Коли рішення про придбання уживаного автомобіля стає остаточним, а необхідної суми, навіть на перший внесок, немає, настає саме час для звернення в банк за оформленням позики.
Але цей кредитний продукт являє ризики для самих фінансових організацій, так як немає гарантії, що в разі невиплати боргу закладений автомобіль можна буде реалізувати і покрити таким чином всі витрати по кредиту.
Особливості
Кредит готівкою на покупку автомобіля з пробігом має свої особливості, на які варто звертати увагу при виборі фінансової організації. В основному вони розраховані з тими ризиками для банку, які він бере на себе при видачі автокредитів на старі транспортні засоби.
Особливості подібних автокредитів:
- Ліквідність б / у автомобіля в більшості випадків недостатньо висока, так як в разі невиплати позичальником боргу існує ризик тривалої реалізації застави.
- Якщо автокредит оформлявся без виплати початкового внеску, то в разі термінової реалізації транспортного засобу отримана сума може не покрити виданий займ. У цьому випадку фінансова організація змушена стягувати суму, що залишилася з кредитоотримувача, для чого від банку потрібні додаткові зусилля і грошові вкладення.
- Автокредити, як правило, мають на увазі видачу великих сум грошей, тому в разі їх неповернення це серйозно позначиться на результатах діяльності банку.
- Транспортні засоби є таким видом власності, який може бути схильний до негативних впливів незалежно від волі власника: великі поломки, аварії, нещасні випадки і т. Д. Це може значно позначитися на кінцевій вартості авто, якщо банку доведеться його терміново продавати.
Всі ці особливості з негативної сторони відображаються на вигоді для фінансових організацій, які на свій ризик видають подібні кредити. Тому банки ретельніше перевіряють потенційних претендентів на автокредит, що вимагає додаткового часу для визначення благонадійності клієнтів.
Щоб підібрати для себе найбільш оптимальний варіант, краще проаналізувати пропозиції кількох банків
Умови кредиту готівкою на покупку автомобіля з пробігом
Сьогодні складна економічна ситуація в усьому світі диктує посилення вимог і умов до кредитоотримувача. Тим більше це стосується тих клієнтів, які бажають отримати позику на старий авто без внесення початкового внеску.
Сьогодні можна знайти банки, які готові профінансувати покупку б / у автомобіля з метою залучення нових позичальників і напрацювання клієнтської бази.
Розглянемо деякі з них:
Автомобіль повинен бути молодше 15 років
Раніше кредит готівкою на покупку автомобіля без початкового внеску було досить просто отримати. Але сьогодні залишилися одиниці банків, які до сих пір виставляють такі пропозиції. Вони ретельніше стежать за тим, щоб потенційний позичальник ідеально підходив під всі виставлені вимоги.
Які банки надають позику
При виборі банку більшою мірою потрібно звертати увагу на вигідні умови по кредиту і простоту погашення боргу, ніж на надійність самої фінансової організації. Адже у випадку з автокредитом, тим більше без початкового внеску, клієнт отримує гроші, а не віддає їх в банк на збереження.
По зручності обслуговування кредитів, привабливості умов за позиками і наявності банкоматів по всій країні лідирують найбільші російські банки:
Не так давно перераховані кредитні організації припинили видачу автокредитів без початкового внеску на б / у авто. Але і в цьому випадку можна отримати автокредит в названих банках.
Для цього необхідно діяти за наступною схемою:
- Оформити кредит готівкою в обраному банку. Сума повинна бути рівною тій, якої вистачить на оплату початкового внеску.
- Через деякий час подати в цей же банк або будь-який інший (з найбільш вигідними умовами) заявку на отримання автокредиту з початковим внеском.
Якщо часу на подібну схему немає, можна відразу отримати автокредит без первісного внеску в наступних популярних банках:
вимоги
Кожна фінансова організація може висувати до позичальника і транспортному засобу, на придбання якого оформляється кредит, свої умови. Вони можуть різнитися за декількома пунктами, але загальний список вимоги є стандартним, до якого банки іноді додають власні умови.
До позичальникові
Щоб мати шанси на отримання автокредиту, позичальник повинен відповідати наступним вимогам:
- вік - старше 21 років;
- на момент внесення останнього платежу по кредиту позичальникові повинно бути не більше 60 років (для жінок ця цифра нижче - 55 років);
- громадянство РФ;
- наявність реєстрації;
- стаж роботи - понад 12 місяців;
- постійне місце роботи.
- трудовий стаж на останньому місці роботи - більше 3 місяців.
Потрібно бути готовим до того, що банк надасть обов'язковий список вимог, в який будуть входити і інші пункти. Кожна фінансова організація має право доповнювати цей стандартний список додатковими пунктами.
До транспортного засобу
Якщо передбачається оформлення кредиту на покупку нового автомобіля, потрібно підбирати то транспортний засіб, який підходить під такі параметри:
- вартість менш 500000 руб .;
- автомобіль російського виробництва повинен мати вік менше 7 років;
- для іномарок ця планка трохи вище - 10 років;
- маса машини - менше 5 т;
- на момент оформлення позики і укладання угоди купівлі-продажу авто не повинно знаходитися в базах ДАІ і ГИБДД.
Для б / у автомобілів виставляються додаткові вимоги:
- термін експлуатації - менше 10 років;
- пробіг - менш 100000 км;
- в технічному паспорті автомобіля повинні бути позначки про його щорічному технічному обслуговуванні.
Якщо машина, яку планують купити, не підходить хоча б по одному з перерахованих параметрів, банк може відмовити у фінансуванні цієї угоди.
Необхідні документи
Щоб оформити позику, потенційний отримувач кредиту повинен надати в банк пакет документів.
Зробити це потрібно до того, як планується укладення кредитного договору, щоб банк встиг проаналізувати фінансову спроможність і благонадійність клієнта, а також відповідність позичальника і транспортного засобу всім умовам автокредитування.
Для отримання такої позики клієнт повинен надати:
- анкету (форма видається безпосередньо в банку, зразок кредитного договору);
- завірену копію всіх сторінок паспорта з внесеними даними і відмітками;
- довідку про доходи (наприклад, зразок довідки про доходи за формою банку);
- документ, що підтверджує наявність реєстрації;
- довідку з останнього місця роботи;
- медичну довідку, що підтверджує трудову дієздатність потенційного позичальника;
- документ (копію) на вибір, що підтверджує особу кредитоотримувача: військовий квиток, водійські права, закордонний паспорт і т. д .;
- договір на придбання автомобіля;
- документальне підтвердження страховки придбаного транспортного засобу;
- документ, що підтверджує оплату страховки машини;
- платіжний документ від продавця автомобіля (салону);
- паспорт технічного засобу або його копія (на вимогу банку);
- згоду кредитоотримувача і його дружини / чоловіка в письмовому вигляді на передачу купленої машини в заставу банку (автомобіль буде знаходитися в якості забезпечення кредиту до його повного погашення).
Страхування
При оформленні автокредиту страхування транспортного засобу є беззаперечним умовою укладення договору. З одного боку, це невигідно для позичальника, так як страховка на увазі чималі додаткові витрати для клієнта.
З іншого боку, можна бути впевненим, що при пошкодженні машини в результаті великої аварії, ДТП або іншого нещасного випадку страхова компанія або оплатить відновлення автомобіля, або виплатить за позичальника решту боргу.
У деяких банках за умовами оформлення автокредиту клієнт повинен застрахувати не тільки машину, але і своє життя. Вартість подібної страховки зазвичай складає 1% від отримуваного кредиту.
Виплати по страхуванню життя потрібно проводити 1 раз в 6 або 12 місяців в залежності від вимог страхової компанії.
Плюси і мінуси
Найчастіше при термінової необхідності купити автомобіль клієнт погоджується на будь-яку пропозицію банку, закриваючи очі на недоліки подібних угод. Отримати автокредит без первісного внеску іноді можна менше ніж за годину. Оперативність оформлення, мабуть, - головний і єдиний плюс автокредитування без першого платежу.
Однак є й мінуси, які значно перевершують за своїм значенням плюси. Оскільки подібні кредити являють собою великі ризики для кредитних організацій, останні прагнуть максимально убезпечити себе у фінансовому плані.
З цією метою банки завищують процентні ставки по кредитах без первісного внеску і довідок про доходи, при цьому обов'язкова умова - страхування по КАСКО. Тільки так банк може розраховувати на збереження цінності наданого позичальником застави - придбаного автомобіля. Висновок страхового договору за цією програмою можна здійснити тільки в акредитованих компаніях, які рідко пропонують вигідні умови.
Додатково багато банків вимагають страхування життя позичальника. Навіть якщо кредит буде погашений достроково, виплачувати страховку доведеться в повній мірі.
Страхування автомобіля по КАСКО і власного життя укупі із завищеними ставками по подібним автокредитах значно збільшують вартість кредиту, але це єдина гарантія для банку не «прогоріти» при їх видачі
Висока вартість автокредиту без першого платежу є своєрідною платою за зручність отримання та швидкість оформлення. Тому клієнтові доведеться або погодитися на такі умови, або спробувати підібрати для себе інший кредитний продукт, порадившись з грамотним фінансовим фахівцем. Однак такий шлях зажадає набагато більше часу для збору документів і оформлення самого кредиту.
Необхідно розуміти, що автокредитування без початкового внеску не входить в програму державного субсидування.
Читайте також. як оформити онлайн-заявку на кредит готівкою в Бинбанке і не наробити помилок.