Банк, поняття і сутність. Функції і роль банків в народному господарстві.
Структура банківської системи. Типи комерційних банків.
Сучасний стан банківської системи РФ, основні проблеми і напрямки подальшого розвитку.
Сутність банку, його функції та роль в народному господарстві
Банки - це одні з найдавніших кредитних установ. Вважається, що вони виникли в Італії в середині 16 століття для виконання міняльних функцій, обміну грошей різних міст, країн.
Зараз банки - це обов'язковий атрибут інфраструктури сучасної економіки. Вони виконують велике коло і обсяг кредитно-фінансових послуг, у багатьох випадках виступають інститутами універсального профілю.
Чим же відрізняється банк від небанківської кредитної організації? Небанківські кредитні організації можуть здійснювати лише окремі з перерахованих вище банківських операції (відповідно до отриманої ліцензії). (Приклади - ломбарди, інвестиційні фонди, клірингові палати і т.д.) Банк же виконує всі ці три основні операції в сукупності.
Перехід до ринку, корінна перебудова банківської системи і самої діяльності банків дозволяють говорити про сучасний комерційному банку як особливому економічному інституті, специфічна діяльність якого пов'язана зі створенням платіжних засобів і регулюванням грошового обороту.
Банк проводить особливий продукт, особливий товар у вигляді грошей, у вигляді платіжних засобів. Ця діяльність пов'язана з кредитним характером сучасних грошей
Які ж функції виконує банк?
- створення платіжних засобів, управління грошовим обігом;
- організація платежів і розрахунків (посередництво в розрахунках);
- акумуляція заощаджень і накопичень, перетворення їх в капітал;
Функцію створення платіжних засобів банки здійснюють за допомогою кредитних операцій (в широкому сенсі).
Але банки покликані не просто створювати гроші, збільшувати їх кількість, їх головне завдання - забезпечити відповідність кількості грошей в обігу потребам господарського обороту, тобто управління грошовим обігом.
Друга найважливіша функція банків - організація платежів і розрахунків. Посередництво в розрахунках - це історично первинна функція банків. Вона полягає в забезпеченні безперебійності відносин між товаровиробниками і товаропотребітелямі, опосередкування обміну товарів на гроші.
Акумуляція заощаджень. Ця функція банків теж дуже важлива. Завдання банку - привернути тимчасово вільні кошти підприємств і фізичних осіб з подальшим їх використанням на прийнятних для всіх сторін умовах.
З попередньою функцією пов'язана подальша - надання кредитів. У сукупності цих двох функції банк виступає як посередник між вкладником коштів і позичальником. Але він не простий, чи не пасивний посередник, він активно трансформує залучені кошти відповідно до конкретних потреб в кредитних коштах.
Виконуючи свої функції, банки грають виключно важливу роль в ринковій економіці. Через банківську систему проходить гігантський обсяг грошових розрахунків і платежів підприємств і населення. Банківська система мобілізує і змушує працювати тимчасово вільні грошові кошти, вона сприяє переливу капіталів у найбільш ефективні галузі народного господарства. А звідси випливає роль банків в здійсненні структурної перебудови економіки.
З одного боку, кредитна сфера, в т.ч. банківська система вторинна по відношенню до виробництва. Розвиток економіки визначає потребу в кредитах, обсяг і структуру банківських операцій. Але зворотний вплив теж величезна і постійно.
Забезпечити нормальну господарську діяльність підприємств не можливо без участі банківського кредиту (тут є деякі історичні особливості нашої економіки, що підсилюють це положення).
Сприяючи кредитами стабілізації і підйому реального сектора економіки, виходу його з кризи, банківська система тим самим може впливати на підвищення рівня життя населення, зростання споживання.
Таким чином, банківський кредит, обслуговуючи всі стадії процесу відтворення, може активно впливати на безперервність і ефективність всього процесу відтворення. Ми говоримо про роль кредитів банку, його кредитної функції.
Для окремого підприємства банк- не тільки кредитор, а й касир, охоронець коштів, посередник в розрахунках, консультант, може бути учасником (акціонером) цього підприємства або, навпаки, виступати об'єктом часткової власності (підприємство виступає акціонером банку).
Структура банківської системи. Типи комерційних банків.
Банківська система - це сукупність кредитних організацій, що діють відповідно до покладених на них функціями і загальними принципами організації банківської справи.
Відповідно до ФЗ "Про банки і банківську діяльність в РФ" банківська система РФ включає в себе Банк Росії (ЦБ), кредитні організації, а також філії і представництва іноземних банків.
У нашому чинному законодавстві закріплений принцип дворівневої структури банківської системи з чітким розподілом функцій Центрального банку і всіх інших кредитних організацій (схема)
Із загальної банківської системи виділяється Центральний банк, який грає головну роль в управлінні банківською системою і має широкі повноваження. Саме Центральний банк складає верхній, 1-ий рівень банківської системи. Банк Росії виконує функції грошово-кредитного регулювання, банківського нагляду та управління системою розрахунків в країні. Банк Росії може проводити банківські операції тільки з російськими та іноземними кредитними організаціями, а також з Урядом РФ. Але він не має права здійснювати банківські операції з іншими юридичними особами, а також з фізичними особами, не може надавати їм кредити, він не повинен брати участь в конкуренції з комерційними банками.
Другий рівень, представлений кредитними організаціями
В банківську систему РФ включають також філії і представництва іноземних банків. На них поширюється російське правове регулювання банківської діяльності.
Відносини кредитних організацій з ЦБ будуються по вертикалі, а між собою - по горизонталі. Це з одного боку рівноправні партнери, а з іншого боку - конкуренти на ринку банківських послуг.
Основною ланкою банківської системи є комерційні банки.
Вони безпосередньо здійснюють кредитування, розрахунки, залучення депозитів юридичних і фізичних осіб, тобто саме вони забезпечують банківськими продуктами юридичних і фізичних осіб ..
Комерційні банки є незалежними самостійними господарюючими суб'єктами, але вони зобов'язані орієнтуватися у своїй роботі на установлені Банком Росії параметри грошової маси, темпи інфляції, процентні ставки. В процесі функціонування вони повинні виконувати вимоги Банку Росії по ліквідності, за рівнем капіталу, по створенню обов'язкових резервів і т.д. Таким чином, хоча комерційні банки є самостійними суб'єктами, але їх діяльність піднаглядних і регулюється державою. Це пов'язано, перш за все, з одного боку, з особливою роллю банків в економіці країни, а з іншого боку, з підвищеною ризиковістю їх діяльності і серйозними наслідками їх негативної роботи.
Банки можуть бути різних видів. При цьому класифікаційними ознаками можуть виступати: форма власності, т, е. належність капіталу, характер виконуваних операцій, сфера обслуговування, масштаб діяльності
Сучасний стан банківської системи РФ, основні проблеми і напрямки подальшого розвитку.
Сучасна дворівнева банківська система в Росії почала складатися з початку 90-х років.
Одним з головних показників, що характеризують розвиток банківської системи, є величина сукупного капіталу і її динаміка.
Для докризового періоду була характерна тенденція високих темпів нарощування капіталу. Це зростання забезпечувався за рахунок зростання прибутку і її капіталізації. Тобто основним джерелом зростання капіталізації банків виступав досить високий рівень рентабельності їх діяльності.
Другий найважливіший показник, що характеризує стан і розвиток банківської системи, обсяг активів.
З огляду на роль банківської системи, як кровоносної, і небезпеки, пов'язані з кризою банківської системи, Уряд і Банк Росії дуже оперативно і рішуче вживали заходів щодо підтримки банківської системи. Ці заходи були як законодавчого порядку, так і чисто економічними.
Цей законопроект делегував Агентству зі страхування вкладів (АСВ) функцію щодо запобігання банкрутству банків, які є значущими для системи в цілому. Законом визначено перелік заходів, які можуть здійснюватися агентством:
- надання фінансової допомоги особам, які купують з метою попередження банкрутства банку його акції;
- надання фінансової допомоги банкам, які купують майно і зобов'язання банку т.е набувачам;
- організації торгів з продажу майна, що є забезпеченням виконання зобов'язань банку, в тому числі перед Банком Росії;
У пік кризи Агентство зі страхування вкладів направило 250 млрд.руб. на порятунок нестійких банків.
Заходи, вжиті урядом, дали певні результати, банківська система встояла.
Фактори уразливості банківської системи РФ і основні її проблеми - зростання простроченої заборгованості по кредитах, недостатня капіталізація і високі ризики кредитування.
Реальна частка проблемної заборгованості в банківській системі за оцінками рейтингових агентств становить від 10 до 15% від кредитного портфеля.
2 важлива проблема - низька капіталізація вітчизняної банківської системи. Незважаючи на зростання капіталу (цифри ми привели раніше), рівень капіталізації нашої банківської системи залишається дуже низьким, значно нижче, ніж в розвинених країнах.
Уряд стимулюватиме консолідацію в банківській сфері, щоб створювалися великі і стійкі структури, конкурентоспроможні на міжнародному рівні і здатні забезпечувати довге фінансування. Це означає, що від проблемних банків система повинна бути очищена, шляхом приєднання поглинання злиття і нарешті банкрутства банків, які не можуть бути схильні до санації