Фото: Олександр Хомутов
Юрист організації із захисту прав споживачів «Потребсовет» Василь Черепанов розповідає Properm.ru, в яких випадках суд може зобов'язати кредитні установи повернути клієнту його гроші.
- Якщо споживач сам представляє свої інтереси в суді?
- Весь штраф в розмірі 50% від стягненої суми йде до нього.
За словами Василя Черепанов, раніше позичальники найчастіше оскаржували комісії, тепер - страховки.
- Якого характеру скарги найчастіше надходять в «Потребсовет»?
- Майже 60% звернень пов'язано з неякісними товарами і послугами, 20% - зі страхуванням, близько 5% скарг приходить від учасників пайового будівництва. Банківських порушень стосуються 10% скарг. Ще 5% - це звернення іншого характеру.
- На що скаржаться клієнти банків?
- Причина скорочення числа справ не в тому, що комісії повністю зникли, я правильно розумію?
- Так. По-перше, їх стало менше. По-друге, вони стали невеликого розміру. Найбільші банки - Сбербанк, ВТБ 24 - їх і зовсім не беруть.
«Комісія - це плата банку за якусь послугу. На думку судів, банк може отримувати комісію тільки за ту послугу, яка надає клієнту матеріальну вигоду. Ні вигоди - немає комісій ».
- Давайте згадаємо, які види комісій банки брали з клієнтів.
Раніше найвідомішою була комісія за ведення позикового рахунку. Вона була майже у всіх, стягувалася одноразово, її максимальна сума доходила до 30 тис. Рублів. Цю комісію незаконною визнавали абсолютно все суди. Можна було від руки писати позовну заяву і бути впевненим, що суд винесе позитивне рішення.
Ще одна популярна комісія - за видачу кредиту або за зарахування кредитних коштів. У Пермі її спочатку можна було відсудити, але згодом Пермський крайовий суд вказав, що видача кредиту - це послуга, і визнав комісію законною.
Ще одна комісія - за дострокове погашення кредиту. Деякі банки беруть її до сих пір.
У будь-якому випадку, комісії нікуди не зникли, так що нам є з чим працювати. Але зараз комісії - все-таки не основна претензія. На перше місце вийшли нав'язані страховки.
- Є й законні види страхування.
- Так, банк має право вимагати страховку тільки при іпотеці. Якщо позичальник бере іпотечний кредит, то він зобов'язаний застрахувати заставлене майно, тобто квартиру. Страхування життя і здоров'я при цьому залишається на розсуд позичальника.
- Вони вже не стільки примушують, скільки пропонують певну умову. Наприклад, якщо ви застраховані, то у банку знижуються ризики, і він зменшує ставку по кредиту.
Якщо в договорі прямо прописано, що клієнт зобов'язаний застрахувати життя і здоров'я, то будьте впевнені, що це незаконно. Але є випадки, коли в договорі міститься пункт про страхування, навпроти якого потрібно поставити галочку. Це вже законно.
«Банк має право вимагати страховку тільки при іпотеці, - стверджує Василь Черепанов. - Якщо позичальник бере іпотечний кредит, то він зобов'язаний застрахувати заставлене майно, тобто квартиру ».
- Що крім комісій і страховок турбує клієнтів банків?
- Часто звернення йдуть від тих, хто просто неправильно прочитав і зрозумів умови обслуговування. Приходять і неплатники за кредитами, які зіткнулися з колекторами.
- За справи з колекторами беретеся?
- Якщо колектори діють незаконно, то ми звертаємося до суду, де можемо стягнути моральну шкоду. Але якщо клієнт реально винен банку, а колектори ведуть свою діяльність відповідно до закону, то за таку справу ми не візьмемося.
«Деякі банки вимагають, щоб в разі прострочення позичальники спочатку погашали штрафні санкції, а потім відсотки і тіло. Іноді виходить, що ні позичальник винен банку, а банк йому ».
- Який відсоток справ вирішується в вашу користь?
- Близько 90% справ виграємо. Ми не беремося за справи, які однозначно програшні. Звичайно, пару раз ми обпікалися. Наприклад, спочатку думали, що абсолютно всі страховки незаконні, але в суді нас швидко остудили і розповіли, що є що.
Ми також беремося за справи, коли банк подає в суд на клієнта. Але тут ми вже діємо не як громадська організація, а як наймані юристи.
Наприклад, деякі банки, такі як «Хоум Кредит» і «Русский Стандарт», вимагають, щоб в разі прострочення позичальники спочатку погашали штрафні санкції, а потім відсотки і тіло. Так робити не можна, про це говорить і судова практика, і новий закон «Про споживчий кредит»: спочатку відсотки, тіло і вже потім штрафи. У суді все можна перерахувати, і іноді виходить, що ні позичальник винен банку, а банк йому.
- Тому що такі величезні штрафи?
- Так, штрафи не маленькі, іноді доходять до 1% в день від суми кредиту. Але новий закон знову ж обмежує суму штрафів - максимум 20% в рік.
- Як довго тривають судові справи?
- Деякі тривають і по році. Все залежить від місця розташування судів. Найбільш завантажені - це Свердловський і Ленінський райони. Судді просто фізично не встигають, тому термін розгляду справи там півроку, і це мінімум. У Дзержинському і Мотовіліхінском можна і за три місяці впоратися.
Щоб прискорити процес ми часто звертаємося до Арбітражного суду. Тут схема така: фізична особа передає нам, юридичній особі, права вимоги. Практика арбітражного суду більш сприятлива і оперативна: якщо позовні вимоги не перевищують 300 тис. Рублів, то за два місяці процес має бути завершений.
- Яка зараз завантаженість?
- У «Потребсовете» працюють 4 юриста. В середньому вони займаються 1-2 справами в день.
«У нас була справа, коли за несправний ноутбук вартістю 30 тис. Рублів Зверталися ми 250 тис.»
Відповідно до закону «Про захист прав споживачів» його повернення можливе при наявності істотного недоліку. Це той недолік, який неможливо усунути або той, який виявляється знову після його першого усунення.
- Вигідна справа виходить?
- За статистикою, якщо справа доходить до суду, позивач отримує подвійну вартість товару.
Наприклад, у нас була справа, коли за несправний ноутбук вартістю 30 тис. Рублів Зверталися ми 250 тис. Він був узятий в кредит, ми стягнули відсотки. Не надали заміну - стягнули неустойку. Протягом 10 днів гроші не були повернуті - знову неустойка. Втім, всі ці неустойки і штрафи можуть бути зменшені судом за заявою відповідача.