Щоб уникнути казусна ситуації, Вам необхідно знати варіанти і умови дострокового погашення кредиту при роздрібному кредитуванні (споживчий, іпотечний та авто кредит), та й взагалі бажано знати, як менше платити по кредиту.
варіанти платежів
Як правило, банк встановлює два варіанти погашення кредиту: аннуїтетнимі платежами і диференційованими:
При виборі даного виду платежу, Ви будете виплачувати банку одну і ту ж суму в кожен місяць, яка включає в себе відсотки і суму основного боргу. Ануїтет найчастіше застосовують при іпотечному кредитуванні. Банки воліють аннуїтетний платіж, так як цей вид розрахунку дає їм можливість отримання більш високих доходів за відсотками.
Формула: А = ОД * (r * 0,01 / 1 (1 + r * 0,01) ^ - n)
де:
А - щомісячний ануїтетний платіж по кредиту;
ОД - залишок основного боргу;
r - місячна процентна ставка по кредиту в абсолютному вираженні, що дорівнює 1/12 річної процентної ставки;
n - виражений в місяцях строк, що залишився до остаточного повернення кредиту
плюси - на відміну від диференційованих платежів, ануїтет зручний відсутністю фінансового тягаря на початковому етапі строку дії кредитного договору і дозволяє взяти велику суму кредиту при одному і тому ж рівні доходу позичальника;
мінуси - при аннуїтете в результаті виходить велика переплата по кредиту в частині виплачених відсотків
При виборі даного виду платежу, основний борг виплачується рівними частками, а відсотки нараховуються на залишок заборгованості за кредитом. Щомісячні платежі по погашенню кредиту поступово зменшується до кінця періоду кредитування.
Формула: Д = П1 + П2
П 1 = ОД / n
П2 = ДО * I * q / 365
де,
Д - щомісячний платіж по кредиту;
П1 - щомісячний платіж з погашення основного боргу (Мінімальний платіж);
П2 - розмір платежу на сплату відсотків;
ОД - залишок основного боргу (на момент видачі кредиту ОД = К);
n - виражений в місяцях строк, що залишився до остаточного повернення кредиту;
I - річна процентна ставка по кредиту в абсолютному вираженні;
q - кількість днів між платежами за кредитом.
плюси - економія, в частині виплати відсотків
мінуси - при диференційованих платежах, максимально можливий розмір кредиту дещо менше, ніж при ануїтетних, а на початку кредитування виникає підвищена боргове навантаження, так як платіж істотно вище, ніж кожний наступний.
Наведемо наочний приклад диференційованого і аннуитетного платежу, при кредитуванні на суму 100 тис.руб. під 11% річних, терміном на 6 місяців:
В кожний наступний місяць, відсотки нараховуються на залишок боргу (основний борг за мінусом виплаченої суми основного боргу в попередньому місяці).
У підсумку, загальний щомісячний платіж по кредиту = основний борг + нараховані відсотки на залишок заборгованості.
При ануїтетному платежі: 100 000,00 * (0,9167 * 0,01 / 1- (1 + 0,9167 * 0,01) ^ - 6 ≈ 17 200 руб. (Результат відрізняється, так як робота банківського калькулятора побудована таким чином, що розмір аннуитетного платежу розраховується методом підбору для повноти і точності розрахунків).
Як видно з прикладу, в першому випадку (без дострокового погашення) Ви заплатите менше відсотків на 24,4 рубля. При великих термінах і сумах різниця буде суттєвою.
Варіанти дострокового погашення
I. Термін кредитування скорочується.
Розмір щомісячної виплати по кредиту не змінюється. Як правило, даний варіант застосовується при ануїтетних платежах, так як при диференційованих, щомісячні платежі різні і сенс у виборі такого варіанту дострокового погашення втрачається. Адже даний варіант пропонує позичальникові скоротити термін кредитування з метою збереження аннуитетного платежу - для самих «забудькуватих» клієнтів. Багато хто вважає, що дуже зручно коли в кожен місяць платіж однаковий і в кожного разу не треба заглядати в кредитний договір.
плюси - відсотки по кредиту істотно зменшуються
мінуси - боргове навантаження не скорочується
II. Термін кредитування не змінюється.
Розмір щомісячної виплати по кредиту зменшується. Даний варіант, як правило застосовується при ануїтетних платежах.
плюси - боргове навантаження зменшується
мінуси - відсотки по кредиту зменшуються несуттєво (тільки в частині суми дострокового погашення)
III. Термін кредитування не змінюється.
Виплата основного боргу припиняється. Увага! Виплата відсотків триває. Даний варіант застосовується тільки для диференційованих платежів так як в іншому випадку сенс аннуитетного платежу буде сам собі суперечити - повинні бути однакові щомісячні платежі, а так може вийти кілька місяців «порожніх».
плюси - боргове навантаження суттєво зменшується
мінуси - відсотки по кредиту зменшуються несуттєво (тільки в частині суми дострокового погашення)
Розглянемо три варіанти дострокового погашення, вважаючи, що позичальник достроково погасив 40 000,00 руб. на другому місяці кредитування:
1 варіант - ануїтетний платіж
Відсотків в даному випадку доведеться виплатити менше на 641,67 руб. при цьому Ви повністю звільняєтесь від виплати основного боргу на 2 місяці кредитування.
Поради позичальнику
- При оформленні заявки на кредит, поцікавтеся у кредитного інспектора, чи надається Вам право вибору варіанту погашення кредиту (аннуїтетним платежем або диференційованим)
- При укладанні кредитного договору зверніть увагу на:
- право дострокового погашення (термін, мінімальна сума і штрафні санкції)
- наявність варіантів дострокового погашення. - При укладанні кредитного договору, попросіть написати заяву на безакцептне дострокове погашення кредиту в разі надходження грошових коштів на ваш розрахунковий рахунок, відкритий у банку - кредиторі. Щоб Вам не довелося потім в кожний раз приїжджати в банк і писати заяву, коли Ви захочете достроково погасити частину кредиту, втрачаючи на даний захід масу часу на проїзд і черга.
Дуже часто, в разі, якщо погашення заборгованості здійснюється шляхом списання грошових коштів з вашого банківського рахунку та / або рахунку банківської карти, для здійснення дострокового погашення Ви зобов'язані надати банку письмову заяву про дострокове погашення із зазначенням суми дострокового погашення. Тому, безакцепт може Вам дуже стане в нагоді.
Ваші права
- Стягнути з банку суму відсотків, в разі не своєчасного погашення кредиту
- В незалежності від варіанту і умов дострокового погашення, Ви маєте право перерахувати гроші безготівковим переказом прямо на позичковий рахунок банку. Для цього необхідно вказати в платіжному дорученні не Ваш розрахунковий рахунок, відкритий у банку, а позичковий, який починається з 455 .... Якщо він не вказаний у договорі, запитайте його у Банку при оформленні кредиту і збережіть його у себе на весь період кредитування. Банк зобов'язаний перерахувати гроші на позичковий рахунок, якщо платіжне доручення оформлено правильно.
При погашенні кредиту - зберігайте всі підтверджуючі документи!