Отримання грошових коштів в позику набирає популярність. Особливо банки та інші фінансові установи охоче кредитують тих, хто може дати будь-які гарантії, наприклад, мають заставне майно. Бувають ситуації, коли громадяни мають частиною квартири, і їх цікавить питання отримання кредитних коштів під свою частину нерухомості, тому про це і піде мова.
Дорогі читачі! Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок носить унікальний характер.
Переваги та недоліки такого кредиту
Даний вид кредитування широко поширений на фінансовому ринку, і багато банків йдуть назустріч позичальникові, який може гарантувати виконання своїх зобов'язань майном.
Під такою позикою (кредитом) розуміється надання банком або іншою фінансовою установою грошових коштів під відсотки. При цьому гарантією повернення виступає застава, тобто предмет, на який може бути звернено стягнення, в разі невиконання зобов'язань із погашення боргу людиною, який взяв в борг гроші.
Це своєрідна гарантія виконання позичальником своїх зобов'язань з одного боку, а з іншого, це можливість банку або іншої кредитної організації, повернути свої гроші і відсотки за рахунок продажу вищевказаного майна.
Переваги такого кредиту наступні.
- Такі кредити даються під маленькі відсотки, так як банк має деяку гарантію виконання зобов'язань, і в разі односторонньої відмови, кредитодавець не треба розшукувати майно боржника, а можна просто звернутися в суд і забрати заставу, при цьому продавши його, вирученими коштами покрити збитки.
- Такі кредити можуть бути надані на тривалі терміни, оскільки нерухоме майно не падає в ціні.
Якщо говорити про недоліки, то він один. При невиконанні зобов'язань, позичальник несе ризик повної втрати своїх квадратних метрів, так як житло буде продаватися не за ринковою вартістю, а за тією ціною, за яку його куплять через аукціон. При такому способі реалізації, нерухомість може втратити в своїй вартості до 50%.
Важливо знати, що якщо вартість об'єкта застави перевищує кредитні зобов'язання, це не дає право позичальнику, перешкодити реалізації нерухомості. З його продажної вартості частина коштів піде на погашення боргу, всіх штрафних санкцій та відсотків, а решту грошей будуть віддані власнику.
Процес оформлення кредиту.
Що потрібно знати перед оформленням кредиту під заставу
Перед тим, як позичальник прийме рішення про взяття грошей під відсотки в рахунок застави своєї частини квартири, він повинен володіти інформацією, в якому випадку йому буде надано кредит, а в якому випадку немає.
Під володінням частиною квартири, мається на увазі дві правові схеми:
- володіння частиною квартири з іншими власниками, при якому, законом не визначена частка кожного;
- володіння частиною квартири з чітким розподілом частки кожного співвласника.
У першому випадку, існує квартира, у якій є кілька власників, при цьому кожному належить деяка її частина, наприклад ½, або 1/3.
Фактично такі власники не мають чіткої частки, тому, з юридичної точки зору, у них відсутнє право повністю розпоряджатися своєю частиною (відкрити новий особовий рахунок, поставити лічильник світла, а також платити комунальні послуги, тільки за свої квадратні метри).
Виходячи з цього, будь-яке відчуження частини майна в такій квартирі неможливо, так як не визначена ідеальна частка кожного.
У другому випадку, власники має свою чітко визначену частку (частину), тобто вони є повноправними власниками частини квартири, має свої особові рахунки, і платять за комунальні послуги, виходячи зі своїх законних квадратних метрів.
Банківська установа, або кредитна організація, дадуть кредит під таку частину квартири, якщо вона виділена в натурі, і в разі непередбачених обставин, або невиконання договірних зобов'язань, на неї можна буде накласти стягнення і продати.
Останнє, що потрібно знати, це процентна ставка. Вона може бути трохи більша за ту, яка була б встановлена, якби громадянин володів частиною, а всією квартирою. Викликано це тим, що з юридичної точки зору, продати частку в квартирі набагато складніше.
Важливо знати, що якщо буде відбуватися примусова реалізація частки, спочатку її необхідно запропонувати іншим власникам квартири. Якщо дане правило буде порушено, то угоду з купівлі-продажу можна легко скасувати в суді, і визнати незаконною.
Де можна взяти такий кредит
Сучасний кредитний ринок рясніє різними пропозиціями.
Почнемо з банків, які пропонують такі послуги. Великі установи, які мають великі активи, тобто перша двадцятка банків нашої держави, при наданні всіх необхідних документів не відмовить позичальникові в таких послугах.
Під заставу нерухомості дають кредити, такі фінансові організації.
- Ощадбанк пропонує максимальну суму в 10 мільйонів рублів, під 15.4% річних. Термін, на який може бути виданий займ, коливається від 3 місяців, до 8 років. Незважаючи на незмінний процентну ставку, якщо в якості застави виступає частина нерухомості, то сума кредиту буде залежати від оцінки квартири або будинку (частини).
- ВТБ 24 дає такі кредити під 13.74 - 15.20% річних. Максимальна сума не буде перевищувати 90 мільйонів рублів, а термін видачі позики коливається від 1 місяця до 20 років. Такі вимоги поширяться і в тому випадку, якщо заставним майном виступає частина квартири.
- Банк «Зеніт» пропонує споживчий кредит під заставу частини іпотеки на суму, яка не перевищуватиме 14 мільйонів рублів, під 14-18% річних на 2 місяці або 14 років.
- Банк Россгострах пропонує своїм клієнтам споживчу позику на суму до 10 мільйонів рублів, під 16.5% річних, на термін не перевищує 15 років, а мінімум на 12 місяців.
- Росевробанк може запропонувати іпотечний кредит під 14% річних, на суму в 15 мільйонів рублів, мінімум на 1 рік, максимум на 15 років. Більшою чи меншою процентної ставки ця фінансова установа не пропонує.
- Россельхозбанк пропонує своїм клієнтам до 10 мільйонів рублів під 15.5% річних, з мінімальним терміном - 1 рік, максимальним - 10 років. У цій банківській установі також ставка в 15% незмінна.
Такі кредитні пропозиції є від великих банківських установ нашої країни.
Важливо розуміти, що в разі порушення кредитних зобов'язань, більшість кредитних установ звертаються за допомогою до колекторів. Викликано це тим, що за певну плату і преміальні, колектора рятують банки від судових позовів, так як намагаються зобов'язати позичальника позбудеться від заставного майна добровільно, мину судові і виконавчі процедури.
Кредит під заставу нерухомості в Ощадбанку.
Порядок оформлення кредиту і список документів
Тепер можна розглянути питання, який пакет документів необхідно оформити.
Список документів, які знадобляться, для отримання позики наступний:
- паспорт та ідентифікаційний код людини, який вирішив взяти кредит, по ним можна чітко відстежити загальну кредитну історію через спеціальну базу даних;
- довідка про склад сім'ї, і кількість прописаних (особливий інтерес, чи є на заставних квадратних метрах прописані неповнолітні і малолітні діти);
- документи, що підтверджують право власності, найбільший плюс, якщо нерухомістю володіють подружжя, тоді один з них піде поручителем за кредитом;
- документи, що підтверджують дохід за останні 6 місяців, це може бути заробітна плата, інший дохід, а також довідка з податкової про доходи за пів року, якщо кредит вирішив взяти індивідуальний підприємець;
- деякі фінансові установи можуть вимагати наявність двох поручителів, тому знадобляться документи, які підтверджують їх особу а також ідентифікаційні коди даних осіб;
- деякі банки можуть зажадати додаткові документи, наприклад страховку на майно.
Якщо позика вирішено брати не у банку, а іншої фінансової установи, то список необхідних документів може бути зменшений, але відсотки відповідно збільшаться.
Важливо знати, що банк, або інша фінансова установа відмовлять у видачі кредиту, якщо на житлової площі прописаний малолітній або неповнолітній дитина, і викликано це тим, що в разі заборгованості, продати таке майно практично не реально, без дозволу органів опіки і піклування.
Умови кредитування під заставу частки в квартирі
Головною умовою отримання такого кредиту є наявність виділеної частки. Вона повинна бути зареєстрована в державному реєстрі, тобто мати технічну документацію.
Наступна умова, це відсутність різних обтяжень. Під ними маються на увазі всякі майнові арешти, всілякі суперечки, а також здача житлової площі в оренду на тривалий термін.
Питанню оренди приділяється особлива увага. Якщо така угода укладена між двома фізичними особами (договір найму) на 5 років, то в кредиті відмовлять.
У разі здачі приміщення в оренду на термін більше одного року, така угода повинна бути зареєстрована в спеціальному реєстрі. Це означає, що приміщення автоматично підпадає під обтяження, і взяти позику під таку нерухомість, без розриву договору буде проблематично.
Важливо знати, що обтяження може бути накладено, якщо дане приміщення було подаровано одним з батьків, або іншими близькими родичами своїй дитині.
Як надається нецільовий кредит?
Чи можна отримати кредит під заставу частки без згоди інших власників
Це питання є найболючішим. Юридична практика, а також судові рішення йдуть таким шляхом, що перед оформленням такої угоди, необхідно отримати відповідну згоду інших власників.
Викликано це тим, що в разі реалізації такого майна, співвласники є першими покупцями, і вони можуть скасувати купівлю-продаж нерухомості на аукціоні.
Друга особливість полягає в тому, що якщо в об'єкта нерухомості є кілька власників, то право на розпорядження своєю частиною, не повинно порушувати інтересів інших власників. З цього випливає, що оформляючи кредит на свою частину, особа повинна узгодити це питання з іншими власниками, і отримати у них письмову згоду.
В іншому випадку укладена угода, може бути скасована через суд.
Важливо знати, що оформлення кредиту без згоди інших власників можливо в тому випадку, якщо кредит буде виплачений сумлінно, і у банку не виникне правових підстав для накладення стягнення на майно. Але кредитні установи не дуже йдуть на такі ризики.
Взяти кредит під заставу частини квартири можна, але для цього необхідно не тільки зібрати всі необхідні документи, а й отримати згоду інших власників нерухомості.
Безкоштовна консультація
Увага! У зв'язку з останніми змінами в законодавстві, юридична інформація в даній статті могла застаріти! Наш юрист може безкоштовно Вас проконсультувати - напишіть питання в формі нижче:
Безкоштовна консультація
Увага! У зв'язку з останніми змінами в законодавстві, юридична інформація в даній статті могла застаріти! Наш юрист може безкоштовно Вас проконсультувати - напишіть питання в формі нижче: