Сучасне страхування будується на підставі чітких понять, які стають базою для створення основних нормативних документів. Оперування подібними термінами дає уявлення про розвиток цього напряму діяльності в цілому. Одним з таких понять є термін «об'єкти страхування». Це словосполучення часто зустрічається в полісах, які гарантують нам відшкодування в результаті несприятливого збігу обставин. Спробуємо розкрити його зміст.
Страхові поняття
Сучасне життя наповнене різними ризиками, які можуть поставити під загрозу життя, здоров'я або майновий стан. Щоб пом'якшити наслідки неприємної ситуації, був розроблений механізм компенсації, який отримав назву «страхування». Зручний метод відшкодування втрат в результаті непередбачених подій припав до душі підприємцям. Збиток, який виник через неплатоспроможність контрагентів, непередбаченого порушення кредитних і фінансових зобов'язань, форс-мажорних обставин, компенсується виплатою.
Особа, яка купує блага від страховки, називається бенефіціарієм. Не обов'язково бенефіціарій і власник страхового полісу - один і той же чоловік. У разі страхування відповідальності кінцевим одержувачем відшкодування стають треті особи, які постраждали від дій власника поліса.
Класифікація
Сучасні школи не дають чіткого визначення поняттю «об'єкти страхування». В одних випадках об'єктами є люди або майно. В інших випадках під це поняття потрапляють кінцеві бенефіціарії, зазначені в полісі.
Поділ ведеться по виду послуги, в разі потреби, з вигляду застрахованого об'єкта (людини або майна).
Набір всіх видів послуг, що пропонуються різними СК, носить назву «асортимент страхового ринку». Різні види в цьому переліку формуються по об'єктах.
Страхування майна
Першим в нашому списку йде страхування нерухомого та рухомого майна. В цьому випадку захисний механізм стоїть на сторожі інтересів і прав, пов'язаних з використанням, розпорядженням і володінням тими чи іншими матеріальними цінностями.
Об'єкти майнового страхування - це:
- майно підприємств, установ, організацій різних форм власності;
- предмети праці, обладнання, сільськогосподарські культури і домашні тварини (тобто сільськогосподарське страхування);
- будинки, квартири, дачі, цінні речі, особистий транспорт.
В даному виді страхування окремим рядком виділяється забезпечення майна окремих громадян, комерційних і державних вантажів при здійсненні морських або повітряних перевезень.
Страхування життя і здоров'я
Також до цього розділу відносяться і медичні поліси. Вони можуть бути державними - це обов'язковий вид страхування, внески якого надходять в особливий фонд, з якого згодом виплачуються лікарняні, декретні, оздоровчі. Добровільне медичне страхування (ДМС) - це свідомий вибір кожного з нас. Особа, яка оформила поліс, отримує компенсацію за використання медичних препаратів, відшкодування коштів, витрачених на відновлення здоров'я і працездатності.
Страхування відповідальності
Третім видом є страхування відповідальності. Він дещо відрізняється від попередніх. В цьому випадку об'єкти страхування - не тільки застрахована особа, а й третя сторона, інтереси якої можуть бути порушені в результаті дій застрахованих суб'єктів.
На відміну від майнового та особистого, цей вид послуг захищає інтереси як самого власника поліса, оскільки збитки за нього відшкодовує СК, так і інших (третіх) осіб, яким гарантуються виплати за шкоду, заподіяну через різні його дій або бездіяльності. При настанні страхового випадку збиток розраховується об'єктивно, не беручи до уваги майновий стан потерпілого. Таким чином, цей вид забезпечує правовий захист матеріального майна ймовірних винуватців заподіяної шкоди та громадян, яким заподіяно шкоду. В тому числі:
1. Страхування відповідальності позичальника за невчасно повернуту позику. Компенсація оформляється між СК і фірмою-позичальником. Об'єктом служать розміри відповідальності позичальника перед фінансовою організацією, що надала кредит.
2. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Проводиться в установленому законом порядку. Об'єкт обов'язкового страхування - цивільна відповідальність власників автотранспортних засобів перед законом при настанні ДТП перед потерпілим (третім) особою. В даний час оформляється полісами ОСАЦВ.
Необхідність і добровільність
Кожна послуга може бути добровільною чи обов'язковою. Необхідність того чи іншого виду страхування регламентується законодавчими актами. Наприклад, закони Російської Федерації відносять до обов'язкових видів:
- страхування будинку, будівлі і споруди, які належать приватним особам в разі, якщо повне або часткове руйнування таких об'єктів може спричинити за собою порушення громадських інтересів;
- державне страхування пасажирів, що користуються наземним, повітряним або водним транспортом від нещасних випадків і різних дорожньо-транспортних пригод;
- страхування майна і здоров'я особи, яка потерпіла ДПТ в тому випадку, якщо винуватцем аварії став власник поліса ОСАЦВ (мається на увазі автоцивільна відповідальність);
- інші види страхування, перелік яких узгоджений з законодавчими актами та рекомендаціями Мінфіну.
Ринок страхових послуг
В даний час переважна більшість видів послуг такого роду надається страховими компаніями. Дії СК контролюються міністерством фінансів і Центробанком. Завдяки злагодженій взаємодії контролюючих органів всі подібні компанії зобов'язані виконувати одні й ті ж вимоги, пропонувати всі види обов'язкового і добровільного страхування за єдиними принципами і тарифами.