Кредитний договір банку. Повернення кредиту. Розрахунок відсотків.
Як протистояти банкам? Взяв кредит, а потім виявив, що банк нараховує відсотки і ліміт по карті на свій розсуд, завищує процентні ставки і виставляє суму, в яку пропозицію щодо внесення кредит не обумовлену.
Консультація юриста.
Звернемося до ГК РФ. Згідно п. 1 ст. 819 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за користування нею. В силу п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково при відкритті обставин, що явно свідчать про те, що надана позичальникові сума в термін повернена не буде.
З цих норм випливає висновок про те, що кредит надається тільки на тих умовах, які узгоджені між кредитором (банком) і позичальником (фізичною особою). Банк пропонує умови і порядок надання кредиту, а особа, яка бажає кредит отримати, має право приймати ці умови чи ні. Підписуючи кредитний договір, запропонований банком, позичальник тим самим погоджується з порядком та умовами надання кредиту і зобов'язаний їх дотримуватися, відповідно до вимог ст. 309 ГК РФ. Цією статтею встановлено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу та інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або іншими звичайно ставляться. www.Advokat.Kollegia.RU
Якщо банк порушує умови укладеного кредитного договору. то позичальник має розірвати договір в порядку, встановленому ст. 450 ГК РФ. Згідно з цією статтею зміна і розірвання договору можливі за згодою сторін, якщо інше не передбачено ГК РФ, іншими законами або договором.
На вимогу однієї із сторін кредитний договір може бути змінений або розірваний рішенням суду тільки:
- при істотному порушенні договору другою стороною;
- в інших випадках, передбачених Кодексом, іншими законами або договором.
Якщо підставою для зміни або розірвання договору послужило істотне порушення договору однією зі сторін, інша сторона має право вимагати відшкодування збитків, завданих зміною або розірванням договору (п. 5 ст. 453 ЦК України). Відповідно до ст. 15 ЦК України особа, право якої порушено, може вимагати повного відшкодування заподіяних йому збитків, якщо законом або договором не передбачено відшкодування збитків у меншому розмірі. Під збитками розуміються витрати, які особа, чиє право порушене, зробило або повинне буде зробити для відновлення порушеного права, втрата або пошкодження його майна (реальний збиток), а також неодержані доходи, які ця особа одержала б при звичайних умовах цивільного обороту, якби його право не було порушене (упущена вигода). Якщо особа, яка порушила право, одержало внаслідок цього доходи, особа, право якої порушено, має право вимагати відшкодування поряд з іншими збитками упущеної вигоди в розмірі не меншому, ніж такі доходи. www.Advokat.Kollegia.RU
Крім цього на дії банку, що порушує умови кредитного договору, позичальник може подати скаргу в територіальне установа Банку Росії, яке є в кожному суб'єкті РФ (республіці, краї або області).
ПАМ'ЯТКА ПОЗИЧАЛЬНИКУ за споживчими кредитами
I. Рішення про отримання споживчого кредиту - відповідальний крок.
Споживчий кредит - це кредит, що надається банком на придбання товарів (робіт, послуг) для особистих, побутових та інших невиробничих потреб.
Отримання кредиту передбачає обов'язок повернути у встановлені кредитним договором строки основну суму боргу (суму, яка була отримана від банку), а також сплатити відсотки за користування кредитом.
Часто умовами кредитного договору також передбачається необхідність здійснення інших платежів, пов'язаних з отриманням і погашенням кредиту, на користь банку (комісії за розгляд документів на отримання кредиту, відкриття і ведення банківського рахунку, здійснення переказів грошових коштів і т.п.), а також в користь третіх осіб (платежі, пов'язані з договорами страхування, застави, переказу коштів через відділення зв'язку або інші банки і т.п.).
Якщо будь-які передбачені кредитним договором платежі не здійснюються або здійснюються несвоєчасно та / або не в повному обсязі, банком може бути пред'явлена вимога про сплату неустойки (штрафу, пені). Про право банку пред'являти таку вимогу, як правило, сказано в кредитному договорі.
Перед прийняттям рішення про отримання споживчого кредиту оціните свої потреби в його отриманні, а також можливості по його своєчасного обслуговування (погашення), тобто яку суму грошових коштів виходячи з вашого бюджету ви реально можете направити на сплату всіх належних платежів по кредиту.
II. Уважно вивчіть усю інформацію про кредит і умови його обслуговування (погашення).
Для прийняття рішення про отримання споживчого кредиту слід отримати від співробітників банку вичерпну інформацію про умови, на яких здійснюється кредитування, в тому числі про усі без виключення платежі, пов'язаних з отриманням кредиту та його обслуговуванням (погашенням).
Пам'ятайте! Ваше право на отримання своєчасної (до укладення кредитного договору), необхідної та достовірної інформації закріплене федеральним законодавством (ст. 10 Закону РФ «Про захист прав споживачів», ст. 30 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» *). До такої інформації в тому числі відносяться: розмір кредиту, графік його погашення, повна вартість кредиту в процентах річних (в розрахунок повної вартості кредиту включаються ваші платежі по кредиту, пов'язані з укладенням та виконанням кредитного договору, в тому числі платежі на користь третіх осіб, визначених в кредитному договорі).
Уважно вивчіть умови кредитування. Зверніть увагу на що містяться в них посилання на тарифи здійснення банком послуг. Запитайте і вивчіть інформацію про ці тарифи у співробітників банку.
Ухваленню найкращого рішення може сприяти вивчення пропозицій декількох банків, що видають споживчі кредити. Отримана інформація дозволить вам порівняти пропозиції за споживчими кредитами різних банків.
III. Уважно вивчіть кредитний договір та інші документи.
Не поспішайте підписувати документи. Перед підписанням кредитного договору ретельно вивчіть його. З цією метою по можливості візьміть кредитний договір додому, більш уважно вивчіть його умови, які встановлюють ваші обов'язки (зобов'язання, відповідальність), переконайтеся, що кредитний договір не містить умов, про які вам не відомо чи зміст яких вам не зрозумілий.
Якщо будь-які умови кредитування вам не зрозумілі, просіть роз'яснення і відповідні документи у співробітників банку, з'ясовуйте ваші запитання. Якщо ви не отримали необхідного роз'яснення, краще відкласти прийняття рішення про отримання кредиту. Рекомендується також повідомити про даний факт в територіальне установи Банку Росії. Ваша інформація буде сприяти підвищенню якості нагляду за банками та покращенню їх роботи.
Важливо: залишаючи в банку заяву на отримання кредиту, зверніть увагу, що така заява може бути вашою пропозицією (офертою) укласти кредитний договір на умовах, передбачених цією заявою. Ухвалення (акцепт) банком цієї заяви буде означати закінчення кредитного договору без додаткового повідомлення вас про даний факт.
Уважно вивчивши кредитний договір, ще раз зважте всі «за» і «проти» одержання кредиту, спокійно оціните свої можливості щодо своєчасного повернення кредиту та сплати всіх належних платежів.
IV. Підписання кредитного договору - найвідповідальніший етап.
Пам'ятайте, що підписавши кредитний договір (заяву-оферту), ви погоджуєтеся з усіма його умовами і приймаєте на себе зобов'язання щодо їх виконання, в тому числі щодо повернення у встановлені строки суми основного боргу і сплату всіх належних платежів, за невиконання (неналежне виконання) яких банк матиме право звернутися з позовом до суду.
Підписуйте кредитний договір (інші документи банку), тільки якщо ви впевнені в тому, що всі його умови вам зрозумілі, ви точно уявляєте, які платежі і коли вам необхідно буде зробити, і ви переконані, що зробити це зможете. www.Advokat.Kollegia.RU 20