Відповідно до закону РФ, оформляючи кредит, позичальник зобов'язаний виплатити суму заборгованості та належні до неї відсотки. Але, незважаючи на часту практику кредитування вУкаіни, мало хто з позичальників знає про те, що можна вимагати повернення відсотків по кредиту.
Будь-кредит, в тому числі і споживчий, може мати всілякі приховані комісії - додаткові відсотки до основної ставки, за страховку, відкриття позичкового банківського рахунку, за дострокове закриття кредиту і т.д. Подібні дії є незаконними і переплачені за ними відсотки можна повернути.
Повернення відсотків за споживчим кредитом можна здійснити:
- в разі дострокового погашення боргу;
- при податковому відрахуванні;
- в разі повернення неякісного товару, придбаного в кредит.
Повернення відсотків при ануїтетному кредитуванні
Переважна більшість споживчих кредитів - це кредити, видані за ануїтетною системі. Що це означає? При такій системі кредитування розмір внесків є фіксованим і не змінюється протягом усього терміну погашення заборгованості, а ось відсотки за користування кредитом нараховуються на залишок заборгованості за позикою. Тут слід зазначити, що розмір внесків спочатку завжди великий, а розмір погашення основного боргу - навпаки, незначний. Тому, погашаючи такий кредит достроково, позичальник переплачує відсотки за користування кредитом, який він вже повністю виплатив і закрив.
Тому виходить, що в разі дострокового погашення позичальник переплачує процентну суму за саме користування кредитом.
Ст. 809 ГК України визначає відсотки як плату за користування позичальником суми, яка видається в кредит. Отже, стягувати відсотки банк може за період від безпосередньо оформлення позики до моменту її повного повернення. Тому вимагати від позичальника виплати відсотків за період, коли він не користувався кредитом, банк не має права.
Повернути відсотки за ануїтетним кредиту можна наступним чином:
- закрити всю суму в банківській касі або через онлайн-сервіс;
- звернутися за місцем отримання кредиту в день настання чергової виплати, встановлений кредитним договором;
- при повному погашенні боргу вас повністю звільняють від виплат;
- при частковому погашенні боргу установа перераховує графік.
Існує і порядок повернення сплачених відсотків при диференційованому кредитуванні. Якщо позичальник хоче повернути відсотки при достроковому погашенні диференційованого кредитування, потрібно:
- поповнити рахунок;
- звернутися за місцем видачі кредиту в день призначеного платежу і заповнити всі необхідні документи.
Повернення відсотків по кредиту при податковому відрахуванні
Податкові відрахування є сумою, яка зменшує розмір доходу, з якого, в свою чергу, виплачується податок. Таким чином, дохід, який ви отримуєте - це тільки 87% від повної суми вашого заробітку, інші 13% - прибутковий податок, який сплачує державі ваш роботодавець. Саме ці 13% в певних випадках можна повернути.
Повернення 13 відсотків споживчого кредиту можна здійснити в разі цільової позики, оформленого для покупки нерухомості, якщо:
- Вартість іпотечного житла не більше 2 млн. Рублів - повертаються 13% від вартості.
- Вартість іпотечного житла перевищує 2 млн. Рублів - відрахування з суми не може перевищувати 260 тис. Рублів. Також можна повернути 13% від відсотків, які були внесені за кредитним договором.
Щоб повернути собі утриманий після покупки житла прибутковий податок потрібно:
- написати заяву у Федеральну податкову Службу;
- подати до Податкової інспекції пакет документів.
Такий пакет документів повинен містити:
- податкову декларацію з доходами за минулий рік;
- документи, що підтверджують покупку житла і права власності на нього;
- документи, що підтверджують виплату процентів за іпотечним кредитом;
- довідку про доходи;
- договір, що підтверджує видачу кредиту.