Наслідки при простроченні
Навіть один день затримки оплати по кредиту банк розцінює як прострочення. Найбільш негативні наслідки, які можуть виникнути при простроченні, такі:
- негативна запис в кредитній історії;
- нарахування штрафів і пені, якщо таке передбачено кредитним договором;
- психологічний тиск від колекторного відділу, якщо Ваш борг переданий йому;
- позовну заяву банку про розгляд справи в судовому порядку;
- вимога з боку банку про визнання компанії-позичальника банкрутом компанії.
Максимальний термін прострочення, що дозволяє не потрапити в чорний список, складає 5 календарних днів.
Однак треба розуміти, що банки до останнього не вдаватимуться до рішучих заходів. Як правило, на прострочення від одного до п'яти днів банк закриває очі, і більш серйозних наслідків, ніж запис в кредитній історії, це не тягне. Ви завжди можете дізнатися свою КІ безкоштовно. і перевірити чи була сделанасоответсвующая запис чи ні. Якщо період прострочення становить більше п'яти днів, будьте готові до дзвінків від співробітників банку або СМС-оповіщення. Слід пам'ятати, що за всі дні прострочення нараховуються штрафні санкції та пені, відповідно до умов кредитного договору.
У випадках, коли позичальник відмовляється погашати заборгованість і платити штрафні санкції, банк вдається до рішучих заходів. На початковому етапі справа передається до суду. При цьому рішення буде залежати від вжитих позичальником спроб до врегулювання питання про погашення заборгованості або від пояснення причин виникнення прострочення.
Що робити, якщо прострочення неминуча
У ситуаціях, коли обслуговування кредиту неможливо на увазі виникнення непередбачених обставин, позичальнику слід керуватися наступними правилами, які допоможуть уникнути проблем в майбутньому:
- Перше, що Ви повинні запам'ятати, -ні в якому разі не можна приховувати від банку, що у Вас немає можливості платити по кредиту. Необхідно негайно сповістити банк в письмовій формі про проблеми, які не дозволяють здійснювати платежі по кредиту. Як правило, банки приймають такі заяви, написані у вільній формі власноруч позичальником на ім'я керуючого банком, або в самому банку, або в тому додатковому офісі, в якому отримано кредит.
- Обов'язково вказуйте в заяві, що ви не відмовляйтеся платити по кредиту, а просите банк про реструктуризацію договору, тобто про зміну умов кредитного договору. Зазвичай в такому випадку банки йдуть назустріч і переносять терміни кредиту або зменшують відсоткову ставку.
- Треба розуміти, що банки, «до останнього» будуть залякувати Вас можливим зверненням до арбітражного суду. Ваше завдання - розсудливо реагувати на ці загрози. У разі, якщо ви написали заяву з поясненням причини прострочення і запропонували розумний графік погашення кредиту і - УВАГА! - платите за нього, загрози не страшні: будь-яка судова інстанція буде на боці позичальника. На практиці банк рідко не йде назустріч позичальникові якщо той вчасно повідомляє про прострочення і пропонує шляхи вирішення. Більш того, банк сам запропонує оптимальні варіанти вирішення проблеми, так що до прострочення справа може і не дійти - можливі пропозицію про пролонгацію кредиту, про видачу нового кредиту заборгованість на наступний день після погашення існуючої заборгованості і т.д.
Пам'ятайте: банк краще Вас знає шляхи вирішення подібних проблем. Він зацікавлений в якісному кредитному портфелі не менш, ніж Ви зацікавлені отримати пролонгацію або перекредитування (на яку банку знадобиться не менше 3 тижнів)!
При злісному порушенні Вами умов кредитного договору без обґрунтованої причини, суд не винесе рішення на вашу користь і зобов'яже погасити заборгованість і виплатити всі належні штрафи і пені. Відповідно до цивільного кодексу штрафи нараховуються виходячи зі ставки рефінансування Центробанку, яка на сьогоднішній день складає близько 8% в рік.
Отже, головне - ніколи не приховувати від Банку, що у Вас немає можливості платити по кредиту. Приховування інформації може означати, що Ви навмисно не виходьте на контакт з Банком і не збирайтеся платити за своїми зобов'язаннями. Це призведе до того, що можливе рішення суду виявиться майже напевно не на Вашу користь.
До підписання кредитного договору ретельно вивчіть пункти про штрафи і пені, які будуть нараховані в разі прострочення. Не залишайте без уваги графік платежів. Розрахувати свої можливості (розмір реального доходу) на період кредитування з урахуванням щомісячних платежів по кредиту Банку, щоб при майбутньому обслуговуванні кредиту не зіткнутися з простроченням.