Цілком ймовірно, що в дитинстві вам попадалася ця задача з прийомом: що краще, 10 000 доларів в день протягом 30 днів або 1 цент, який подвоюється кожен день, протягом тих же самих 30 днів? Один цент, який подвоювався кожен день, за один місяць приносив близько 5 мільйонів доларів, в той час як в першому випадку дохід дорівнював 300 тисячам.
Складний відсоток іноді називають восьмим чудом світу, так як він, схоже, має порівнянної чарівною силою, те саме перетворенню одного цента в 5 мільйонів доларів. Складний відсоток дозволяє нам досягати наших фінансових цілей, починаючи з будь-якого рівня добробуту.
Складний відсоток дозволяє нам досягати наших фінансових цілей, починаючи з будь-якого рівня добробуту.
Один долар, вкладений на рік під 10%, через рік буде коштувати 110 центів. Якщо залишити отриману суму ще на рік, після закінчення другого року ми отримаємо 1 долар 21 цент. Перший рік приніс нам 10 центів, але другий рік - уже 11. Це складний відсоток в самому базовому його поданні: прибуток веде до ще більшого прибутку. Збільште кількість грошей і термін інвестування та вигоди складного відсотка стануть для вас цілком очевидними.
Складний відсоток може бути обчислений за формулою:
FV - майбутня вартість (кількість грошей, яким ви будете володіти в майбутньому);
PV - поточна вартість (кількість грошей, яке є у вас сьогодні);
i - ставка відсотка;
N - кількість років (період інвестування).
У якість забавною зарядки для розуму давайте розглянемо кілька можливий способів стати мільйонером. Спершу глянемо на пару інвесторів і на спосіб, який вони вибрали, щоб заробити 1 мільйон доларів.
- Джек зберігає 25 000 доларів щороку протягом 40 років.
- Джефф починає з 1 долара і подвоює свої гроші щороку протягом 20 років.
У той час як більшість бажала шлях Джека, такий варіант занадто важкий. При заробіток в 50 000 доларів на рік це означало б збереження 50% доходу.
У другому прикладі Джефф використовує складний відсоток, інвестуючи всього лише 1 долар і заробляючи 100% на свої гроші протягом 20 послідовних років. Магія складного відсотка дозволить Джеффу заробити свій мільйон в два рази швидше, ніж це вийде у Джека. Однак, приклад Джеффа також вельми нереалістичний, оскільки карйне мало інвестиційних інструментів можуть показувати прибутковість в 100% в рік, не кажучи вже про таку прибутковості протягом 20 послідовних років.
Порада: для того, щоб дізнатися приблизну кількість часу, який буде потрібно для подвоєння капіталу, можна використовувати правило 72-х. Наприклад, якщо ви хочете дізнатися, скільки років буде потрібно, щоб подвоїти капітал, який приносить самі 12% в рік, вам треба розділити 72 на 12 і отримати в якості відповіді приблизно 6 років. Так само вірно і зворотне перетворення. Якщо ви хочете дізнатися, яку ставку відсотка необхідна для подвоєння ваших грошей через 5 років, розділіть 72 на 5 і отримаєте в якості відповіді приблизну ставку в 15%.
Між двома крайнощами в прикладах Джека і Джеффа знаходиться безліч більш реалістичних ситуацій, в яких складний відсоток здатний значно допомогти звичайному інвесторові. Одна з ключових концепцій у цьому випадку - чим раніше ви почнете інвестувати, тим краще буде ваш результат в кінцевому підсумку.
Давайте розглянемо приклад з двома іншими інвестора, Люком і Уолтом, которе теж хочуть стати мільйонерами. Припустимо, Люк щороку, починаючи зі свого 24-го дня народження і до тих пір, поки йому не виповнилося 30 років, інвестував 2 000 доларів, які приносили йому щорічно 12% і продовжують приносити ті ж відсотки до виходу Люка на пенсію в 65 років. Уолт також вкладав 2 000 доларів щорічно в той же самий актив, але почав це робити з тих пір, як йому виповнилося 30 і продовжував щорічно інвестувати до виходу на пенсію в 65 років. В кінцевому підсумку, обидва з них вийдуть на пенсію мільйонерами, але Люку потрібно для цього тільки 12 000 доларів інвестицій (6 років по 2 000), в той час як Уолту -: 72 000 (2 000 на 36 років), або в шість разів більше, ніж Люку. І все тільки через те, що він вирішив почекати зайві шість років на самому початку.
Ранній початок інвестування так само суттєво, як і сума інвестицій, здійснених протягом усього життя. Отже, щоб по повній насолодитися магією складний відсотків, інвестиції потрібно починати якомога раніше.
Чим раніше ви почнете інвестувати, тим краще буде ваш результат в кінцевому підсумку. Для того, щоб дізнатися приблизну кількість часу, який буде потрібно для подвоєння капіталу, можна використовувати правило 72-х. Наприклад, якщо ви хочете дізнатися, скільки років буде потрібно, щоб подвоїти капітал, який приносить самі 12% в рік, вам треба розділити 72 на 12 і отримати в якості відповіді приблизно 6 років.
У наших прикладах, Джек повинен був зберігати 25 000 щороку протягом 40 років, щоб досягти планки в 1 мільйон доларів. Люк і Уолт, в той же час, змогли досягти 1 мільйона, вклавши лише 12 000 і 72 000 відповідно, скромними порціями по 2 000 доларів на рік. Люк і Уолт заробили основну частину свого підсумкового капіталу виключно завдяки магії складних відсотків, через яку прибуток веде до прибутку, а та, в свою чергу, до ще більшого прибутку.
На додаток до вже згадуваної важливості суми інвестицій і як можна більш раннього початку інвестування, особливу важливість має ставка доходу. Чим більше ця ставка, тим сильніше в абсолютному вираженні проявляє себе складний відсоток. Припустимо, що у новому фільмі Люка з минулого прикладу є дві сестри, які, коли їм виповнилося 24 роки, також почали відкладати по 2 000 доларів щорічно і робили це протягом 6 років. Але, на відміну від Люка, одна з сестер, Шарлотта, змогла домогтися доходу тільки в розмірі 8% на рік, а друга сестра, Роза, зовсім прогадала з вибором і отримала тільки 4% річних. Коли всі вони вийшли на пенсію в 65 років, у новому фільмі Люка був 1 074 968 доларів, у Шарлотти - 253 025 доларів, а у Рози - лише 56 620 доларів. Хоча Люк отримував найбільше лише на 8% в рік, що становило скромні 160 доларів з його щорічного внеску в 2 000, він відійшов від справ з капіталом в 20 разів більше, ніж у його сестри Рози.
Будь-яке, навіть найменше, перевищення в ставці річного доходу означає величезна зміна в майбутньої вартості вашого капіталу. Таким чином, хоча акції і є більш ризикованим видом вкладень в короткостроковому періоді, в довгій перспективі доходи можуть безумовно переважити будь-який ризик.
Складний відсоток може допомогти досягненню ваших життєвих цілей. Для того, щоб використовувати його міць найбільш ефективно, необхідно починати процес інвестування якомога раніше, інвестувати якомога більші суми на ранньому етапі і прагнути до розумної і достатньою ставкою річної прибутковості.