Кредитні раби

Мільйони росіян потрапили в кредитне рабство

Президент РФ Володимир Путін зажадав вирішити проблему позичальників, які потрапили в так звану боргову спіраль. Банкі.ру розбирався, навіщо банки та МФО видають нові кредити проблемним позичальникам і хто ризикує потрапити в кредитну болото.

Стара лихварки скромніше МФО?

Президент РФ Володимир Путін вважає нинішні мікрофінансові організації (МФО) значно більш сміливими у своїх запитах, ніж стара лихварки з роману Федора Достоєвського «Злочин і кара». Про це глава держави заявив на днях на засіданні президії Держради, де обговорювалася захист прав споживачів.

«Дійсно, відома бабуся з Достоєвського - вона дуже скромна людина в порівнянні з нашими сьогоднішніми лихварями», - уклав президент.

Глава держави зажадав вирішити проблему мікропозик, заводять в «боргову спіраль», і звернув увагу на низьку фінансову грамотність багатьох з тих, хто бере невеликі позики. За його словами, «серед кредиторів є і такі, хто свідомо вводить людей в оману, не пояснюючи їм умови позики і не розкриваючи весь ланцюжок можливих наслідків». «В результаті більшість позичальників практично неминуче потрапляють в боргову спіраль», - підкреслив Путін.

СРО і DTI - кращі друзі позичальників

Банк Росії працює над системою заходів, що дозволяє знизити рівень закредитованості позичальників, повідомили в прес-службі регулятора.

«Концепція базових стандартів захисту прав споживачів фінансових послуг містить положення про сумлінну практику надання позик з урахуванням платоспроможності клієнтів. Стандарти розробляються саморегульовані організації (СРО) в сфері фінансових ринків з урахуванням вимог регулятора.

Вимоги Банку Росії до базових стандартів СРО МФО передбачають встановлення максимальної кількості мікропозик, виданих однією мікрофінансової організацією одній особі протягом одного року, а також обмеження максимального числа пролонгацій одного договору мікропозик, термін повернення якого не перевищує 30 календарних днів (позики «до зарплати») », - розповіли в прес-службі ЦБ РФ. Мова, зокрема, йде про те, щоб заборонити давати більше 11 позик одному позичальнику.

На минулому тижні стандарт, розроблений СРО МФО, був представлений в Банк Росії і після затвердження вступить в силу. Планується, що поетапно, у взаємодії з бюро кредитних історій, регулятор реалізує схему, при якій обмеження по числу видач і пролонгацій мікропозик будуть поширюватися на сукупне число позик, узятих громадянином в декількох мікрофінансових організаціях протягом одного року.

У ЦБ нагадали про те, що розробляється новий інструмент відповідального кредитування - обмеження максимального боргу за кредитами до доходів позичальника (показник DTI. - Прим. Банкі.ру). «Він буде поширюватися як на банки, так і на мікрофінансові організації. Вважаємо, що його введення дозволить додатково підвищити здоров'я ринку споживчого кредитування і знизити надлишкову закредитованность громадян », - вважають в ЦБ.

Взяти, щоб повернути

У банках стверджують, що дають кредити на рефінансування з кращих спонукань, допомагаючи позичальникам скоротити витрати на обслуговування своїх кредитних зобов'язань.

Якщо мова йде про рефінансування та консолідацію не простроченої заборгованості - мотиви кредитної організації очевидні: отримати хорошого клієнта до себе в портфель, говорить віце-президент, директор департаменту управління ризиками «Ренесанс Кредит» Григорій Шабашкевич. «Прострочені борги зазвичай рефінансуються банками тільки за кредитами, виданими в цьому банку, щоб полегшити для клієнта платіжне навантаження. Рефінансування зовнішніх прострочених кредитів, можливо, десь існує, але це досить ризиковано: банк швидше прагне позбутися від ненадійного клієнта, ніж збільшити його зобов'язання », - зазначає він.

За словами фінансового директора сервісу онлайн-кредитування «Е позику» Мамукі Різаєва, використання позик для перекредитування не завжди говорить про важке фінансове становище клієнта. «Бувають ситуації, коли коштів на черговий платіж по кредиту тимчасово немає або недостатньо. І тоді, щоб не допускати прострочення, можна отримати позику, наприклад, на тиждень. З огляду на, що онлайн-позики можна отримати за 15 хвилин, для деяких клієнтів це зручно. В цілому важлива не мета отримання позики, а фінансове становище клієнта і його скоринговий бал », - каже Різаєв.

Він вказує на те, що одна і та ж частка зобов'язань від доходів може по-різному впливати на прийняття рішення. «Наприклад, загальні кредитні зобов'язання на суму 150 тисяч рублів при місячному доході 300 тисяч рублів це не те ж саме, що 15 тисяч рублів зобов'язань при доході 30 тисяч рублів. Тому, приймаючи рішення, МФО оцінюють великий обсяг інформації про клієнта і зазвичай можуть вірно визначити, чи варто видавати позику чи ні », - пояснює Різаєв.

У позичальників зараз маю добру нагоду перевести кредит за нижчими відсотковими ставками і знизити фінансове навантаження, відзначає директор Азіатсько-Тихоокеанського Банку з роздрібного бізнесу Олександр Парамонов.

Кому вигідно банкрутство?

За словами старшого юриста незалежної юридичної групи «Стрижак і Партнери» Олександра Лисякова, доцільність банкрутства залежить від конкретної суми заборгованості, що утворилася. Не останнє місце також займає майнове становище боржника. В даний час відсутність майна у боржника не є перешкодою для ведення відносно громадянина процедури банкрутства.

«Почати процедуру вправі будь-який громадянин, чий борг перед кредиторами перевищив 500 тисяч рублів. При цьому прострочення повинна досягти трьох місяців. Однак сама процедура банкрутства пов'язана з матеріальними і тимчасовими витратами. Як правило, від подачі заяви про визнання боржника банкрутом до винесення ухвали суду про його призначення проходить від 15 днів до трьох місяців, а сама процедура реструктуризації боргів займає близько чотирьох місяців. Ще близько півроку може знадобитися на реалізацію майна », - пояснив юрист.

Якщо платити нічим, не треба набирати нові кредити

У разі якщо за кредитами платити нічим, а рефінансувати їх на вигідних для себе умовах не вдається, треба домовлятися з банком про реструктуризацію, радять опитані Банкі.ру експерти.

Наталя Смирнова, персональний фінансовий консультант:

- Взагалі кредити на погашення наявних треба брати, тільки якщо це рефінансування, тобто кредитування під меншу ставку, економія або консолідація під меншу ставку (коли береться один великий кредит на більший термін і під меншу ставку, щоб погасити короткі дорогі кредити і кредитні карти) . Якщо нема чим платити - треба подавати на реструктуризацію або банкрутство, а не набирати нові кредити.

Мамука Різаєв, фінансовий директор сервісу онлайн-кредитування «Е позику»:

- В першу чергу потрібно визначити причину такого становища - це непередбачені обставини або життя невідповідно до своїх достатків. Це допоможе зрозуміти, як діяти далі. Також важливо чітко розуміти загальну суму свого боргу, своїх поточних витрат і доходів. Ще я можу порадити визначити борги і кредити з найвищими відсотками і в першу чергу повернути саме їх.

Олександр Парамонов, директор Азіатсько-Тихоокеанського Банку з роздрібного бізнесу:

- Найголовніша порада: при попаданні в складну ситуацію не намагатися схитрувати або «добути» грошей, де дадуть, в тих же мікрофінансових організаціях. Перший крок - звернутися саме в той банк, де клієнт взяв кредит. Більшість банків сьогодні готові йти на поступки клієнтам, які потрапили в скрутне становище. Бувають випадки, коли банки навіть прощають частина боргу, якщо клієнт знову починає якісно обслуговувати кредит. Наприклад, в АТБ ми пропонуємо зменшити платіж за рахунок збільшення терміну кредиту. Можливі й інші варіанти реструктуризації заборгованості виходячи з конкретної ситуації позичальника.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru