Всім відомо, що участь в кредитній угоді приймають два суб'єкта - позичальник і кредитор. Що ж стосується іпотечної позики, тут ситуація інша. Для його отримання нерідко клієнт змушений надати ще поручителів. Не у всіх банках ця умова є обов'язковою. Однак в Ощадбанку без третьої особи, що виступає в ролі гаранта угоди, за рідкісним винятком, не обійтися. Так мінімізуються ризики невиплати позики при виникненні у позичальника форс-мажорних обставин. Поручитель в іпотеці в Ощадбанку погасить своїми засобами утворилася заборгованість.
Права та обов'язки
Поручитель наділений такими самими правами і обов'язками, що і основний кредитополучатель. Таким чином, ставлячи підпис під договором, він повинен віддавати собі звіт, що з цього моменту вся фінансова відповідальність перед кредитною організацією за дії, а так само бездіяльність позичальника лягає на його плечі. Відомо чимало випадків, коли поручитель самостійно оплачував іпотеку.
У число найбільш поширених форс-мажорів входять:
- зникнення кредитоотримувача, через що припинилися щомісячні платежі банку;
- позичальник втратив джерело доходу або втратив працездатність;
- смерть клієнта фінансової установи.
Порука - дуже відповідальний крок, тому, перш ніж зважитися на нього, необхідно ретельно проаналізувати можливі наслідки.
Перш за все дайте відповідь на питання, чи готові ви погашати борг іншої людини, що витратив кредитні кошти на власні потреби.
Крім обов'язків, поручитель наділений і правами. Нерідко вони допомагають хоча б частково повернути свої гроші, а іноді навіть зберегти їх в повному обсязі.
- Вимагати від фінансової установи подання всіх документів по проблемній іпотеці. Але з одним застереженням - якщо всю суму іпотечної позики виплатив саме сам поручитель.
- Оскаржити рішення банку. Згода горе-позичальника при цьому не потрібно.
- Вимагати, щоб позичальник компенсував усі витрати, в тому числі судові, якщо поручитель сплатив своїми засобами частина заборгованості.
Звичайно ж, знання прав не звільняє від зобов'язань за іпотечним кредитом. Але при правильному підході їх використання дозволить виплачувати величезні суми не дарма.
про відповідальність
Іпотека в Ощадбанку з поручителем передбачає, що ця особа може нести такі види відповідальності:
- Субсидіарну. У цьому випадку поручитель хоч мінімальний захист, але все-таки має. Обов'язок виплати по кредиту для нього настане лише після того, як банком в судовому порядку буде доведена непрацездатність позичальника. Якщо основний боржник відмовиться виконати вимогу кредитора або не відповість на нього в розумні терміни, тоді воно може бути пред'явлено особі, яка несе за законом субсидіарну відповідальність.
- Солідарну. Тут мається на увазі однаковий ступінь відповідальності обох осіб, які брали участь в операції з отримання іпотечної позики, - позичальника і поручителя.
Підписуючи договір, поручитель ризикує дуже багатьом:
- На його плечі лягають всі витрати без винятку. Поручитель повинен буде виплатити не тільки іпотеку, але і нараховані за прострочення платежів штрафи і пені. Стосується це також відсотків за користування позичених коштів. Якщо ж справа дійде до розгляду в судових інстанціях, то він повинен буде компенсувати банку понесені тим судові витрати.
- Можливий перехід майна поручителя у власність кредитної установи, якщо у позичальника, який не виконує прийняті на себе зобов'язання з обслуговування кредиту, такого немає.
Цей ризик не поширюється на нерухомість, що є для людини єдиним житлом.
Теоретично зняти з себе фінансову відповідальність можна, однак на практиці реалізувати це вельми проблематично. Дати на це згоду повинен не тільки позичальник, але і банк. Дія поруки не припиняється, якщо подружжя офіційно розірваний шлюб (мова йде про варіант, коли один з них є позичальником, а другий - поручителем), а також в разі смерті боржника.
Вимоги до поручителя
Анкета поручителя при оформленні жілкредіти входить в число найбільш важливих документів. Адже саме на основі розміщених в ній даних банкіри визначають, чи зможе людина виступити в якості гаранта виконання зобов'язань по іпотеці. Нерідко здобувачеві відмовляють у видачі позики, не називаючи причин. Але однією з таких може бути невірний вибір поручителів. Причому ймовірність негативного рішення відмінна від нуля, навіть якщо вони підходять за рівнем платоспроможності.
В цілому, поручитель по іпотеці в Ощадбанку повинен відповідати наступним вимогам:
- У пріоритеті українське громадянство, але за певних умов поручителем може бути і громадянин іншої країни. При оформленні іпотечної позики на одного з членів сімейної пари Сбербанк вимагає, щоб другий чоловік став созаёмщіком або поручителем. Допускається наявність у чоловіка або дружини іноземного громадянства.
- Наявність в паспорті штампу, що свідчить, що у поручителя є постійне місце проживання. Він повинен мати прописку в населеному пункті, де подається заявка на отримання іпотечного кредиту.
- Вікові обмеження наступні: в день оформлення позики поручитель повинен бути не молодше 21 року, а на момент повного погашення боргу - не старше 75 років.
- До трудового стажу:
- за останні п'ять років загальний стаж - хоча б один рік;
- тривалість роботи на поточному місці працевлаштування - від півроку.
Хто може стати
Ідеальний поручитель для будь-якої фінансової організації - молода людина, нещодавно переступила позначку 25 років, володіє нерухомим та рухомим майном, який відслужив в армії, має високооплачувану роботу і, звичайно ж, позитивну кредитну історію.
Що ж стосується питання, хто може бути поручителем в Ощадбанку по іпотеці, то тут є своя особливість.
На цю роль банк з більшим бажанням бере близьких родичів кредитоотримувача. Зокрема, кандидатури дружини або чоловіка відведені не будуть.
Якщо ж зарплата другої половини нижче гранично допустимого рівня, як поручителя може виступити інша людина. Але при цьому на дружину / чоловіка оформляється додаткове поручительство. Однак коли дружина / чоловік є созаёмщікамі за іпотечною позикою, бути одночасно гарантом прийнятих на себе фінансових зобов'язань вони не мають права.
Необхідні документи
Договір поруки буде укладено за поданням наступних документів:
- передбаченого чинним законодавством посвідчення особи;
- паспорта зі штампом. що підтверджує наявність постійної реєстрації або довідка про приписку;
- військового квитка або довідки про звільнення від проходження служби в лавах ЗС України (поручитель чоловічої статі);
- довідки про доходи;
- довідки, що містить відомості про стаж роботи;
- свідоцтва про право власності або інших документів на майно (за окремим вимогу).
Зазвичай перелік документів, які представляє позичальник і поручитель, однаковий, оскільки вони приймають на себе рівні обов'язки. Кількість поручителів залежить від обсягу іпотеки.
Сума кредиту, рублі
Корисно знати: кредити обсягом менше 45 тисяч рублів Ощадбанк не видає
Чи оформлюється договір на поручительство
Відповідь звучить однозначно - так. Оформляється договір в двох примірниках, один з яких забирає поручитель, а другий залишається в банку. Саме цей документ містить деталізовану інформацію про всі обов'язки боржника. Ставлячи свій підпис, поручитель тим самим підтверджує свою згоду з усіма пунктами договору. З них особливо слід виділити наступні:
- відповідальність, яку несе поручитель за невиконання кредитоотримувачем фінансових зобов'язань, така ж, як і у боржника;
- банк наділений правом вимагати погашення позики не тільки позичальником, а й на вибір одним з поручителів. Фінансова установа враховує платоспроможність цих осіб;
- якщо виникли спірні моменти врегулювати не вдалося, поручитель має право висунути претензії до банку через судові інстанції.
Вище йшлося про оформлення договору. Але може виникнути питання, чи потрібен поручитель для іпотеки в Ощадбанку? Може бути в цьому закладі існують програми, що не містять дану вимогу? Так, банк пропонує «Іпотеку по двох документах», однією з ключових особливостей якої є відсутність необхідності надання поручителів. Поширюється ця програма на такі банківські продукти, як «Придбання житла, що будується» і «Придбання готового житла. Єдина ставка ». Але видаватися ці позики будуть вже на більш жорстких умовах. Наприклад, розмір початкового внеску - не менше 50% від вартості придбаних квадратних метрів.
Поручительство по кредиту.
Доступне житло. Процентні ставки по іпотеці знижені