Укрупнення банків відбувається шляхом концентрації і централізації.
Концентрація означає укрупнення банків шляхом збільшення розміру власного капіталу за рахунок банківського прибутку і зростання на основі цієї кількості їх відділень, залученого капіталу і активних операцій. Наприклад, Барклейс бенк - найбільший англійський банк - за 1953-1965 рр. НЕ поглинаючи інших банків, збільшив власний капітал на 67 млн. ф. ст. і число відділень в Англії і Уельсі на 375, в результаті чого його вклади і активи зросли більш ніж на 800 млн. ф. ст.
Централізація означає укрупнення банків шляхом поглинання або приєднання інших банків. Перший шлях називається відкритою централізацією, а другий - прихованої централізацією. Відкрита централізація полягає в тому, що великий банк поглинає менший; причому капітал, філії, вклади й активи мень-шего банку переходять до великого банку. Новий банк зазвичай зберігає назву поглинув банку. Наприклад, Барклейс бенк поглинув з 90-х років кілька десятків банків і не змінив свого найменування. Часто новий банк включає і свою назву і найменування поглиненого банку з тим, щоб зберегти повністю його клієнтуру. Так, в США третій за розміром Чейз Нейшнл бенк поглинув в 1955 р менш великий Бенк оф Манхеттен і став іменуватися Чейз Манхеттен бенк.
Процес відкритої централізації знаходить відображення в даних офіційної банківської статистики. В Англії, де переважає відкрита централізація банків, статистика констатує бурхливий процес її здійснення. У 1900 р в Англії і Уельсі було 77 акціонерних банків з 3757 відділеннями і 587 млн. Ф. ст. сумою вкладів, а до початку 1966 р залишилося 14 акціонерних банків з числом відділень більше 12 000 і 9,5 млрд. ф. ст. сумою вкладів. У 1900 р на один банк доводилося 49 відділень і менше 8 млн. Ф. ст. вкладів, а в початку 1966 року - 857 відділень і 680 млн. ф. ст. або в незмінних цінах 1900 року - 170 млн. ф. ст. вкладів. П'ять найбільших банків охоплювали в 1900 р близько 27% вкладів і відділень всіх банків Англії та Уельсу, а в початку 1966 г.- майже 90% вкладів і відділень.
Прихована централізація банків, що переважає в США, означає приєднання до великого банку менш крупного шляхом перетворення останнього в дочірній банк, скупки контрольного пакета акцій. Це так звана система участі.
Переважання прихованої форми концентрації банків в США пояснюється антитрестовским законодавством, яке забороняє повсюдно банкам мати філії за межами штату, в деяких штатах (Нью-Йорк) -за межами міста і приміських районів, а в окремих штатах (Іллінойс, Техас) - і в межах міста. Тому найбільший нью-йоркський банк Чейз ман- Хетті мав на початку 1967 році всього 140 відділень (правда, він має в своєму розпорядженні 4000 банками-кореспондентами в різних штатах, велика частина яких приховано контролюється ним).
Концентрація і централізація банків в США на перший погляд відстає від англійської. П'ять найбільших американських комерційних банків становили в початку 1967 році всього 17% вкладів всіх комерційних банків США. У той же час деякі приватні підрахунки американських прогресивних економістів, які враховують приховану централізацію, нерівноправні кореспондентські відносини, банківські холдинги-компані та особисту унію, показують, що лише одна фінансова група Морганів контролювала банки, що охоплюють понад 25% вкладів комерційних банків.
Банківські монополії виступають в наступних формах: банківські картелі, банківські консорціуми або синдикати, банківські трести і банківські концерни або групи.
Банківські картелі, що охоплюють майже всі банки окремих капіталістичних країн, не перешкоджають здійсненню цих банків самостійності, але передбачають угоду про єдину «ціною капіталу» - ссудном відсотку по однотипним вкладами і позиками, про єдину політику щодо заробітної плати службовців і т. П. Головну роль в картелі грають найбільші банки.
Банківські консорціуми або синдикати означають тимчасову угоду між банками про розміщення великих випусків цінних паперів. Ці консорціуми іноді мають міжнародний характер.
Банківські трести представляють собою гігантські акціонерні комерційні банки, що утворилися в результаті злиття багатьох банків, повністю позбулися самостійності. Наприклад, в Англії до них відноситься «велика п'ятірка» банків, очолювана Барклейс і Мідленд бенк, у ФРН - три грос-банку на чолі з Німецьким банком, в США - Чейз Манхеттен бенк, Банк Америки і т. П.
Більш високою формою банківських монополій є банківський концерн або група. Банківський концерн включає групу банків, об'єднаних під керівництвом одного банку, який володіє шляхом системи участі контрольними пакетами акцій багатьох формально не залежних, але що входять в групу банків. Як приклад можна привести концерн Моргана, негласно контролює велику кількість банків в США, і каліфорнійську групу Банку Америки, до якої відноситься, крім самого банку з вкладами на суму близько 15 млрд. Дол. Пов'язана з ним холдинг-коміані Вестерн банккорпорейшн, що володіє контрольними пакетами акцій 24 банків з вкладами 6,2 млрд. дол.
Величезна концентрація і централізація банків, що веде до панування монополій в банківській справі, аж ніяк не виключає, а загострює конкуренцію між банками, надає їй грандіозні розміри. Так як картельні угоди не охоплюють значної частини операцій банку, то конкурентна боротьба навколо цих операцій набуває запеклий характер. Крім того, в боротьбі за клієнтуру найбільші банки порушують картельні угоди, потайки збільшуючи відсотки за вкладами і зменшуючи відсотки по позиках.