам найкращого і без проблем розрахуватися за споживчим кредитом!
- Завжди пам'ятайте про фінансову безпеку!
- Підвищуйте свою грамотність в питаннях кредитування, пенсійного та фінансового планування свого життя!
Важливо. Вас не влаштовує майбутня або справжнє життя на пенсії? Тоді потрібно щось робити!
Я пропоную наступне:
В іншому випадку Вас чекає вимушена РОБОТА на кого-то в пенсійному віці. Поки дозволить здоров'я, а потім ВИЖИВАННЯ, злидні ...
PS. Увага. Поки не пізно (фактор часу грає проти вас) незалежно від віку приступите до формування своїх пенсійних накопичень незалежних від державних.
Як це робити ви можете познайомитися в розділі «Фінансове планування життя», а також дізнатися з моїх книг.
Якщо будуть питання задавайте, постараюся на них відповісти.
Колесов Г.Б.,
незалежний пенсійний консультант,
експерт з пенсійного та фінансового планування
www.ypensioner.ru