Центробанк роз'яснив, що при ануїтетному графіку погашення така практика не суперечить законодавству
Центробанк визнав необгрунтованими претензії позичальників і Росспоживнагляду до банків з приводу того, що при ануїтетному графіку погашення кредиту фактична ставка по позиці буде вищою, ніж ПСК (повна вартість кредиту), зазначена в кредитному договорі. Така позиція викладена в листі за підписом заступника директора департаменту банківського регулювання Олександра Жданова, направленому банкірам. У листі пояснюється, що розрахунок ПСК не враховує графіка платежів по кредиту, що не суперечить чинному законодавству.
І ПСК, і фактична процентна ставка вказуються банками в зрозумілій і доступній для позичальників формі в Індивідуальних умовах договору споживчого кредиту (перша сторінка кредитного договору). Однак окремо взяті ПСК і ставка навряд чи дозволять клієнту оцінити посильность кредитного навантаження. Позичальникам необхідно орієнтуватися на розмір щомісячного платежу, зіставляючи його зі своїм щомісячним доходом. Тому часто клієнти вибирають аннуїтетний спосіб погашення позики (рівними частинами протягом усього терміну дії кредитного договору).
При ануїтетному графіку погашення кредиту спочатку велика частина щомісячного платежу йде на погашення відсотків, до кінця терміну дії договору більша частина щомісячних виплат йде на погашення основного боргу. Грубо кажучи, при щомісячному ануїтетному платежі в 10 тис. Рублів на погашення основного боргу спочатку йде 3 тис. Рублів, на виплату відсотків - 7 тис. Рублів. Чим ближче термін погашення позики, тим більше пропорція змінюється навпаки: на погашення основного боргу з 10 тис. Йде вже 8 тис. На виплату відсотків - 2 тис. Рублів.
При аннуїтете ПСК і фактична ставка по кредиту можуть незначно відрізнятися.
«При коректному відповідно до ФЗ« Про споживчий кредит »розрахунку ПСК в ряді випадків може бути нижчою за номінальну річної ставки по кредиту, - зазначає у листі Олександр Жданов. - Як показує практика, це може бути пов'язано з особливостями графіка платежів - коли терміни і / або обсяги виплат за основним боргом зміщені до дати останнього платежу протягом терміну повернення кредиту ».
Тому, підкреслює вона, при розрахунку ПСК враховуються тільки фіксовані обов'язкові платежі: відсоток по кредиту, страхові та інші комісії. Наталя Коняхіна зазначає, що права позичальників ніяк чи не порушуються розбіжністю між ПСК і фактичної ставкою по кредиту при аннуїтете.
- Позичальник може погасити кредит в строк, прописаний в договорі. Однак багато хто воліє гасити кредит з випередженням графіка, щоб скоротити розмір переплати. Основна перевага ануїтетних платежів перед диференційованими полягає в тому, що початкова сума щомісячного платежу при такій схемі нижче і вона постійна, - пояснює представник СМП Банку.
За словами партнера компанії «Юков і партнери» Світлани Тарнопольськой, є більш глибока проблема, ніж розбіжність між ПСК і фактичної ставкою по кредиту - принципове використання аннуітентного графіка погашення кредиту (рівними частинами щомісяця), оскільки такий спосіб не дозволяє позичальникові зі стовідсотковою точністю розуміти, по яким зобов'язанням (відсотки, сума основного боргу) він розплачується з банком в той чи інший період часу, пише газета Известия.
- Схема споживчого кредитування повинна бути спрощена до «2Х2 = 4», взяв кредит під 20% річних - повернув суму позики + 20%, і кожен платіж розписаний до копійки: стільки-то основного боргу, стільки-то відсотків, - вважає Світлана Тарнопольська . - Закріплення такого підходу вимагає зміни законодавства про споживче кредитування. Але з огляду на те, що встановлення будь-якого - це звуження свободи цивільного обороту, очікувати таких змін навряд чи доводиться.