Франшиза - це сума грошей, що виражається в процентному співвідношенні або в абсолютному вираженні, яку страхувальник при настанні страхової ситуації повинен компенсувати самостійно за рахунок власних коштів.
Крім різновидів автомобільного страхування франшиза застосовується при обслуговуванні майнових інтересів компаній, пов'язаних з вантажами, судами, будівельно-монтажними роботами. Опція популярна при страхуванні різних будівельних об'єктів через незначності її розміру по відношенню до загальної вартості будови.
Подібний варіант страхування вигідний страховикові і клієнтові. При покупці КАСКО з франшизою клієнту надається знижка, а страхова компанія отримує можливість зосередитися на серйозні збитки, які не розпорошуючись на безліч незначних збитків, з якими нескладно впоратися самому страхувальнику.
Як розраховується франшиза?
Ліміти на відшкодування збитку встановлюються кожної страхової організацією самостійно, але з урахуванням загального правила: чим менше вартість об'єкта, тим більше величина витрат, що підлягають компенсації самим клієнтом. В середньому в СК передбачається страхова франшиза КАСКО по відшкодуванню клієнтом збитку в розмірі 1% -2% від витрат на відновлення при ДТП і протиправних діях інших осіб, 5% -7% за ризиком крадіжки.
Приклад. За полісом КАСКО передбачена 15% -а франшиза (від розміру збитку). Сума, необхідна на відновлення пошкоджень автомобіля, встановлена в межах 50 тис.руб. Величина страхового відшкодування від СК складе не всі значення, а 42,5 тис.руб. Різницю клієнт оплачує з власних ресурсів.
Опція, зменшуючи розмір страхової виплати, передбачає одночасне зниження вартості поліса. Конкретний розмір знижки залежить від безлічі умов: виробника і віку автомобіля, його вартості, частки франшизи та інших. Чим більше розмір збитку, що не підлягає відшкодуванню страховиком, тим менше загальна вартість страхування.
Які існують види франшизи?
Страхова франшиза передбачає кілька різновидів:
- Безумовна, при якій надаються найвищі знижки. Цей варіант, частіше за інших застосовується при страхуванні КАСКО, має на увазі встановлення точного значення суми грошей, в межах якої страховик при настанні страхового випадку сам несе витрати. Якщо при оформленої франшизі в 5 тис.руб. завдано збитків на велику суму, то СК виплатить відшкодування, рівне різниці між цими двома показниками.
- Умовна франшиза КАСКО, що базується на таких положеннях:
- Компенсація збитків по ДТП в межах розміру франшизи покладається на самого страхувальника в повному обсязі.
- Відшкодування шкоди, що перевищує розмір франшизи, повністю покладається на страхову організацію (не у вигляді різниці як в першому виді).
За цим варіантом передбачені менш ризиковані умови для страхувальника. Але слід враховувати, що і знижки не будуть суттєвими.
- Динамічна (оплата з другого випадку). Спосіб передбачає повне відшкодування страховою організацією першого за рахунком шкоди, отриманого автомобілем. З другого страхового випадку починає діяти франшиза, процентне значення якої збільшується з кожним наступним зверненням в СК.
- Пільгова, що спрацьовує тільки у випадках, коли винуватцем ДТП не є клієнт СК. Відшкодування шкоди здійснюється навіть, якщо другий водій залишив місце події.
- Окреме КАСКО, що фіксує не тільки допустимі варіанти збитку, але і час їх виникнення. Якщо страхова подія відбувається раніше або пізніше зазначеного часу, то всі витрати по відновленню автомобіля клієнт несе сам. Так як працює франшиза в КАСКО, налаштованому на певний час (будні дні, нічні години).
Таблиця 1. Порівняння проплат за деякими видами франшизи КАСКО
Сума збитку, руб.
Розмір виплати з франшизою
Переваги та недоліки франшизи
До числа основних переваг страхової опції відноситься можливість економії грошей при страхуванні транспортного засобу. При будь-якому значенні франшизи загальна вартість поліса знижується, зменшуючись пропорційно збільшенню розміру опції. Але звертатися до страховика і розраховувати на відшкодування клієнт може тільки в разі серйозних подій.
Отримання поліса з різними варіантами оплати збитку дозволяє економити особистий час клієнта. Відпадає необхідність звернення в СК при незначних пошкодженнях, що вимагають таких же витрат часу і сил на збір документів і довідок, проведення експертизи автомобіля, як при серйозних ДТП.
Згідно зі статистичними даними транспорт з подібним варіантом страхування значно рідше потрапляє в аварійні ситуації, так як водії уявляють, що таке франшиза при КАСКО, і відрізняються більш акуратним стилем водіння. Спрацьовує психологічний фактор, коли водій пам'ятає про необхідність компенсації потенційних збитків за рахунок власних матеріальних ресурсів, не дивлячись на наявність страхового поліса.
Досвідченим користувачам підійде пільговий варіант опції, що дозволяє не тільки отримати економію по вартості страхування, але і убезпечити себе від витрат на відновлення з вини третіх осіб.
Недосвідченим водіям рекомендується безумовна франшиза по КАСКО «з другого випадку», що забезпечує належну страховий захист і повне відшкодування витрат при першому ДТП.
Серед мінусів такого поліса виділяються:
- Невигідність для клієнтів, часто потрапляють в дорожньо-транспортні пригоди. Економія на вартості страхування обертається істотними витратами на ремонт автомобіля. В такому випадку краще купити поліс за повною вартістю, коли можливе отримання компенсації за шкоду будь-якого розміру.
- Висока ціна послуги. Перед укладенням страхового угоди бажано порівняти пропозиції кількох організацій і розрахувати КАСКО з франшизою за допомогою онлайн калькулятора.
Вартість поліса, тис.руб.
Ціна поліса залежить не тільки від виду і розміру франшизи, але і від багатьох інших факторів, що встановлюються конкретними страховими компаніями на свій розсуд. Тому менша вартість не завжди виявляється вигідною через незначну набору додаткових можливостей або через одного, але дуже відчутного обмеження для клієнта.
Страхування КАСКО з франшизою вигідно і страховикам і водіям, не вельми схильним до ігнорування правил дорожнього руху і мають достатній досвід водіння. Але після порівняння варіантів остаточний висновок перед оформленням страхового угоди повинен робити клієнт, виходячи з власних інтересів і переваг. Важливо пам'ятати, що за бажанням клієнта договір КАСКО може бути переукладено для зміни виду опції (замість обраної при укладанні угоди).
Юридична консультація
Особливості КАСКО за автокредитом
Страхові випадки по КАСКО
Інші статті по темі
Як вибрати страхову компанію для КАСКО?
Неустойка за КАСКО
Умови КАСКО від Росгосстрах