При настанні страхового випадку по "автомобільним" видами страхування деякі автомобілісти потрапляють в ситуацію, яка називається "повна загибель" автомобіля або "тоталь" (тотал "). У загальному сенсі цей термін означає технічну неможливість або економічну недоцільність відновлення автомобіля. Найчастіше має місце другого - відновлення автомобіля економічно недоцільно, виходячи зі співвідношення між його доаварійній вартістю і вартістю його відновлення.
"Тоталь" по ОСАГО і КАСКО різниться.
За ОСАГО, відповідно до "Єдиної методикою визначення розміру витрат на відновлювальний ремонт у відношенні пошкодженого транспортного засобу", "тоталь" настає в разі, коли вартість відновлення автомобіля (без урахування зносу на замінні запасні частини) перевищує його ринкову вартість на момент ДТП. Розмір виплати визначається в цьому випадку як різниця між його доаварійній вартістю і вартістю т.зв. "Придатних залишків" - автомобіля в тому вигляді, в якому він опинився після ДТП.
За КАСКО більшість страхових компаній встановлюють певний поріг - як правило, від 70 до 80% від вартості, при перевищенні вартості ремонту над яким, автомобіль вважається загиблим. Виплата визначається, як правило, в розмірі страхової суми за договором страхування мінус вартість придатних залишків і мінус інші утримання, серед яких можуть бути:
- несплачені внески страхової премії (законно)
- "Амортизаційний знос" за термін дії договору страхування (незаконно)
- раніше отримані страхові виплати (може бути як законно, так і незаконно залежно від ситуації).
Для чого страхова компанія "Тоталь" автомобіль? Правильно - для того, щоб заплатити менше.
При певній вартості ремонту, тоталь економічно вигідний страхової компанії в .т.ч. за рахунок віднімання вартості придатних залишків, які можуть становити суттєву величину.
Практика роботи страхової компанії полягає в "перевірці" автомобілів з великою вартістю ремонту (як правило, від 50% вартості автомобіля) "на тоталь" - визначенні того, яким чином виплата складе меншу величину - через ремонт або через тоталь. Якщо тоталь вигідний, відбувається "натягування на тоталь" - в кошторис вартості ремонту додається все, що можна - агрегати. джгути проводів в зборі і т.д. - все те, що страхова компанія ніколи не стала б додавати в кошторис ремонту за умови її узгодження і оплати з боку страхової компанії.
Чи вигідний тоталь автовласникові? У більшості випадків - ні.
За ОСАГО - через заниження його доаварійній вартості і завищення вартості придатних залишків.
За КАСКО - через утримань із страхового відшкодування і вартості придатних залишків, а також позитивної динаміки вартості нових автомобілів, що має місце в нашій країні протягом тривалого терміну. Тобто навіть отримавши на руки вартість автомобіля (страхову суму - по КАСКО автовласник має право відмовитися від придатних залишків на користь страховика, отримавши на руки повну страхову суму), новий такий же за ці гроші, швидше за все, не купити. Якщо автомобіль по КАСКО був куплений за рахунок банківського кредиту-тоді тим більше, оскільки основну частину коштів забере собі банк в рахунок погашення заборгованості. Теоретично в ідеальній ситуації автовласник залишиться з тим початковим внеском, який у нього був, коли він прийшов в автосалон купувати авто і отримувати кредит. Однак необхідно також врахувати, що за весь цей час, з моменту отримання кредиту, автовласником платилися банку відсотки за користування ним, таким чином загальний фінансовий результат цієї операції залишиться з великим знаком мінус.
Що робити, якщо Ви не згодні з "Тоталь"? Телефонуйте нам і ми розповімо Вам як правильно захистити Ваші права!