З появою численних недержавних пенсійних фондів (НПФ) і керуючих компаній (КК), які пропонують більш вигідні умови інвестування пенсійних відрахувань, питання про те, чи варто переводити накопичувальні кошти є одним з найактуальніших.
Що таке накопичувальна частина пенсії
Пенсійні відрахування громадян складаються зі страхової частини і накопичувальної. Страхова частина перекладається в державний пенсійний фонд Росії (ПФ РФ) і витрачається на поточні виплати пенсіонерам. Частина, що залишилася і є накопичувальною, що фіксується на персональному особовому рахунку в пенсійному фонді, який можна вибрати на свій розсуд. По суті, накопичувальна частина є другою пенсією, збільшення розміру якої залежить від доходів керуючої організації.
Як формується накопичувальна частина пенсії
Збільшити накопичувальну пенсію можна і за допомогою добровільних внесків. При самостійному поповненні накопичувального рахунку, держава переводить на цей же рахунок таку ж суму, тобто збільшує її вдвічі, але не більше ніж на дванадцять тисяч в рік. Це називається програмою співфінансування.
Кошти з накопичувального рахунок можуть бути виплачені трьома способами:
- Одноразові виплати проводяться у випадках: смерті власника рахунку, інвалідності, втрати годувальника.
- Терміновий платіж можливий при наявності додаткових перерахувань. Тривалість здійснення таких виплат становить десять років.
- Як щомісячна допомога.
Варіанти шляхів інвестування накопичувальної частини пенсії
- Нічого не робити. Накопичувальні кошти залишаються в державному пенсійному фонді Росії, для управління якої обрана компанія Зовнішекономбанк. Перевага цього варіанту тільки в тому, що держава є гарантом повернення коштів. Але державні ПФ не гарантують забезпечену старість.
- Перекласти накопичувальну складову в приватну керуючу компанію (КК). Пенсійні відрахування також залишаються в ПФ РФ, тільки управляти ними буде компанія, що займається інвестуванням пенсій. Кошти інвестуються в цінні папери, облігації, акції, вклади кредитних організацій і починають приносити дохід не тільки банку, але і держателю рахунки.
- Вибрати недержавний пенсійний фонд. Це переклад накопичувальної частини в НПФ, який буде займатися акумулюванням фінансових активів.
Зробити вибір на користь НПФ або ПФ РФ має право кожен. Громадяни, які не звернулися до пенсійного фонду, позбавляються шести відсотків відрахувань в накопичувальну частину. Внески від роботодавців будуть переводитися на страхову частину пенсії. Роблячи вибір на користь будь-якої недержавної організації, слід спиратися на рівень її прибутковості і надійності. Наприклад, рівень середньої прибутковості інвестицій Зовнішекономбанку на рівні 9,9% відсотків річних, а прибутковість в НПФ може доходити до 15 і більше.
Правильно вибираємо НПФ
У Росії перші НПФ з'явилися більше десяти років тому. І багато хто з них вже припинили своє існування, або розформовані в більші. Тому ретельно потрібно підходити до вивчення компанії, перш ніж зробити вибір.
На що слід звернути увагу:
- Тип НПФ:
- Кептивні. Просувають корпоративні пенсійні програми компаній. Пенсійні резерви перевищують накопичення. До таких відносяться: Добробут, Газфонд, Нефтегарант, Транснефть.
- Корпоративні. Також обслуговують пенсійні програми своїх засновників. Частка їх накопичень з кожним роком збільшується за рахунок клієнтів. Це такі фонди, як Норільський нікель.
- Добробут.
- Територіальні. Діють в рамках одного або декількох регіонів за підтримки місцевої законодавчої влади. Наприклад, Ханти-Мансійський НПФ республіки Саха.
- Універсальні. Незалежні від фінансових груп, їх діяльність грунтується на обслуговуванні фізичних і юридичних осіб. Переважають пенсійні накопичення. До них відносяться: Європейський пенсійний фонд, Райффайзен, КИТ Фінанс.
- Основні показники:
- Активи.
- Накопичення.
- Резерви.
- Кількість застрахованих осіб.
- Кількість клієнтів.
- Пенсійні резерви.
- Надійність.
- Прибутковість.
- Рівень прибутковості інвестиційного портфеля.
- Зверніть увагу на дату його заснування.
Ключові критерії відбору
- Прибутковість. від якої залежить зростання накопичувальної частини вкладників. Тобто, збільшення вкладів відбуватиметься паралельно зі збільшенням доходів самого фонду. Сума накопичень буде збільшуватися з урахуванням доходів фонду. Слід звернути увагу на прибутковість не за один або два роки, за весь час роботи організації.
- Надійність. яка полягає в рівні рейтингу компанії. Рейтинг визначається за шкалою з п'ятьма класами: A, B, C, D, E. Найвищий клас A, який в свою чергу ділиться три:
- Виключно високий рівень надежностікласс A ++ (або ААА). Статус, який гарантує вкладникам, що навіть в умовах економічної нестабільності в країні, компанія зможе виконати свої зобов'язання.
- Дуже високий- клас A + (АА). За умови стабільної економіки - високий рівень ймовірності виконання фондом зобов'язань перед застрахованими особами.
- Високий - клас А. Фонд зможе виконати зобов'язання тільки в разі сприятливого розвитку економічної ситуації в країні.
Класи B і С також поділяються на три відбувають підрівні. Клас D означає, що фонд є банкрутом. А рейтинг класу E говорить про те, що компанія позбавлена ліцензії або в процесі ліквідації.
Найбільш надійні НПФ, які підтвердили свою репутацію
Серед безлічі НПФ, що відрізняються високим ступенем стабільності і надійності хотілося б також виділити: Росгосстрах, Алмазна осінь, Європейський Пенсійний Фонд, Оборонно-промисловий фонд, КИТ Фінанс, Національний НПФ.
Поради щодо вибору
- Залишайте накопичувальну частину в державному фонді, якщо вам до виходу на пенсію залишилося менше десяти років.
- Якщо ваш вихід на пенсію через десять - п'ятнадцять років вибирайте НПФ або УК.
- Потрібно перевірити дані про обраний НПФ, які обов'язково мають бути вказані на сайті компанії: ліцензія, фінансова звітність фонду, кількість вкладників і результати інвестування.
Отже, до формування накопичень потрібно підходити обдумано. Тому, перш ніж прийняти рішення, чи варто детально вивчити історію компанії і дізнатися умови інвестування. Краще вибрати організацію, яка була утворена не менш десяти років тому.
НПФ дає можливість збільшити свою майбутню пенсію за рахунок інвестування коштів, які відраховуються в накопичувальну частину. Стовідсоткової гарантії збільшення накопиченої суми, звичайно, не існує, а й ризику втратити заощадження - немає, так як виплати в сумі зроблених перерахувань будуть компенсовані. А в разі отримання прибутку фонду, збільшиться ваша накопичувальна складова пенсії.
Перекласти накопичувальну частину пенсії в НПФ можна тільки раз на рік. Для цього потрібно:
- Написати заяву в місцевому відділенні ПФ РФ про переведення нарахувань.
- Підписати договір про обов'язкове пенсійне страхування з новим НПФ.
Казка «Дід Мороз і скрипка»