Автомобільне кредитування дозволило багатьом стати власниками власного транспортного засобу, але в ряді випадків може виникнути потреба продати кредитний автомобіль. все ще є запорукою в банку. Така необхідність може бути викликана різними причинами: розлученням з розділом подружнього майна, бажанням купити нову, більш сучасну машину і т. Д.
Найбільш ж поширеною причиною продажу кредитного авто є неплатоспроможність його власника, в результаті чого він просто не може виплачувати банку грошові кошти. У цьому випадку боржник замислюється про те, як же продати машину, яка дісталася йому на кредитних умовах. Потрібно відразу уточнити, що даний процес є досить складним і трудомістким.
В першу чергу слід вирішити, наскільки доцільна продаж авто. Якщо машина купувалася з невеликим першим внеском або його зовсім не було, то в результаті продажу позичальник зазнає фінансових збитків. Кредитний автомобіль втрачає близько 10-15% вартості вже після виїзду з автосалону, і по закінченні кожного року експлуатації ціна машини знижується ще на 7-10%. Крім того, потрібно враховувати ще цілий ряд фінансових витрат:
- погашення самого автокредиту;
- виплата відсотків за позикою;
- оформлення різних документів і т. д.
Стає зрозуміло одне: не варто розраховувати на те, щоб продати кредитний авто за ціною, що дозволяє погасити автокредит і всі додаткові витрати. У разі ж серйозної суми початкового внеску і невеликого залишку заборгованості (20-25% від вартості) продаж автомобіля може дозволити кредитору не просто погасити свої борги перед банківською установою, а й отримати в результаті певну грошову суму як залишок.
Не менш важливо вирішити, як саме продати машину, придбану в кредит. Незалежно від обраного способу продажу слід повідомити банківську установу про свої плани. Зазвичай банки не перешкоджають подібних операцій, оскільки наявність ситуацій, коли позичальник просто припиняє виплачувати борг, не в їх інтересах.
Продаж самостійно або за допомогою банку
При самостійному продажі позичальник сам повинен знайти покупця на свій автомобіль, після чого звернутися разом з ним до банківської установи з проханням погасити позику достроково. У ряді банків договори автокредиту вимагають в подібній ситуації виплати додаткової комісії.
Якщо непогашена сума кредиту приблизно збігається з ринковою вартістю машини, може прийти на допомогу продаж кредитного автомобіля банком. Для цього необхідно поставити фінансова установа до відома про свою нездатність погашати заборгованість. При цьому банк буде самостійно шукати покупця на автомобіль, призначати його вартість і займатися реалізацією застави. Якщо ж продати кредитне авто вдасться за суму, меншу, ніж залишок заборгованості, що залишилася частина боргу доведеться вносити позичальнику.
Незважаючи на те, що банк бере на себе вирішення всіх питань з продажу авто, отримана в результаті сума найчастіше виявляється на 10-15% нижча за середньоринкову.
Аукціон, трейд-ін і переуступка автокредиту
Досить популярним способом продати кредитний автомобіль є використання спеціальних аукціонів, на яких розпродається знаходиться в заставі. Банк і кредитор виставляють на продаж машину, яка дістається покупцеві, який запропонував найбільш високу вартість. Авто знімають з обліку і передають разом з ПТС у власність покупця, а виручені грошові кошти витрачаються на виплату заборгованості. При цьому можна продати кредитний автомобіль досить вигідно, але в разі необхідності термінового продажу вартість доводиться знижувати на 15-20%.
Багато автомобільні салони надають послугу «трейд-ін», тобто придбання старих автомобілів. В даному випадку автосалон здійснює і пошук покупця на машину. Для цього власник, тобто позичальник, доставляє кредитну машину в салон, де проводиться перевірка стану автомобіля і призначається його остаточна вартість. При цьому автосалон погашає заборгованість і бере на себе обов'язки з продажу машини, але вартість авто зазвичай знижується.
Для продажу кредитної машини і погашення самого позики можна також переоформити заборгованість на покупця, в результаті чого виплачувати борги буде вже новий власник авто. Простіше кажучи, покупцю передається не тільки автомобіль, але і кредит на його придбання. Для цього банківській установі надаються документи, необхідні для оформлення автокредиту на нове обличчя, а машину знімають з обліку і передають новому власнику. Для того щоб цей метод, що вимагає мінімальних грошових і часових витрат, спрацював, покупець повинен офіційно підтвердити свою платоспроможність, представивши банку всі необхідні документи про свій рівень доходів.
Споживчий кредит і продаж за дорученням
Залишок боргу по автомобільному кредиту можна погасити і шляхом оформлення другого, споживчого позики. Видачею таких позик займається більшість банківських установ, деякі з них на сьогоднішній день навіть не вимагають надання майна в якості застави. Позичальник оформляє споживчий кредит, погашає автомобільний, банк видає йому ПТС, після чого можна приступати до продажу своєї машини вже без будь-яких перешкод. При цьому важливо розуміти, що погашення однієї заборгованості призводить в даному випадку до виникнення другої, часто ще більш витратною.
Вирішивши продати кредитний авто за дорученням, покупець і позичальник домовляються про ціну покупки машини і віднімають з цієї суми залишок боргу по автомобільному кредиту. Все, що після цього залишиться, переходить до продавця-позичальнику, який оформляє на покупця довіреність на керування машиною, а покупець здійснює виплату його боргу банку. Після повного погашення кредиту продавець, отримавши на руки ПТС, передає автомобіль у власність покупця.
Даний спосіб реалізації автомобіля є певною мірою ризикованим і вимагає взаємної довіри сторін угоди, оскільки кожна з них піддається певному ризику. Продавець, на якого оформлено транспортний засіб, вирішує можливі проблеми з банком, страховою компанією та ДАІ. Покупець же ризикує тим, що після закінчення погашення кредиту продавець може просто відмовити у продажу автомобіля.
Заміна кредиту на депозит
Ще один спосіб полягає в тому, що позичальникові для продажу своєї кредитної машини потрібно знайти власником депозиту і обмінятися з ним. При цьому обміні власник депозитного рахунку отримує кредитний автомобіль, використовуючи свій депозит для погашення заборгованості.
- Укладення договору між трьома сторонами.
- Зняття машини з обліку та виведення з заставного реєстру.
- Передача автомобіля господареві депозиту.
- Переклад суми боргу з депозитного рахунку на кредитний.
Банківські установи не особливо вітають оформлення подібних угод, оскільки при цьому виплату депозиту і автокредиту проводять без участі живих грошей, які є для банків одним з пріоритетів. Зрозуміло, що реалізувати таку схему на практиці досить складно, оскільки потрібно знайти підходящого власника депозиту. Продати кредитний авто можна завжди. Головне - оцінити ситуацію і основні способи продажу, підібравши оптимальний з точки зору фінансів і тимчасових витрат.