Мати приватний будинок набагато вигідніше, ніж квартиру. З цим твердженням погодяться багато. Але далеко не всі росіяни мають достатньо грошей на зведення власного котеджу. Вихід є - взяти кредит на будівництво будинку. У цій статті розглянемо всі тонкощі процедури його оформлення.
Існують різні види позик на будівництво будинку. Розглянемо, якими перевагами і недоліками володіє кожен з них.
Її недоліком є необхідність внесення початкового внеску, наявності поручителів, а також те, що позичальник ризикує втратити предмет застави в разі невиплати боргу перед кредитором.
Споживчий кредит
В даному випадку банк видає гроші без будь-якого забезпечення і з мінімумом довідок. Також при оформленні споживчого кредиту у людини, який оформив його, відсутня необхідність звітувати перед банками про хід будівництва, що позбавляє його від тривалої паперової тяганини.
Очевидний недолік споживчих кредитів - невелика максимальна сума, яку може видати фінансова установа. Наприклад, один з найбільших банків Росії - Ощадбанк - зараз може видати без забезпечення максимум 1 500 000 рублів. Також істотними мінусами є короткий термін повернення кредиту і високі відсотки. У тому ж Ощадбанку він видається максимум на 60 місяців під 18,5% річних. І це ще не межа, наприклад, деякі фінансові установи зараз видають споживчий кредит під 62,9%!
цільовий кредит
В цьому випадку кредитор видає гроші під конкретну мету - будівництво будинку. Тобто позичальник не має права витрачати отримані кошти на що-небудь інше.
Як правило, такий кредит вимагає забезпечення. Найчастіше їм стає земельну ділянку, на якій ведеться будівництво або недобудований будинок. В останньому випадку позичальник має, щоб будівля була оформлено як об'єкт незавершеного будівництва, інакше його шанси отримати кредит вкрай малі. Максимальний сума, яку може видати фінансова установа, найчастіше розраховується, виходячи з вартості землі, під яку даються гроші. Наприклад, «Банк Москви» видає цільові кредити в розмірі 200% від вартості ділянки, який виступає заставою.
- досить низькі процентні ставки;
- висока ймовірність видачі кредиту: коли позичальник надає банку конкретний план будівництва, фінансовій установі набагато простіше схвалити заявку на кредит;
- відсутність необхідності надавати власне житло як заставу: тобто навіть у разі невиплати боргу перед кредитором позичальник не виявиться на вулиці.
- великий пакет документів, який необхідно зібрати позичальникові;
- складності з отриманням готівкових коштів: часто фінансова установа надає перевагу переводити необхідну суму на рахунок будівельної компанії, з якою уклав договір позичальник. У цьому випадку воно може бути впевнене, що видані гроші будуть витрачатися за призначенням;
- в деяких випадках кредит видається в повному обсязі, а частинами (після завершення кожного етапу будівництва позичальникові перераховується черговий транш).
Вимоги до позичальника
Оскільки при оформленні споживчих кредитів ніяких особливих вимог банки до позичальника не висувають, розглянемо, за якими критеріями фінансові установи виділяють кошти по іпотеці і цільовими кредитами.
- заява-анкета на отримання кредиту;
- документи, що засвідчують особу позичальника: довідка про доходи, термін, якої може варіюватися від шести місяців до декількох років, трудова книжка, виписка з пенсійного рахунку;
- документи на земельну ділянку;
- дозвіл на будівництво ;
- документи за наданим застави.
Право на пільги
Поетапна процедура оформлення
- Аналіз банківських пропозицій і вибір найбільш вигідною програми кредитування.
- Консультація з менеджером про список необхідних документів та інші визначні питаннях.
- Оформлення земельної ділянки.
- Отримання дозволів на будівництво.
- Складання проектно-кошторисної документації.
- Збір інших документів, необхідних для отримання грошових коштів.
- Подача в банк анкети-заявки та всієї необхідної документації.
- Оцінка майна, яке буде виступати в якості застави.
- Оформлення страховки на заставне майно.
- Внесення першого внеску.
- Підписання договору.
- Отримання кредитних коштів.
Вигідні банківські програми
Банк Nordea надає позичальникам іпотечний рублевий кредит на будівництво житлового будинку на 30 років під 15,25% річних. Максимальна сума 1 000 000 євро для москвичів і 750 000 євро для жителів регіонів. Запорукою повинен виступати об'єкт нерухомості.
Банк ВТБ24 надає нецільові іпотечні кредити під заставу житла на термін до 20 років. Максимальна сума - 90 мільйонів рублів. Якщо позика видається в рублях, процентна ставка починається з 14,95%. Якщо в доларах або євро - вона становить 10% річних. Велика перевага цього кредиту - свобода вибору позичальника. Він може самостійно вибирати мету, на яку витратить отримані кошти: лікування, поліпшення житлових умов, покупка автомобіля тощо.
«Банк Москви» видає населенню кредити на будівництво будинку на строк до 30 років під заставу землі. Серйозний плюс їх програми - відсутність початкового внеску. Сума грошових коштів, які може отримати позичальник, обчислюється виходячи з оцінки ділянки, на якому буде вестися будівництво (200% від його вартості). Процентна ставка варіюється між 12,95 і 13,85% річних.
Ощадбанк надає своїм клієнтам кошти на будівництво будинку на строк до 30 років. Початковий внесок становить 15% від суми кредиту. Процентні ставки - 13-14% річних. Забезпеченням може служити як будинок, який буде побудований, так і житло, вже знаходиться у власності у потенційного позичальника.
Перевагами цієї кредитної програми є можливість залучення созаемщиков і отримання відстрочки по платежах в разі подорожчання вартості будівництва.
Умови кредитного договору. На що звернути увагу
Найбільша помилка, яку може зробити позичальник - оцінювати вигідність банківського пропозиції тільки по основним параметрам: процентна ставка, термін, максимальна сума, предмет застави і т.д. Адже крім них в кредитному договорі є безліч умов, на які необхідно обов'язково звертати увагу.
приховані платежі
Тому при виборі іпотечної програми варто уважно прочитати іпотечний договір і підрахувати суму виплат банку з урахуванням всіх закладених в договорі платежів.
Страхування
Часто в кредитних угодах можна зустріти пункт, згідно з яким процентна ставка зростає (зазвичай на 0,5-1%), якщо позичальник не подбав про особисте страхування (майно, яке виступає в якості застави, страхується завжди). Відсутність подібного пункту - безсумнівний плюс кредитної програми. Якщо ж така умова є, необхідно при розрахунках вартості кредиту враховувати і витрати на страхування.
умови розірвання
Дуже важливо, щоб в угоді були перераховані і максимально детально розписані умови, при яких фінансова установа може розірвати договір і отримати у власність предмет застави. Якщо це чітко не домовитися про те, банк може використовувати будь-який привід, щоб відібрати у позичальника заставне майно. Наприклад, якщо в угоді сказано, що кредитор має право розірвати договір у разі прострочення платежу, необхідно настояти на уточненні точного терміну цієї прострочення. Інакше вийде, що всього лише тижневе запізнення з виплатами банку може коштувати позичальнику кредиту і заставного майна.
Графік платежів
Слід знати, що графік виплат по кредиту, який можна дізнатися на сайті банку або у його менеджерів, не має сили закону. Через якийсь час від позичальника можуть зажадати виплачувати суму кредиту зовсім за іншим графіком, аргументувавши це помилкою менеджерів, які надавали первинну інформацію або неправильними даними на сайті. В даному випадку потрібно простежити, щоб термін і розмір платежів були зафіксовані в окремому додатку до кредитного договору, скріпленого печаткою банку.
Відповідальність сторін
Як правило, в угоді прописується, що позичальник в разі прострочення платежу зобов'язаний виплачувати штраф в розмірі 0,1-0,5% від суми прострочення. Більш серйозні штрафні санкції в іпотечному договорі - серйозний привід задуматися, чи варто зв'язуватися з даним банком
Корисні практичні поради
У якій валюті брати гроші в банку
У більшості російських банків процентні ставки по валютній іпотеці трохи менше, ніж по рублевої. Але після стрімкого зростання курсу долара і євро багато росіян вже встигли пошкодувати про своє рішення віддати перевагу іноземну валюту вітчизняної. Тому сказати, який варіант кращий, однозначно не можна: у кожного з них є свої переваги і недоліки. Головне запам'ятати одне просте правило: брати кредит позичальникові необхідно в тій валюті, в якій він отримує дохід.
Як застрахуватися від зростання цін на будівельні матеріали і роботи
Ситуація, коли грошей, виділених банком, через зростання цін на будматеріали не вистачає на проведення всіх будівельних робіт, цілком можлива. Щоб уникнути її, позичальникові необхідно перед подачею заявки на кредит скласти детальний кошторис усіх необхідних робіт і будматеріалів. Це дозволить точно визначити суму кредитної заявки.
Також важливо домовитися з будівельною компанією про те, що ціна робіт є остаточною і змінюватися не буде. У цьому випадку підрядник не зможе вимагати її збільшення. Не зайвим буде внесення в угоду пункту про те, що ціна може бути змінена тільки в разі істотного подорожчання будматеріалів і встановити чіткий кількісний критерій поняття «істотний» (наприклад, на 30%).
Що робити, якщо кредиту, який погоджується видати банк, не вистачає на будівництво будинку
Існує варіант залучення созаемщиков і оформлення кредиту на будівництво будинку на дві сім'ї (дуплекса). Тобто позичальник і созаемщик будуть разом виплачувати борг перед кредитором, а після завершення будівництва можуть оформити будинок у спільну часткову власність. Переваги такого варіанту очевидні:
- з созаемщиком можна отримати набагато більший кредит, адже солідарна відповідальність є додатковою гарантією для банку, що всі кошти будуть повернуті;
- виплачувати кредит спільно також набагато легше;
- витрати на будівництво і експлуатацію дуплексу будуть набагато менше, ніж при зведенні двох окремих будинків. Адже у них буде загальна покрівля, зменшаться витрати на опалення. Також в цьому випадку можна заощадити на земельній ділянці.
Олександр Якунін, рмнт.ру
story: view | realty: - | 1.1634 | 59