Умови кредитування відрізняються по банках. Кожне кредитна установа встановлює свої вимоги і параметри схвалення і видачі кредитів. На перший погляд суперпривабливу умови насправді можуть виявитися не такими ж уже і вигідними. Щоб оцінити повну переплату по кредиту, варто дивитися не на пропоновану процентну ставку, а на повну вартість.
На неї, крім відсотка, будуть впливати додаткові витрати на страховку, комісії, пакети послуг, умови дострокового погашення та ін. При розгляді пропозиції від банку варто вивчити основні помилки при взятті кредиту. Також можна вивчити відгуки клієнтів банку про кредити. Ресурсів зараз досить багато, але остаточне рішення все ж варто прийняти після самостійного вивчення умов договору.
Основні помилки при взятті кредиту за низькою ставкою полягають в тому, що майбутні позичальники не вдаються у подробиці оформлення і готові на все, щоб взяти кредит під низький відсоток. У процесі подачі заявки або консультування майже завжди з'ясовується, що кредит під низький відсоток видається тільки на спеціальних умовах: зарплатних клієнтам, на короткий (або навпаки довгий) термін, при оформленні доп.услуг, страхування та ін. При підрахунку переплати виходить, що вартість такого кредиту вище, ніж на стандартних умовах. Виняток можуть становити сезонні акції, коли банки дійсно видають позики під низьку ставку.
При вивченні умов кредиту під низький відсоток потрібно:
- Уточнити умови його схвалення і видачі.
- Вивчити кредитний договір і умови виплати (буває, що під невеликий відсоток можна взяти кредит на тривалий термін без можливості, наприклад, дострокового погашення або тільки з пакетом доп.услуг).
- Порахувати переплату, виходячи з щомісячних платежів. Порівняти з звичайними умовами кредитування та виплати кредиту.
Якщо кредит схвалений під бажаний відсоток, але банк починає нав'язувати доп.услугі, то варто пам'ятати, що вони все необов'язкові. Якщо без них співробітники погрожують відмовою в оформленні, то варто попросити умови, де прописано зобов'язання для оформлення доп.услуг. Найчастіше пропонують оформити страховку життя і працездатності (а також інші види страхування: автомобіля, нерухомості та ін.). Якщо співробітники не йдуть на поступки, то завжди можна викликати керівництво офісу, зателефонувати в службу підтримки банку, залишити відгук на сайті банку або на сайті відгуків - див. Статтю Куди скаржитися на банк?
Страхування: добровільно або примусово?
Послуга страхування кредитів є в кожному банку. Вона потрібна на непередбачену ситуацію, коли клієнт не зможе платити по кредиту. У разі загибелі позичальника його борг переходить у спадок, і спадкоємці зобов'язані його сплачувати. При наявності страховки кредит буде погашений страховою компанією, а залишок страхової суми буде виданий сім'ї. Також банки страхують працездатність позичальника. У разі, коли його звільнять або скоротять страхова компанія буде кілька місяців виплачувати кредит, поки позичальник не знайде нову роботу. По суті, це досить важливі речі, і будь-який позичальник, який піклується про своєчасне погашення боргу і хоче фінансово захистити свою родину, завжди оформляє поліс страхування на непередбачений випадок.
Однак, в банку така страховка буде коштувати в рази дорожче, ніж в страховій компанії. Наприклад, в Альфа Банку вартість страховки становить близько 0,7% за кожен місяць, причому оплачується однією сумою за весь термін. За рік плата за страховку виходить близько 8,5% від суми кредиту. У Бинбанке вартість страхування становить 0,17% від суми щомісяця. При однаковій сумі і ставках загальна переплата в Бинбанке буде нижче, ніж в Альфа Банку.
Основні помилки при оформленні кредиту зі страховкою полягають в тому, що клієнт неуважно вивчає умови страхування. При оформленні кредиту варто пам'ятати, що страхування є за законом добровільним і примусити страхуватися клієнта співробітники банку не має права. Іноді в умови кредитного договору банки можуть включати застереження, що при відмові від страховки процентна ставка збільшується на кілька відсотків. Якщо кредит планується погашати достроково, то варто також уточнити, є і повернення суми, сплаченої за страхування. при достроковому погашенні.
Пакет послуг.
Відмовитися від пакета можна на етапі підписання договору або пізніше, але краще в цей же день. Сліпо відмовлятися не потрібно - не виключено, що за допомогою даного пакету послуг погашати кредит буде зручніше.
Схвалена сума менше, ніж в заявці.
Сума кредиту розраховується виходячи з платоспроможності клієнта і його доходів. Часто буває так, що заявка подається на одну суму, а схвалюють іншу (більше або менше). Від збільшення суми можна відмовитися і оформити кредит на потрібну суму, а ось якщо сума схвалена менше бажаної, то вдіяти вже нічого не можна: або погоджуватися. або відмовлятися від угоди.
У ситуації, коли схвалена сума менше бажаної, можна порадитися з кредитним фахівцем, чому так. Якщо доходи не дозволяють платити більше, то можна надати документи про доп.доходе (якщо такий є), про наявність у власності майна (автомобіля, квартири, землі) і ін. З новим пакетом документів можна заново подати заявку на більшу суму.
Вивчення договору.
Таким чином, при грамотному підході можна уникнути основних помилок при взятті кредиту і не звалити на себе непосильні виплати або жорсткі умови погашення. При підписанні договору не варто поспішати - важливо ознайомитися з усіма параметрами кредиту і додатковими послугами. Якщо щось неприємне промайнув, і на етапі оформлення цього не було помічено, варто пам'ятати, що це все можна оскаржити, якщо не в банку, то в суді, який зазвичай приймає сторону клієнта.