Кредитні карти - вже більше не розкіш, а повсякденна реальність нашого життя. Як уберегтися від типових помилок при оформленні кредитки розповідають експерти Бюрократов.RU. Не так давно кредитна карта була для російської людини ознакою розкішного життя. Зараз ситуація докорінно змінилася: все більше банків пропонують своїм клієнтам кредитні карти і все більше людей можуть цим скористатися.
Як працює кредитна карта? Коли ви розраховуєтесь кредиткою в магазині, ресторані і т.п. ви витрачаєте не свої гроші, а гроші банку. Причому якщо ви повертаєте борг по кредитній карті за певний час (близько місяця), то відсотки зазвичай не беруться.
Найчастіше кредитка - це пластиковий прямокутник з феромагнітної смугою, де вказано ім'я власника, його шифр, зразок підпису і номер особового рахунку в банку.
Перші кредитки з'явилися в 50-х роках, в США, і називалися Diners Club. Тоді можливість розплатитися кредитною карткою і не піклуватися про кількість грошей, узятих з собою, залучила багатьох багатих американців. Потім з'явилися більш масові марки кредиток - Visa і MasterCard. VISA і MasterCard - це міжнародні платіжні системи (МПС), що забезпечують оплату з використанням пластикових карт, емітованих різними банками. Різниця між ними неістотна для рядового користувача. Варто, мабуть, звернути увагу тільки на наступні відмінність: внутрішня розрахункова валюта VISA - тільки долари США (відповідно, валюта покупки конвертується спочатку в долари, потім вийшла сума - в валюту рахунку користувача). MasterCard всередині зони ЄВРО розрахунки веде в ЄВРО, поза цією зоною - в доларах.
На ринку кредитних карт в Росії зараз працюють практично всі великі банки і лідера в цій галузі виділити важко. За версією народного рейтингу сайту www.creditcard.ru, найбільшою довірою користуються Райффайзенбанк, Уральський банк реконструкції та розвитку і Внешторгбанк. Слідом за ними йдуть скандально відомий Сітібанк і Міжнародний Московський банк.
Однак і у найпопулярніших в народі банків є свої "косяки", а в використанні їх кредитних карт є свої "підводні камені".
Помилка: не враховувати географію
Однак, вибираючи банк, необхідно врахувати ще кілька чинників. Один з найважливіших - розвинена мережа банкоматів і магазинів, які приймають кредитні картки. Якщо банкомати Ощадбанку ви знайдете практично в будь-якій точці Росії, то з іншими банками все може бути куди гірше. Тому найрозумніше: вибирати той банк, чий банкомат знаходиться поблизу від будинку або роботи. Адже головне в кредитній карті - це можливість нею скористатися.
Як уникнути: вивчити карту міста з нанесеною мережею банкоматів найбільш симпатичних вам банків.
Типова "помилка" банку: нарахування відсотків на невикористану частину кредиту
Власникам кредитних карт необхідно заздалегідь дізнатися, коли нараховується комісія за обслуговування. Перші відсотки повинні бути нараховані тільки після активації нової картки, тобто, тільки після того, як ви зробили по ній першу покупку або в перший раз зняли готівку. Якщо в першій же виписці з банку вказуються відсотки, нараховані до активації картки, то потрібно вимагати у банку сатисфакції.
При цьому враховуйте, що відсотки виплачуються тільки на фактично використану частину заборгованості, а погашення заборгованості зазвичай здійснюється місячними платежами по виставляється банком виписки.
Як уникнути: перевіряти всі операції по виписці.
Помилка клієнта: не враховувати комісію за переведення в готівку і ліміти зняття
В ідеалі, маючи кредитну карту, ви можете здійснювати як готівкові, так і безготівкові розрахунки. Простіше кажучи, чи безпосередньо розраховуватися кредиткою, або ж знімати гроші в банкоматі.
Справа в тому, що багато банків встановлюють ліміт на суму, яку можна зняти за один раз, за один день і навіть на місяць. Якщо вам буде необхідно одноразово зняти досить велику суму, то, швидше за все, доведеться "побігати" від банкомату до банкомату Або розтягнути задоволення на кілька днів. Ну і, природно, слід враховувати комісію на зняття коштів, при використанні як "рідного", так і "чужого" банкомату. Деякі банки не беруть комісію за зняття коштів в своєму банкоматі Або ж вона мінімальна (десяті відсотка), але при переведенні в готівку через оператора комісія стягується майже завжди. За "зраду" свого банку розплата (у вигляді комісії в 5-7%) настає практично завжди ... Бюрократам.RU не зустрічається банк, який не бере комісію за зняття грошей через чужий банк.
Як уникнути: заздалегідь уточнити, скільки грошей ви можете отримати з банкомату і скільки за це заплатите.
Проблема: повернення грошей при відмові від покупки
Часто у власників карт виникають труднощі при поверненні грошей за покупку. Деякі банки здійснюють таку операцію протягом місяця, або навіть зовсім не здійснюють. Наприклад, регулярно проблеми з поверненням грошей виникають в Уралсиб.
Як уникнути: при виборі карти поцікавитися у банку, як здійснюється повернення.
Помилка: не враховувати час зарахування грошей на рахунок
Як говорилося вище, багато банків зараз починають пропонувати пільгові умови кредитування: якщо ви погашаєте заборгованість по кредиту в найкоротші терміни, з вас не стягуються відсотки. Це, звичайно, дуже привабливо ... проте необхідно враховувати, скільки часу буде потрібно для занесення коштів на рахунок. Зазвичай банки заявляють, що з моменту внесення вами грошей в касу банку до появи їх на рахунку проходить день-два.
Але не все так просто: практика показує, що кошти можуть зараховуватися і тиждень (наприклад, в Сітібанку).
Як уникнути: якщо ви сподіваєтеся на пільгове кредитування і не хочете платити відсотки банку, оплачувати заборгованість як мінімум за тиждень до години "ікс".
Проблема: нелюбов зарубіжних банкоматів до наших картками.
Ну і звичайнісінька проблема для російських громадян: їх кредитки, навіть заявлені як міжнародні (систем Visa і MasterCard), за кордоном ніяк не бажають "працювати". Найчастіше це відбувається через те, що у російських банків немає угод з банками-партнерами за кордоном. Але навіть якщо за кордоном ваша карта цілком кредитоспроможності, але у вас рахунок в рублях, то курс перекладу в іноземну валюту швидше за все буде грабіжницьким, не кажучи вже про комісіях у банкоматі.
Як уникнути: вибираючи банк, поцікавитися, чи є у нього зарубіжні партнери. Найкраще виїжджати з кредиткою Райфайзенбанку - він дуже поважаємо практично скрізь, а рахунок мати в євро (якщо їдете до Європи) або в доларах.
Проблема: зайва активність банків в перевипуску карток.
Якщо термін дії кредитної картки закінчився, банк може надіслати нову, не запитавши при цьому бажання клієнта. Звичайно, можна не активувати цю нову карту, але, цілком можливо, банк нарахує вам деяку, нехай і невелику суму, "за обслуговування" - карта адже все одно вже випущена.
Саме так чинить, зокрема, банк "Ренесанс Капітал". Для найактивніших держателів карт такий стан речей зручно, але якщо ви, наприклад, не бажаєте продовжувати свої відносини з банком, то може виникнути конфлікт. З точки цієї зору коректно поводиться банк "Авангард": його співробітники просто передзвонюють своїм клієнтам і уточнюють, чи будуть ті перевипускати карти.
Як уникнути: попередити банк заздалегідь про небажання продовжувати з ним стосунки.
Повернутися в розділ: Кредити