У переважній більшості випадків банки видають позитивне рішення по кредиту на придбання транспортного засобу тільки при оформленні КАСКО, а деякі ще й вимагають укласти договір страхування життя. Для позичальника кредитної установи очевидно, що страховка - це всього лише нав'язані додаткові витрати, і тому у нього резонно виникає питання - навіщо оформляти цей поліс, і які наслідки можуть виникнути при відмові від нього? У даній статті ми постараємося досконально розібратися в нюансах оформлення КАСКО на кредитний автомобіль - в яких випадках це необхідно, а в яких - ні.
Навіщо оформляти поліс КАСКО за автокредитом?
Оформлення страхового поліса, в першу чергу, вигідно банку, який видає кредит - в цьому випадку поліс являє собою гарантію від різного роду неприємностей, до яких відноситься втрата роботи або працездатності позичальником, потрапляння авто в ДТП і інші випадки. Банкіри не хочуть ризикувати своїми грошима і змушують позичальників погоджуватися на їхні умови, гарантуючи тим самим повернення своїх коштів при викраденні автомобіля або нанесенні йому непоправного збитку в період терміну кредитування.
За умовами договору, що купується транспортний засіб є власністю банку до закінчення строку дії кредитного договору. В результаті банк зацікавлений в збереженні заставного майна та для мінімізації ризиків змушує позичальників оформляти КАСКО, по якому будуть відшкодовані всі збитки при настанні страхового випадку.
Однак позичальник, який є оформлювачем кредиту, також отримує цілий ряд вигод від оформлення поліса КАСКО:
- банківська ставка по кредиту з оформленим КАСКО зазвичай менше, ніж без поліса;
- відшкодування збитку на суму ремонту автомобіля при настанні страхового випадку;
- повне погашення кредиту страховою компанією при викраденні або знищення машини.
Набутий поліс дозволяє забезпечити всі вигоди тільки в тому випадку, якщо він був оформлений в надійної компанії. Більшість банків, вимагаючи оформлення КАСКО за автокредитом, настійно рекомендують укладати договори страхування з акредитованими компаніями. Якщо ж умови, які пропонуються цими страховиками, не влаштовують клієнта, то він має можливість самостійного вибору компанії - але в такому випадку вимоги банку і страхової компанії до предмету застави повинні збігатися.
Позиція банку при знищенні або викраденні автотранспорту
У разі настання будь-якої з можливих страхових ситуацій, крім знищення або викрадення автомобіля, виплати за договором страхування отримує його власник. Якщо машина була викрадена або не підлягає відновленню, то виплату, відповідно до договору КАСКО, отримає банк-кредитор.
Майбутні власники кредитних автомобілів досить часто стикаються з описаної вище проблемою оформлення кредитного договору. Суть її полягає в тому, що не завжди можна розібратися у взаєминах банків і страхових компаній.
Багато фінансові організації з метою залучення клієнтів проводять політику так званих «дешевих кредитів». Але за цим, як правило, ховаються дуже жорсткі умови договору, в якому одним з обов'язкових пунктів прописано вимогу покупки повного КАСКО на весь період кредитування. При цьому вибір страхової компанії регламентується банком. Щоб уникнути подібних ситуацій, доцільно почати з пошуку страховика, який допоможе підібрати найбільш прийнятний варіант покупки поліса КАСКО на кредитний автомобіль, і банку з оптимальними умовами кредитної програми. Це убезпечить потенційних клієнтів на автокредитування від банківських сюрпризів.
Порядок оформлення КАСКО на кредитний автомобіль
- письмову заяву за формою страхової компанії. У ньому вказуються достовірні відомості про майбутнє власника транспортного засобу та водіїв, які можуть бути допущені до його управління;
- паспорт власника машини;
- водійські посвідчення всіх згаданих в заяві осіб;
- виданий при покупці техпаспорт транспортного засобу;
- отримане в Державтоінспекції свідоцтво про реєстрацію.
У деяких випадках наведений перелік основних документів може бути розширений і власнику доведеться надати ще й такі офіційні папери:
- нотаріально завірена довіреність, що підтверджує право на експлуатацію застрахованого автомобіля. Цей документ необхідний в тому випадку, якщо страхувальником є не власник, а водій;
- чек або рахунок, видані при оформленні покупки автомобіля;
- кредитний банківський договір;
- оціночний документ, що підтверджує вартість авто в разі, якщо він купується на вторинному ринку;
- документ про проходження техогляду або діагностична карта;
- свідоцтво про реєстрацію організації, якщо авто купується в кредит на юридичну особу;
- в разі використання додаткового обладнання, встановленого на машині, необхідно документально підтвердити його вартість.
Після оформлення всього пакета необхідних документів, представниками кредитної організації і страховиком призначається дата огляду транспортного засобу з метою підтвердження достовірності наданої інформації та виявлення можливих пошкоджень. Після виконання всіх процедур, підписується складений договір страхування. У ньому дуже чітко фіксується інформація такого змісту:
- відомості про власника автомобіля;
- кількість допущених до управління водіїв і інформація про них;
- наявність додаткового обладнання;
- банківська процентна ставка;
- терміни підписується договору;
- перелік страхових випадків з їх повним описом.
Після цього вноситься оплата за поліс, видається страховка, додаткові документи, що включають правила страхування в даній компанії і чек про оплату послуг.
Типові умови оформлення КАСКО за автокредитом
Умови оформлення договору КАСКО за автокредитом можуть істотно відрізнятися від випадку до випадку. Нижче перераховані найбільш часто зустрічаються умови страхування автомобіля при укладенні кредитного договору:
- Оформлення повного КАСКО. Оскільки банк-кредитор фактично вважається власником автомобіля до моменту повної виплати вартості, він і оцінює абсолютно всі ризики, пов'язані з його експлуатацією, до переліку яких входить поломка, ушкодження, викрадення та інші. Тому покупка повного пакета КАСКО - одне з основних вимог при отриманні банківського кредиту на придбання транспортних засобів.
- Оформлення КАСКО на термін кредитування. Дана умова передбачає, що позичальник щорічно, протягом дії кредитного договору, повинен оформляти страховий поліс КАСКО на транспортний засіб, що знаходиться в кредиті. Якщо позичальник достроково виплатить повну вартість автомобіля банку, він має право відмовитися від страховки, або оформити її на свій розсуд. Якщо ж повна сума кредиту не виплачена позичальником, але він відмовився від оформлення поліса КАСКО, то такі дії можуть бути розцінені як порушення кредитних умов договору. З боку банку це спричинить за собою штрафні санкції, аж до судових процедур і вимоги про дострокову виплату позики.
Страхувальник і «вигодонабувач» - хто отримує виплату?
У договорі страхування КАСКО використовуються такі поняття як страхувальник, власник і вигодонабувач. Суть цих термінів полягає в наступному:
- страхувальник - особа, яка оформляє страховку;
- власник - той, хто оформив кредит на придбання транспортного засобу, тобто автовласник;
- вигодонабувач - одержувач страхової суми, якщо автомобіль викрали або заподіяли йому збитки.
За логікою речей, власник і страхувальник - це одне і те ж особа, яка вчинила покупку автомобіля в кредит і яка оформила страховку. Роль же вигодонабувача в цій схемі належить банку, і саме він отримає виплату при настанні страхового випадку. Адже до повного погашення кредиту транспортний засіб є заставним майном і не може вважатися повноцінною власністю позичальника. Ця вимога є основним для отримання необхідної кредитної суми.
Фактично це означає, що в разі загибелі авто або його викрадення, банк відшкодовує невиплачений кредит, а страхувальник (позичальник) може отримати решту грошей. Не слід забувати, що сума, зазначена в договорі КАСКО, повинна дорівнювати ринковій вартості транспортного засобу на момент оформлення страховки. Це буде достатньою гарантією відшкодування збитку для двох сторін.
Ось кілька прикладів, більш докладно розкривають суть поняття «вигодонабувач» на конкретних ситуаціях.
Приклад 1. Кредитний автомобіль був викрадений через невеликий проміжок часу після оформлення кредитного договору та укладення договору страхування. У цьому випадку банк отримає від страхової компанії всю суму, за вирахуванням першого платежу клієнта, а власник транспортного засобу (позичальник) повністю поверне собі перший сплачений платіж. В цьому випадку вигодонабувачем без сумніву є банк.
Приклад 2. У разі настання такої ж ситуації, але сталася на етапі майже повної виплати кредиту, позичальник отримає по страховому полісу належну йому частину коштів, яка буде більше суми, отриманої банком. У цьому випадку основним вигодонабувачем стане власник авто. Отримана сума дозволить йому придбати, при бажанні, більш дешевий автомобіль і покрити понесені витрати.
Досить часто відповідальні банки-вигодонабувачі видають своїм клієнтам довіреності на проведення ремонтних робіт в разі шкоди по КАСКО. Подібними мізерними, з точки зору банків, збитками, вони не займаються і надають вирішувати ці питання позичальникам.
Таким чином, узагальнюючи описані вище тези можна зробити наступний висновок:
При укладанні договору обов'язково потрібно детально розібратися в механізмі взаємовідносин між банком, компанією, що надає послугу, і страхувальником. Бажано, щоб в договорі КАСКО були чітко прописані умови взаєморозрахунку між усіма дійовими особами на випадок заподіяння шкоди, знищення або викрадення автомашини. У будь-якому випадку в договорі банк повинен враховувати не тільки свої інтереси, а й інтереси своїх клієнтів.
Вартість КАСКО на кредитне авто
При оформленні КАСКО на кредитний автомобіль ще очевидним питанням, що цікавлять позичальника, є вартість даної програми страхування. Справа в тому, що страхові компанії мають спеціальні умови для страхування кредитних авто, і оцінити вартість такого поліса за допомогою стандартного калькулятора може бути досить проблематично. У формулі КАСКО на кредитний авто враховується велика кількість параметрів і коефіцієнтів, величина яких встановлюється страховою компанією, але в більшості випадків страховий тариф по КАСКО варіюється в межах від 5 до 10% від загальної суми кредиту. Розрахунок вартості кожного поліса здійснюється індивідуально, так як на його величину впливають такі аспекти:
- модель і марка автомобіля;
- вік і водійський стаж страхувальника;
- пробіг і вік транспортного засобу;
- оцінка вартості авто;
- наявність кредиту на машину;
- страхові випадки, їх кількість та інші опції.
Крім основних факторів в розрахунок можуть прийматися і деякі суб'єктивні ознаки, такі як країна-виробник авто, новий або старий автомобіль, клас машини і показник викрадення подібних транспортних засобів. Може здатися дивним, але найбільший страховий тариф мають автомобілі, вироблені в Китаї.
З наведеної таблиці можна зробити висновок, що вартість поліса КАСКО в різних страхових компаніях може відрізнятися майже в 10 разів! Саме тому, здійснюючи покупку транспортного засобу в кредит, слід бути особливо уважним при виборі банку і страхової компанії, і звертати увагу на наступні аспекти:
- Ретельно вивчати всі умови і програми, що пропонуються учасниками угоди. Найкращий варіант - вибір страховика з вигідними умовами страхування, і наполягання на тому, щоб банк прийняв такий страховий договір.
- Не придбавати і не погоджуватися на умови страхування, пропоновані автодилерами. Їх уявна вигідність може обернутися великими збитками, оскільки різниця між вартістю страхових програм може відрізнятися в 5-10 разів.
- Страхова сума повинна дорівнювати або бути вище за ринкову вартість автомобіля і ні в якому разі вона не повинна прив'язуватися до виплат по кредиту.
Рейтинг: 0/5 (0 голосів)
При будь-якому вигляді кредитування так чи інакше потрібно оформляти страховий поліс, щоб уникнути виникнення непередбачених ризиків, від яких себе захищає.
Укладення договору страхування КАСКО передбачає обов'язкове ознайомлення власника автомобіля з поняттям страхова сума, якої є обмова.
Збираючись застрахувати свій автомобіль від викрадення або збитку за програмою КАСКО, автовласники часто стикаються з поняттям «франшиза», і з багатьма «п.
В останні роки значного поширення набули два види страхування автомобілів: ОСАГО і КАСКО. Для того, щоб чітко розуміти, які вони перед.