Прострочення виплат по ОСАГО

Потерпілому в ДТП гарантована своєчасна компенсація збитків. Проте недобросовісні учасники страхового ринку часто запізнюються з виплатами. В цьому випадку слід звернутися до порядку за допомогою претензії, поскаржитися на страховика в Центробанк, а якщо не допомогло, - подати в суд. Бюрократична писанина стомлює. Однак зусилля будуть щедро винагороджені: виплачені страховиком санкції найчастіше досягають розміру основної виплати.

Прострочення виплати по ОСАГО: пені

Відповідальність страховика передбачена ст. 12 40-ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів». Правовласники: родичі загиблого, потерпілі, їх представники та інші уповноважені особи мають право претендувати на пеню в розмірі (за кожну добу прострочення):

1% страхової виплати при несвоєчасній виплаті страхової премії чи невчасне відшкодування завданих ДТП збитків в натурі;
0,05% страхової суми в разі несвоєчасного направлення потерпілому відмови у страховій виплаті.

У названих випадках відрізняється не тільки відсоток пені та підстави її виплати, а й сума, виходячи з якої розраховується санкція. У першому випадку йдеться про страхову виплату - сумі, яка визначається виходячи з обсягу і характеру завданих ДТП шкоди. Вона може бути менше або дорівнює страховій сумі. На момент суперечки з прострочити страховиком розмір страхової виплати, як правило, невідомий.

Страхова сума, мова про яку йде при стягненні 0,05% пені, прямо вказана в договорі ОСАГО. Вона являє собою граничну суму, в межах якої страховик фінансово відповідальний перед потерпілими в ДТП. Іншими словами, страхова сума відображає максимальний обсяг зобов'язань страховика по виплатах.

Механізм обчислення санкції в названих випадках різниться зі зрозумілих причин. У разі відмови у виплаті компенсації спиратися на суму страхової виплати неможливо, оскільки її просто не існує.

Ключові правила стягнення пені.

Чи сплачується потерпілому в заявному порядку. Зацікавлена особа повинна заявити про свої права.
Згідно ст. 12 40-ФЗ і ст. 330 Цивільного кодексу стягувач пені не зобов'язаний доводити розмір збитків. Для її присудження суду досить прострочення як такої.
При одночасному заяві позовних вимог про перерахування страхового відшкодування і неустойки, обов'язкова процедура досудових переговорів вважається дотриманою і тоді, коли претензія стосувалася тільки страхової виплати (п. 53 Постанови Пленуму Верховного Суду РФ від 29.01.15 №2 «Про застосування судами законодавства про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів »).
При задоволенні позову про виплату страхової премії громадянину суд стягує зі страховика штраф за прострочення виплати по ОСАГО - 50% від різниці між присудженої страховою виплатою і сумою, сплаченою страховиком добровільно. Однак загальний розмір санкцій не може перевищувати страхової суми (п.п. 3, 6 ст. 16.1 40-ФЗ).
При розгляді спору по ОСАГО суд вправі звільнити страховика від сплати неустойки, якщо вважатиме, що порушення термінів сталося внаслідок:
• неналежної поведінки вигодонабувача;
• непереборної сили.

Порушення термінів виплати по ОСАГО

Процедура виплати страхової премії потерпілим в ДТП регламентована п. 21 ст. 12 40-ФЗ «Про ОСАЦВ». Страховик зобов'язаний відреагувати на звернення протягом 20 робочих днів. Зазначений строк стосується правовідносин, що виникають з договорів, укладених після 01.09.14. До цього на здійснення необхідних дій страховика відводилося 30 діб.

До закінчення обумовленого терміну страховик зобов'язаний вжити один з таких кроків:

виплатити страховку;
видати направлення на ремонт пошкодженого в аварії транспортного засобу (якщо такий спосіб виконання зобов'язань узгоджений з правовласником);
письмово повідомити заявника про відмову в страховому відшкодуванні з викладенням причин.

Початком пробігу 20-денного терміну вважається день, коли заява про страхову виплату або відшкодування збитків фактично надійшло страховику. Не варто розраховувати на чесність страхових менеджерів. Зацікавленій особі потрібно подбати про докази:

факту звернення;
переліку переданих документів.

Пропуск строків виплати відшкодування сьогодні не рідкість. Це порушення знаходиться на другому місці після заниження виплат. Їм грішать, як правило, невеликі компанії. Порівняємо проблемні ситуації.

При заниженні страхових премій розрахунок зроблений на те, що частина потерпілих задовольниться малим. Труднощі для обивателя складається в підтвердженні факту «урізання» виплат за допомогою повторної експертизи.
Порушення в формі пропущення строків, навпаки, очевидно. У розумінні ст. 330 Цивільного кодексу для стягнення зі страховика пені немає потреби доводити збитки. Тобто, збирати додаткову доказову базу не доводиться.

Очевидно, що прострочення виплат по ОСАГО не має для страховика економічного сенсу. Це невигідно, оскільки вимагає додаткових витрат. Затягування з виплатами - тривожний сигнал, який свідчить про:

нестачі оборотних коштів для розрахунку з кредиторами;
недбалості страхових менеджерів.

Щоб з'ясувати реальну причину прострочення, варто поцікавитися репутацією страховика:

Якщо терміни сплати порушуються в одному населеному пункті, а інші філії справно платять клієнтам, значить, мова йде про людський фактор. Слід скаржитися в головний офіс компанії. Зазвичай цього достатньо, щоб швидко вирішити проблему.

Якщо виплати затягуються повсюдно, відгуки в цілому негативні, одночасно відкрито значну кількість виконавчих проваджень, - справи кепські. Потрібно писати претензію, а не скаргу. Належної реакції на неї, швидше за все, не буде. Але реалізація претензійного порядку вирішення спору необхідно для звернення до суду.

Перелік документів

Щоб не дати страховику законних підстав для затягування виплат по ОСАГО, потрібно спочатку подавати до відділу виплат повний пакет паперів. Пробіг 20-денного терміну починається тільки після того, як заявник представив всю документацію, обумовлену п.п. 3.10, 4.1. 4.2, 4.4 - 4.7, 4.13 Правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, затв. Положення Центробанку від 19.09.14 №431-П. Основний список:

завірена ксерокопія паспорта або іншого засвідчує особу потерпілого документа;
довіреність, інший документ про повноваження представника (якщо звертається посередник);
реквізити банківського рахунку, відкритого на ім'я потерпілого;
якщо відшкодування шкоди вимагає представник неповнолітнього - згода органів опіки;
повідомлення про ДТП.

Якщо оформлення ДТП здійснювалося за участю правоохоронців, первинний пакет документів для страховика включає:

довідку про ДТП за формою, затв. Наказом МВС РФ від 01.04.11 №154;
ксерокопію протоколу про адміністративне порушення або ухвали про відмову в порушенні діловодства.

Якщо потерпілий претендує на страхову виплату в зв'язку з заподіянням шкоди здоров'ю, він додає:

довідки про діагноз, травмах, непрацездатності;
довідку про встановлення інвалідності (якщо є);
висновок суду-мед експертизи про ступінь втрати професійної / загальної працездатності (якщо видавалося);
довідку станції швидкої допомоги про дії після ДТП.

При пред'явленні вимозі про відшкодування втраченого заробітку пакет паперів для страховика включає:

висновок про ступінь втрати працездатності;
довідку про середньомісячний заробіток; документи, що підтверджують втрату інших доходів.

При пред'явленні вимоги про відшкодування витрат, пов'язаних з нанесенням шкоди здоров'ю, вигодонабувач надає докази необхідності:

протезування;
стороннього догляду;
поліпшеного харчування;
санаторного оздоровлення;
транспортних спецзасобів.

Документи здаються за реєстром під розпис. Потрібно вказати:

оригінал це чи копія;
який орган і коли видав документ;
реєстраційний номер самого документа і номер бланка (за наявності).

Щоб не пропустити граничний термін повідомлення про страховий випадок, здавати документи можна частинами. В цьому випадку в реєстрі роблять відмітку про дату надання кожного паперу. Реєстр і ксерокопії всього наданого страховику пакета слід дбайливо зберігати. Нерідко документи випадково губляться, або навмисно пропадають. Тоді для подальшої тяжби їх доведеться збирати наново.

Що робити якщо страхова компанія порушує терміни виплат по ОСАГО

Якщо страховик не перерахував заявнику кошти після закінчення 20-денного терміну (вважаємо тільки робочі дні), слід спрямувати йому досудову претензію. Вимоги до неї обумовлені Правилами обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, затв. Положенням Центробанку від 19.09.14 №431-П. Документ повинен містити:

До претензії додаються оригінали або завірені ксерокопії:

загальногромадянського паспорта;
папери, що підтверджують права на автомобіль або інше пошкоджене майно.

Якщо оформлення ДТП проводилося самостійно, до претензії додається повідомлення про ДТП; якщо за участю правоохоронців: довідка про ДТП; протокол і постанову про адміністративне порушення або ухвала про відмову в порушенні справи. Варто врахувати, що згадані Правила дозволяють потерпілому не подавати папери, раніше додані до заяви про страховий випадок.
До закінчення 5 робочих днів страховик зобов'язаний:

виплатити запитувану суму на вказаний в претензії рахунок;
направити обґрунтовану письмову відмову.

Перелік підстав для відмови в задоволенні претензії за формальними обставинами обумовлений п. 5.2. Правил. це:

її підписання не уповноваженою особою, в тому числі - представником без довіреності;
неподання необхідних документів;
не вказівка банківських реквізитів (крім випадків, коли заявник вимагає проведення ремонту).

ДТП без страховки ОСАЦВ.

Що робити якщо не влаштувала виплата по ОСАГО дізнайтеся тут.

Варто врахувати, що використання досудового порядку врегулювання конфлікту між потерпілими та страховиками є обов'язковим згідно із ст. 16.1 40-ФЗ «Про ОСАЦВ». Іншими словами, суд відмовить у відкритті діловодства за позовом до страховика, якщо позивач не доклав (одне з двох):

письмової відмови страхувальника в задоволенні претензії;
доказів ігнорування страховиком вимог потерпілого 5 і більше робочих днів.

Тому заявнику варто подбати про отримання доказів факту подачі претензії. Як і з заявою про виплату страхової премії, для цього є кілька варіантів.

Реєстрація претензії безпосереднього в канцелярії компанії / філії. На примірнику заявника (можна - ксерокопії) представник страховика розписується, вказує свої ПІБ та посада, проставляє кутовий штамп і дату отримання.
Відправка службою кур'єрської доставки.
Наплавлення претензії Роспочтой цінним листом з описом.

Практика показує ефективність такого заходу як напрямок складеної в довільній формі скарги на дії / бездіяльності страховика:

представництво Російського союзу автостраховиків;
територіальному управлінню Центробанку.

В силу ст. 12 ФЗ «Про ОСАЦВ» Центробанк здійснює контроль за дотриманням страховими компаніями процедури і термінів здійснення виплат. При виявленні порушень держструктура видає обов'язкове до виконання розпорядження.

Якщо адміністративні заходи не справили належного впливу на несумлінного страховика, варто звертатися до суду з позовом. Поспіх тут не потрібна: до суперечок по ОСАГО застосуємо звичайний трьохрічної термін позовної давності. В позов варто включити вимоги про:

виплаті належної компенсації;
стягнення зі страховика неустойкою (пені, штрафу);
компенсації судових витрат, а саме - держмита за подачу позову; гонорару, сплаченого адвокату за складання процесуальних документів та представництво інтересів.

Розрахунок неустойки за прострочення виплати по ОСАГО

Про ставки пені говорилося вище - 1% або 0,05%. Ніякої спеціальної формули застосовувати не потрібно: достатньо помножити ставку на кількість календарних днів (діб) прострочення. До 01.09.14 прострочення виплати по ОСАГО пені та пов'язані з нею розрахунки викликали труднощі, оскільки санкції розраховувалися як 1/75 ставки рефінансування Центробанку.

Єдиною складністю для обивателя залишається підрахунок пробігу термінів. Актуальні роз'яснення з цього приводу міститися в п.п. 54-56 вищезазначеної Постанови Пленуму ВС РФ від 29.01.15 №2.
Пеня за недотримання строку направлення відмовного листа (0,05%) нараховується з 21 робочого дня з моменту подачі потерпілим страховику повного пакета документів і до дня:

відправки відмовного листа;
стягнення пені судом (якщо відмовний лист не було направлено зовсім).

При розрахунку слід прийняти до уваги поштовий пробіг. Необхідно пам'ятати, що:

20-денний термін на надання страховиком відповіді потерпілому починає перебіг, коли лист йому фактично прийшло (згідно штампу Роспочти на конверті);
зобов'язання страховика по відправці відмовного листа вважаються виконаним з дня здачі листи поштовому відділенню, а не його фактичного отримання на руки потерпілим.

Неустойка за прострочення виплати по ОСАГО (1%) нараховується з 21 робочого дня після подачі потерпілим повного пакета документів і до дня фактичного виконання зобов'язань за договором ОСАГО. У кожному разі невиконання / несвоєчасного виконання страховиком договірних зобов'язань пені потрібно розраховувати з календарем і калькулятором. У разі застосування звичайної 1% ставки йдеться про 28-31% (відповідно до кількості днів у місяці) недоплаченої суми щомісяця.

Приклад. Неустойка за прострочення страхової виплати по ОСАГО стягнута вердиктом суду першої інстанції. Страховик подав апеляцію. За результатами повторного розгляду первинне рішення залишено без змін. Воно вступило в силу в момент проголошення рішення суду апеляційної інстанції.

Виконавчий лист видається судами першої інстанції після повернення справи (папки). Ще якийсь час йде на виготовлення виконавчого листа, його подачу в територіальний орган ФССП. Далі пристав відкриває виконавче провадження, пропонує страховику виконати зобов'язання добровільно. І тільки після ігнорування цієї вимоги починає примусове стягнення, наприклад - заарештовує рахунки.

З моменту стягнення пені до моменту її реальної сплати можуть пройти місяці. Потерпілий має право звернутися до суду повторно за нарахуванням санкцій за весь додатковий період, оскільки в описаних обставин прострочення виплати по ОСАГО триває. У цьому контексті не зайве нагадати: