Чим банки, відповідні релігійних традицій, будуть відрізнятися від класичних, чому вони повинні з'явитися в Росії і чи стануть вони привабливими для клієнтів, кореспондент Sputnik з'ясовував у експертів.
Відсотки - справа грішне
Співголови комісії - глава синодального відділу із взаємин РПЦ і суспільства протоієрей Всеволод Чаплін і перший заступник голови Ради муфтіїв Рушан Аббясов - зійшлися в одному: лихварство потрібно заборонити.
"В ісламі заборонений позичковий відсоток, і ми об'єдналися з нашими православними братами, підкресливши, що заборона лихварства, заборону стягування відсотків є головним етичним правилом взаємин між людьми у фінансовій сфері. Фінансові відносини повинні грунтуватися на принципах поділу прибутку і ризиків", - пояснює перший заступник голови Ради муфтіїв Росії.
До комісії, яка розроблятиме нову фінансову систему, за словами Аббясова, увійдуть релігійні діячі обох конфесій, експерти по ісламському банкінгу, богослови і економісти.
"Завдяки союзу православних з мусульманами, - припускає Аббясов, - у віруючих людей з'явиться альтернативна система, яка дозволить їм вести бізнес з урахуванням їх релігійних переконань".
Прибуток і ризики ділити порівну
Чим же принципово відрізняється ісламський банк від звичайного? Уявімо, наводить приклад Аббясов, що людина хоче відкрити свій бізнес. У нього є ідея, розуміння, як це можна реалізувати, але немає грошей. Зараз він приходить в банк і бере кредит під заставу. Пішов у нього бізнес, не пішов - банк в будь-якому випадку буде отримувати свої відсотки, а підприємець може "прогоріти" і віддати останнє майно. Така система, на думку Аббясова, несправедлива.
Справедлива ж така система, коли банк, вивчивши проект зі своїми експертами, погоджується в ньому брати участь, причому обидві сторони ділять між собою відповідальність. Якщо бізнес пішов, підприємець і банк ділять спільно прибуток, а коли з якихось причин проект не вдався, ризики також падають не тільки на бізнесмена, а й на саму фінансову організацію.
Ісламський банкінг проти криз
Перший ісламський банк, який виділяв гроші селянам на розвиток господарства і не брав при цьому відсотки, з'явився в Єгипті в 1963 році. Сьогодні фінансові організації, які працюють за законами шаріату, відкриті в країнах Близького Сходу, Сполучених Штатах, Великобританії, Франції, Німеччини. Такі банки стали в Європі альтернативою звичайним.
У Росії про створення подібних банків говорять не перший рік. Якомога швидше відкрити в країні спеціальні банки закликає і глава Ради муфтіїв Равіль Гайнутдін, а Асоціація російських банків ще рік тому пропонувала створити при Центробанку шаріатський рада.
"Поки законодавство в банківській системі Росії не дозволяє саме такі торгово-підприємницькі відносини. Але відкриття подібних фінансових організацій як раз дуже добре може вписатися в декларовану урядом підтримку малого і середнього бізнесу", - переконаний Аббясов.
В Англії, Франції та інших західних країнах, нагадує заступник голови Ради муфтіїв, в класичних банках успішно працюють "ісламські вікна". Будь-яка людина, яка хоче відкрити свою справу, може спокійно отримати спільне партнерство з банком, щоб розвивати бізнес.
Серед найближчих сусідів Росії першими змінили законодавство на користь ісламського банкінгу Казахстан і Киргизстан.
"Сьогодні, - розповідає Аббясов, - банки в цих країнах працюють досить успішно. Останні фінансові кризи показали, що ісламські банки змогли втриматися і навіть, навпаки, розвиватися у важких економічних умовах".
Позики з релігійним відтінком
Комерційних ісламських банків в Росії поки немає, але вже кілька років працює фінансовий дім "Амаль", який пропонує клієнтам придбати нерухомість не в кредит, а з націнкою. З клієнтом укладається торговельну угоду - мурабаха, за яким він викуповує у банку побутову техніку, квартиру або машину за вищою, в порівнянні з їх первісною вартістю, ціною. Так фінансова організація отримує прибуток, але сама угода за такою угодою вважається безпроцентної.
Працює так зване "ісламське вікно" в Татагропромбанке, послугами якого можуть скористатися як представники бізнесу, так і населення. Банк пропонує клієнтам інвестиційні продукти, займається валютними операціями і торговим фінансуванням. Клієнтам також пропонується викуповувати у банку товар без забороненого позичкового відсотка, але з націнкою.
Послугами "ісламського вікна" можуть скористатися не тільки віруючі, але і звичайні громадяни, які вважають за краще подібну альтернативу звичайним кредитам.
"В ісламський банк може звернутися будь-який громадянин або підприємець, - запевняє Аббясов. - Різниця лише в тому, що в такому альтернативному банку будуть встановлені свої певні правила, і клієнти, підписуючи договір, повинні будуть їх дотримуватися. Так, наприклад, перевіряти клієнта буде НЕ служба безпеки банку, а шаріатський рада ".
Безкоштовних грошей не буває
Сама ідея створення в Росії альтернативних фінансових організацій на основі альянсу ісламських і православних банків (де також засуджується лихварство), на думку президента Асоціації російських банків доктора юридичних наук Гарегін Тосунян, цілком доречна. Але говорити про те, що той чи інший банк "з релігійним ухилом" є більш гуманним, як вважає експерт, не зовсім правильно.
"Фінансовий ринок заснований на базі правових конфігурацій. Питання моральності й етики, безумовно, присутні повинні. Але все-таки банкінг - це матеріальна конструкція, і тут на чолі стоїть те, що варто завжди на чолі будь-якого бізнесу - прибуток", - переконаний Тосунян .
При цьому Асоціація російських банків, нагадав експерт, бере участь у всіх обговореннях, пов'язаних з відкриттям в країні альтернативних банків. Такі ідеї вивчаються і опрацьовуються.
Але поки, підкреслив банкір, однозначної позиції з цього питання немає: не ясно, в чому перевага того чи іншого релігійного ухилу в банкінгу.
Фінансовий омбудсмен і заслужений економіст Російської Федерації Павло Медведєв в свою чергу скептично ставиться до ідеї створення в країні альтернативних банків, подібних ісламським. Вони, на його думку, на ділі відрізняються від звичайних лише назвами.
"Треба чітко розуміти, що не може бути безкоштовних грошей. Тому за гроші доведеться брати відсотки. Хіба що називати будуть це не відсотком, а якось по-іншому. І в даному випадку банк просто продає машину за вищою ціною, ніж вона насправді коштує. Громадянин, який звернувся в банк, не платить відсотки на той борг, який у нього утворився, але він повертає більше, ніж коштував, наприклад, куплений ним автомобіль ", - пояснив Медведєв.
Відсотки, за словами омбудсмена, неминучі хоча б тому, що самому банку ніхто не дасть гроші безкоштовно, а вартість грошей зменшується через інфляцію. Тому, на думку Медведєва, такі банки, по суті, відрізняються від класичних тільки на словах.
Різноманітність як цінність
Схожої точки зору дотримується і член комітету Ради Федерації РФ з економічної політики Микола Власенко.
"Різноманітність - річ хороша, і чим більше пропозицій, тим краще вибір у кінцевого одержувача. Але все одно ми розуміємо, що чудес не буває: кредитор повинен компенсувати свої витрати. Яка різниця, через яку форму отримано винагороду за виданий організацією капітал: чи буде це називатися процентним відшкодуванням або збільшеним тілом кредиту? Все одно ми розуміємо, що додаткова вартість на розміщений капітал повинна бути, а якщо її не буде, кредитор стане просто займатися благодійністю ", - пояснює сенатор.
У випадку з ісламським банкінгом фактично вуалюються вже існуючі в звичайних фінансово-кредитних організаціях процедури. Це, на думку Власенка, більше нагадує гру слів.
Такі банки, на думку сенатора, не зможуть стати помітним рушійним фактором для економіки. Але якщо є люди, яким такі фінансові організації потрібні, звичайно, їх варто створювати.
До відкриття першого "православно-ісламського банку" в Росії може пройти ще чимало часу. Для цього буде потрібно внести поправки у вже існуюче законодавство і, можливо, навіть прийняти новий закон. Це велика робота, підкреслив Власенко.
Але головне, вважають експерти, необхідно зрозуміти, хто повинен бути регулятором таких кредитних організацій. Створена РПЦ і Радою муфтіїв комісія - важливий, але лише перший крок на цьому шляху.