Коли є бажання купити автомобіль, а коштів не вистачає, то, швидке всього, людина відправиться в банк для отримання кредиту на його придбання. Але є й альтернативний спосіб вирішення питання - це лізинг. Чим відрізняється кредит від лізингу і що вигідніше фізичній особі оформити?
Автокредит: плюси і мінуси
Щоб отримати кредит на вигідних умовах, доведеться витратити час на пошук кредитора, збір документів і очікування рішення банку. Це може зайняти від декількох днів до місяця. Автосалон не завжди готовий чекати покупця так довго і може продати машину іншому клієнту.
Машину, яка купується за кредитні кошти, необхідно буде застрахувати. Не всі кредитори дозволяють вибирати страховика самостійно. Вони часто нав'язують певну страхову компанію з не самими вигідними тарифами. Якщо позичальник відмовляється в ній страхуватися, то процентна ставка підвищується. Крім того, багато банків вимагають ще і укладення договору страхування життя і здоров'я позичальника.
Графік погашення складається за ануїтетною або диференційованою схемою. Банки не розраховують їх індивідуально. У разі проблем з виконанням зобов'язань за кредитним договором, позичальникові можливо буде складно домовитися з банком про надання кредитних канікул або проведенні реструктуризації.
Але, не дивлячись на деякі незручності, кредит має і позитивні сторони:
- По-перше, позичальник стає власником машини відразу після підписання договору купівлі-продажу і отримує технічний паспорт на своє ім'я. Єдине обмеження - машину можна продати або подарувати до повного погашення кредитної заборгованості.
- По-друге, потенційний покупець також має більш широкий вибір. Лізингові програми ще не так широко поширені, як автокредитування. Тому отримати кредит можна практично на будь-яке нове авто.
- По-третє, за кредитні кошти можна придбати і автомобіль з пробігом. Природно тільки будуть обмеження за роком випуску і його технічного стану.
Лізинг: плюси і мінуси
Процедура оформлення договору лізингу відрізняється від процедури кредитування. Після вибору автомобіля фізична особа звертається в компанію-лізингодавець, яка викуповує машину у продавця. Після цього укладається договір між нею і лізингоодержувачем, на підставі якого фізична особа має право користування автомобілем.
Купівля автомобіля в лізинг має ряд переваг. Вимоги лізингових компаній більш лояльні, ніж у банків. З документів зазвичай потрібно лише паспорта та посвідчення водія. Якщо лізингодавець зажадає довідку про доходи, то розмір офіційного доходу не буде настільки принциповим.
Витрати, пов'язані з постановкою автомобіля на облік і оплатою страхових платежів, несе лізингодавець. Додаткові комісії, як правило, відсутні. Таким чином, лізингоодержувач не несе початкових витрат, а наявні грошові кошти може направити на оплату авансу. Але всі ці витрати компанія закладає в розмір відсотків.
Якщо орендар порушує правила дорожнього руху, то квитанції приходять на ім'я компанії. У разі ДТП, все оформлення бере на себе лізингова компанія.
Ще однією особливістю лізингової угоди є той факт, що на укладення договору не потрібно згода чоловіка або дружини. У разі розлучення автомобіль залишається за лізингоодержувачем. У деяких ситуаціях це стає вирішальним фактором для фізичної особи, який вибирає між лізингом і кредитом.
Лізингові компанії зазвичай дуже гнучкі щодо складання графіка платежів. Варіанти можуть бути самими різними. Наприклад, лізингоодержувач може основну частину суми оплачувати рівними платежами протягом певного періоду, а залишок внести в останній місяць дії договору. У разі фінансових труднощів орендарю простіше домовитися з лізинговою компанією, ніж з банком.
У договорі може бути передбачена відмова від викупу автомобіля. Також лізингоодержувач може його обміняти. Це дозволяє змінити транспортний засіб без особливих грошових і часових витрат.
Незважаючи на всю, на перший погляд, привабливість, лізинг має і суттєві мінуси. Юридично лізингоодержувач машиною не володіє, і компанія має більше свободи дій. Якщо регулярні платежі не вносяться, то договір просто розірвано в односторонньому порядку. При кредитуванні в банку для цього буде потрібно рішення суду. Крім цього, лізингоодержувач повинен виконувати ряд вимог по експлуатації автомобіля. Наприклад, багато договорів передбачають обов'язкове зберігання автомобіля тільки на стоянці, що охороняється. Також можуть бути передбачені обмеження на управління транспортом третіми особами. У разі будь-якого порушення договору, лізингодавець просто забере автомобіль.
Що вигідніше?
Вигідність першого або другого варіанта залежить від багатьох факторів. Порівнювати умови лізингу та автокредиту варто після того, як обраний конкретний автомобіль. Багато автосалонів співпрацюють з певними банками і лізинговими компаніями, що дозволяє формувати конкурентоспроможні пропозиції. При оформленні договору лізингу можуть бути передбачені знижки. У той же час банки можуть реалізовувати спільно з автосалоном акційні програми з кредитування під низький відсоток.
В цілому можна визначити, що для потенційного автовласника, який має достатній офіційний дохід і хорошу кредитну історію, швидше за все, буде вигідний банк, так як в ньому йому запропонують більш низький відсоток. Якщо водій планує саме викупити автомобіль, а не повертати його компанії, то йому буде дешевше оформити кредит і відразу отримати технічний паспорт на своє ім'я.
Крім ситуацій, коли взяти кредит в банку неможливо, зупинитися на лізинг варто людям, які вважають за краще часто міняти автомобіль, тим більше, коли йдеться про моделі преміум класу. Таким чином, можна істотно заощадити час і гроші на продаж старого і купівлю нового автомобіля. При оформленні лізингового договору фізична особа не буде обтяжене питаннями проходження ТО. Компанія також надає допомогу з евакуацією та рішенням юридичних питань. Таким чином, лізинг є більш простим як в оформленні, так і в подальшому обслуговуванні автомобіля. Але він вимагає більше витрат, ніж автокредит.
Також лізинг може бути оптимальним рішенням при необхідності придбання фізичною особою спеціальної техніки. Отримати на неї кредит в банку буде дуже складно.