Прострочений платіж по кредиту - головний біль не тільки для власника картки, а й для банку, який видав кредит. Жодна зі сторін не може ставитися до порушення термінів погашення кредиторської заборгованості спокійно і холоднокровно. Банк у разі невиконання позичальником своїх зобов'язань втрачає частину прибутку, яку міг би отримати від інвестування цієї суми в більш вигідні проекти, а ось звичайна людина в цей момент набуває масу проблем.
Структура штрафних санкцій за прострочення по кредиту
При укладанні будь-якого кредитного договору між банком і позичальником в документах, які зберігаються в обох сторін, чітко описані заходи, які вживає банк у разі недотримання позичальником термінів погашення кредиту. Склад системи штрафів:
- Штраф у вигляді фіксованої суми за порушення черговості платежів. Ця сума прописується в договорі і нараховується в разі, якщо термін погашення платежу закінчився;
- Пені, які нараховуються за кожен день прострочення чергового платежу. Кожен день на суму боргу позичальника нараховується подвоєна процентна ставка Центробанку;
- Підвищення відсотка на всі операції по карті, які в подальшому часу буде здійснювати позичальник. Ваша кредитна «репутація» вже заплямована, а, значить, банк має право підвищити відсоткову ставку за діючим кредитом;
- У разі пропуску позичальником чергового внеску за кредит банк залишає за собою право зменшити ліміт по кредитній карті. У разі неодноразового ігнорування прохань банку погасити заборгованість, кредитна установа може розірвати договір з позичальником.
Якщо від позичальника взагалі перестали надходити виплати по кредиту, юристи банку відправляють до суду позовну заяву щодо неплатника. Також банк має право віддати ваша справа в розпорядження колекторському агентству.
Та все це ускладнюється тим, що банк передає всю інформацію в бюро кредитних історій і фіксується в єдиній базі БКІ. І якщо ви вирішите перекрити існуючий кредит новим кредитом в іншому банку, зробити це буде вже неможливо.
Порядок погашення кредиторської заборгованості перед банком
Проблеми зі своєчасною виплатою виникають не тільки у тих, хто навмисно не бажає погасити заборгованість, а й ті, які в силу обставин вносять невстановлених суму, а лише її частина.
Відповідно до законів РФ, який регламентує фінансові відносини між позичальником і банком, при внесенні грошей спочатку списується сума накопичених відсотків, а потім вже основна сума заборгованості.
Якщо ви один раз внесли суму, меншу зазначеної в договорі, по закінченню терміну погашення чергового платежу, у вас будуть збиратися відсотки і пені за недотримання правил договору. Наступного разу при внесенні недостатньої суми грошей, ви погасіть ті відсотки, що були нараховані вам минулого місяця. Таким чином, основна сума заборгованості у вас так і не зменшиться, а всі внесені вами гроші підуть на погашення пені.
Часті причини прострочення по кредиту
Нерідкі випадки, коли і чесний, відповідальний платник потрапляє в настільки неприємну ситуацію, що стосується порушення термінів погашення кредиту. Нижче наведено список передбачуваних причин прострочення:
Проведення платежів через пошту Россі або через платіжний термінал. Навіть якщо ви внесли платіж завчасно, в роботі пошти Россі можуть виникнути неполадки, які, треба сказати, трапляються дуже часто. Тому платіж може прийти в банк несвоєчасно, внаслідок чого банк обов'язково нарахує вам штраф за прострочений платіж.
Ви перевели платіж через пошту Росії заздалегідь і спокійно живете, розуміючи, що гроші вже дійшли до банку. Але тут з'ясовується, що оператор, який брав платіж, помилився в реквізитах або призначення платежу, а ви недостатньо уважно перевірили і пропустили цей недолік. Розгляду в таких випадках займають багато часу, і платіж йде в розряд прострочених.
Здійснюючи виплату заборгованості по коштах стороннього банку, ви ризикуєте залишитися боржником перед вашим банком. Зазвичай сторонні фінансові установи беруть комісію за надання послуг перекладу. Неврахована сума комісії може стати причиною прострочення платежу.
Останній день погашення заборгованості випадає на святковий або вихідний день. В цьому випадку краще вносити платіж завчасно, інакше ризикуєте опинитися в списку недобросовісних позичальників, адже за правилами банку платіж повинен бути здійснений раніше крайнього терміну.
Сума внесеного платежу на кілька рублів або навіть копійок менше суми, зазначеної в договорі. Банки люблять точність розрахунків, тому округлення суми на користь меншого без проблем не вийде. За недостачу кількох рублів ви можете поплатитися кругленькою сумою в майбутньому.
Проаналізувавши все вищеперелічене, можна сказати, що в разі появи, здавалося б, несуттєвою проблеми, з походом в банк зволікати не варто, адже навіть незначний недолік може обернутися для вас серйозною статтею витрат.
Як не потрапити в список недобросовісних позичальників?
Найкраща профілактика - внесення чергового платежу в повному обсязі і раніше встановленого терміну.
Для початку ретельно простудіюйте кредитний договір. Зазвичай кредитний консультант максимально доступно пояснює терміни погашення платежів по кредиту, але прочитати договір ще раз зайвим не буде. Необхідно вивчити всі нюанси: що таке мінімальний платіж по карті, система штрафів і порядок погашення заборгованості.
Всі платежі перевіряйте на офіційному сайті банку і за допомогою послуги «Мобільний банк». Поклавши гроші на карту, прослідкуйте, щоб гроші не загубилися і прийшли вчасно. Намагайтеся вносити суму, більшу, ніж зазначена в договорі. Не виключено, що одного разу вам не вистачить кілька сотень рублів для внесення платежу, а існуюча переплата допоможе вам обійтися без штрафів.
Користуйтеся тільки банкоматами і терміналами свого банку. Так ви уникнете проблем з простроченням по кредиту. Дбайливо ставтеся до всіх чеках і квитанціях про оплату. Тримайте їх у спеціальній папці на випадок виникнення спірного моменту. Ці документи допоможуть довести вашу чесність і порядність. Дотримуючись всі перераховані вище правила, ви зможете користуватися кредитною карткою, не боячись зайвих платежів і зіпсованої кредитної історії. Нехай використання кредитної картки приносить вам тільки радість.