Кредитний договір: термін його дії і тлумачення деяких формулювань
Термін дії кредитного договору визначається за правилами, встановленими в ст. 395 ГК. Початком перебігу строку дії кредитного договору слід вважати момент набрання ним чинності, а саме - момент укладення кредитного договору. Момент цей визначається відповідно до ст. 403 ГК. договір визнається укладеним у момент отримання особою, яка направила оферту (пропозицію укласти договір), її акцепту (прийняття пропозиції). Коли кредитний договір укладається шляхом складання одного документа, підписаного сторонами (кредитодавцем та кредитоотримувачем), момент отримання особою, яка направила оферту, її акцепту від іншої особи збігається з моментом підписання кредитного договору його сторонами. Таким чином, початком терміну дії кредитного договору (договору, шляхом підписання сторонами одного документа) є момент його підписання кредитором і боржником. Якщо кредитний договір підписується ними не одночасно, то текст кредитного договору, підписаний однією стороною, слід розглядати як оферту, а підписання цього тексту іншою стороною буде являти собою акцепт.
Закінченням перебігу строку дії кредитного договору, згідно п. 3 ст. 395 ГК, є визначений у договорі момент закінчення виконання сторонами зобов'язання. При цьому кредитний договір визнається чинним до зазначеного моменту, якщо в ньому відсутня умова, згідно з яким передбачене договором закінчення терміну його дії тягне припинення зобов'язань сторін за договором. Як правило, таку умову до кредитних договорів включається досить рідко. Широко поширена інша формулювання: "цей договір діє до повного виконання зобов'язань кредитоотримувача". На практиці це може виглядати наступним чином. Наприклад, отримувач кредиту повернув кредит повністю і здійснив сплату всіх належних банку відсотків на суму кредиту. За вищенаведеної формулюванні повне виконання зобов'язань кредитоотримувачем тягне припинення терміну дії договору. Якщо керуватися положенням п. 4 ст. 395 ГК про збереження відповідальності за порушення договору після закінчення терміну його дії, то в даному випадку кредитор може пред'явити до боржника вимогу про відшкодування збитків у зв'язку з неналежним виконанням того чи іншого зобов'язання, зафіксованого в договорі. Але, як ми можемо зрозуміти, договір з вищевказаної формулюванням припинив своє існування, а з припиненням основного зобов'язання (по поверненню кредитоотримувачем суми кредиту і по сплаті відсотків), припиняються і акцесорних зобов'язання, передбачені договорами про забезпечення виконання основного зобов'язання (наприклад поручительство, заставу) . Це означає, що відразу після настання моменту закінчення дії кредитного договору кредитор втратить можливість задовольнити свої вимоги, що виникли після цього моменту, за рахунок поручителя або з вартості закладеного майна.
Термін дії кредитного договору - це період часу між моментом укладення кредитного договору і моментом закінчення виконання сторонами зобов'язань за ним; це термін дії угоди про встановлення, зміну або припинення прав і обов'язків кредитодавця і кредитоотримувача. Термін кредиту - період часу між моментом отримання кредиту позичальником і моментом його повернення; термін окремого зобов'язання, що є одним з істотних умов кредитного договору. У зв'язку з цим викликає інтерес застосовуваний в практиці термін "термін користування кредитом", який іноді ототожнюється з поняттям "строк кредиту", що видається неприпустимим, оскільки кредит - це грошові кошти. одержувані позичальником від кредитора не в користування, а у власність. Грошова сума, що надається в кредит, не володіє властивостями індивідуально визначеної речі, тому поверненню підлягають не конкретні грошові знаки. а еквівалентна грошова сума.
Терміном нарахування відсотків вважається термін дії правомочності кредитора по нарахуванню відсотків на суму кредиту. Застосовуваний в договірній практиці термін "термін повернення кредиту" (т. Е. Конкретна календарна дата) передбачає погашення всієї суми кредиту в кінцеву дату терміну кредиту. Якщо ж присутній формулювання "терміни повернення кредиту", то кредит має бути повернуто частинами, для кожної з яких встановлюється свій конкретний термін.
Термін пред'явлення кредитором вимоги про дострокове повернення кредиту - це термін, який визначає період часу, протягом якого кредитор має право пред'явити таку вимогу. Звертаємо увагу, що кредитор має право, а не обов'язок вимагати повернення кредиту до закінчення терміну. Перебіг строку пред'явлення вимоги про дострокове повернення кредиту може припинитися з припиненням підстави для дострокового повернення.
Надаючи кредит, банк розраховує на отримання заздалегідь визначеної прибутку у вигляді відсотків, і тому він зацікавлений в тому, щоб кредит був повернений вчасно, т. Е. Не тільки не пізніше, але і не раніше терміну повернення, передбаченого договором.
Термін надання кредиту починається з моменту виникнення зобов'язання кредитора з надання кредиту і закінчується в момент виконання цього зобов'язання, коли отримувач кредиту отримує кредит. Наприклад, за умовами кредитного договору кредитодавець зобов'язався надати кредитоотримувачу кредит після виконання останнім передбачених договором умов надання кредиту і забезпечення виконання зобов'язань. У цьому випадку виконання кредитором зобов'язання з надання кредиту поставлено під умову попереднього виконання кредитоотримувачем зобов'язань (укладання договорів про заставу та поручительство, якими забезпечується виконання зобов'язання по поверненню кредиту). В цьому випадку початком терміну надання кредиту стане момент виконання кредитоотримувачем зазначених у кредитному договорі попередніх умов. Якщо ці умови виконані не будуть, то у кредитодавця чи не виникнуть зобов'язання з надання кредиту. Іншими словами, учасники кредитного договору, визначаючи в ньому умови надання кредиту, здійснюють операцію під відкладальною умовою. Тут виникнення у кредитоотримувача права вимагати надання йому кредиту і виникнення у кредитодавця обов'язки надати кредит поставлені в залежність від обставин, щодо яких невідомо, настануть вони чи не наступлять (адже не можна заздалегідь бути упевненим, що договір застави буде укладено, а поручінайден).
До укладення договору на відкриття кредитної лінії перед банком постає питання про забезпечення зобов'язань кредитоотримувача. Як правило, в договір включається вимога до кредитоотримувачу про виплату підвищених відсотків на непогашену частину боргу в разі неналежного виконання ним зобов'язань щодо повернення грошових коштів. Однак в більшості своїй цей спосіб забезпечення не влаштовує банк, і тому при укладенні подібних договорів нерідко використовується забезпечення у формі застави або поручительства.
Характерною особливістю договору на відкриття кредитної лінії є те, що сам по собі він не породжує будь-яких зобов'язань кредитоотримувача по відношенню до банку. Згідно п. 1 ст. 288 ГК в силу зобов'язання боржник зобов'язаний вчинити на користь кредитора певну дію або утриматися від нього. За договором на відкриття кредитної лінії кредитополучатель, будучи потенційним боржником, навпаки, отримує право вимагати від банку видачі кредиту за заявою будь-якої миті в період дії кредитної лінії. Якщо ж отримувач кредиту ще не скористався своїм правом або вже розрахувався з банком по всім попереднім кредитними зобов'язаннями, то у нього відсутні зобов'язання перед банком за цим договором. Згідно п. 1 ст. 320 ГК в договорі про заставу обов'язково повинні бути вказані розмір і термін виконання зобов'язання, забезпеченого заставою. У випадку з договором про відкриття кредитної лінії не можна вести мову ні про розмір, ні про термін виконання зобов'язання, т. К. Відсутній сам факт наявності зобов'язання. Тому видається, що запорука навряд чи може використовуватися як спосіб забезпечення зобов'язань з даного договору. Більш надійно виконання зобов'язань за договором про кредитну лінію можна забезпечити, використавши порука, бо згідно зі ст. 341 ЦК договір поруки може бути також укладений для забезпечення зобов'язання, яке виникне в майбутньому. Хочемо нагадати, що положення договору повинні знаходитися в суворій відповідності до вимог законодавства. Свобода договору не є необмежена свобода, яка припускає свавілля сторін при його укладенні. Свобода в цьому випадку має бути присутня лише настільки, наскільки вона дозволена диспозитивними нормами цивільного законодавства.
(За інформаційної підтримки