Вітаємо! Рівень доходу і постійна трудова зайнятість - одне з найважливіших умов іпотечного кредитування в Росії. Яка повинна бути зарплата для іпотеки, щоб банк схвалив кредит, чи існують мінімальні пороги, необхідні для схвалення кредитної заявки, як взяти іпотеку з маленьким і сірим доходом спробуємо розібратися сьогодні.
Який дохід враховує банк
При розгляді анкети на видачу іпотечного кредиту, все банківські організації приділяють пильну увагу даними пунктів заявки «трудова зайнятість» і «рівень доходів». Практично завжди, щоб дати позитивну відповідь по кредиту, банк позначає вимоги надати довідку з місця роботи.
Всі кредитні організації враховують в першу чергу офіційний заробіток, але бонусом будуть додаткові заробітки, доходи, наявність нерухомого або цінного майна.
До основного доходу прийнято відносити:
- Зарплату з основного місця роботи за трудовою або контрактом;
- Доходи від підприємницької діяльності для ІП;
- Пенсія для пенсіонерів.
Що може бути враховано банками додатково до офіційного заробітку:
- Додатковий дохід при здачі в найм нерухомості, підтверджений документально;
- сумісництво;
- Дохід від підприємницької та іншої діяльності, що приносить стабільні грошові надходження.
Рекомендуємо почитати наш пост «Як оформити іпотеку на квартиру в Ощадбанку» саме цей банк приймає додатковий дохід без необхідності його підтвердження документально. Загляньте в статтю і дізнайтеся всі нюанси іпотечного кредитування в цьому банку.
Як необхідно підтвердити наявний дохід
Більшості кредитних організацій в якості основного умови потрібно подати довідку про заробітну плату 2-ПДФО з основного місця роботи, або документ за встановленою банком формою з організації (довідка за формою банку), якщо дохід «сірий».
Доходи від додаткових видів діяльності можуть бути підтверджені:
- Договором найму житлового або нежитлового приміщення.
- Записами в трудовій книжці.
- Виписками з банківських рахунків.
- Податкова декларація на отриманий дохід - для юридичних осіб і індивідуальних підприємців.
Більш детально які потрібні документи для іпотеки ми розібрали в окремому пості. Обов'язково ознайомтеся з ним перед подачею заявки.
Які доходи враховує Ощадбанк і як їх підтвердити
Коли проводиться розрахунок іпотеки, в якості додаткових грошових доходів можуть враховуватись щомісячні виплати по допомозі і доходам іншого характеру. Причому досить часто письмового підтвердження може бути зайвими, відомості в анкеті будуть вказані зі слів позичальника. Банк може зателефонувати за вказаними контактними даними основного і додаткового місць роботи та перевірити достовірність відомостей, або врахувати тільки позитивну кредитну історію позичальника. Як правило, Сбербанк видаємо найбільшу суму серед всіх інших банків.
Що не може бути зараховано як джерело доходу в Ощадбанку:
- Купонні доходи і від цінних паперів;
- Отримані страхові грошові виплати;
- Доходи від участі в діяльності ТОВ і від акцій акціонерних товариств;
- Отримані грошові кошти від реалізації нерухомості або купівлі-продажу цінних паперів та / або рухомого майна;
- Виграш у лотереї або казино;
- Стягнені на користь позичальника неустойки і штрафи;
- Отримані виплати по аліментах і стипендій;
- Премії і винагороди, отримані поза основним місцем роботи;
- Інші джерела доходів, заборонені банком.
Пільгові умови для надання відомостей про заробітну плату мають позичальники банків, які володіють зарплатними картками саме цих кредитних установ. В таких випадках не вимагається подання довідок з основного місця роботи.
Скільки потрібно заробляти
Щоб вам дали кредит потрібно не тільки відпрацювати на останньому місці певний час за вимогами банку, але і знати яка повинна бути зарплата, щоб взяти іпотеку. Справа в тому, що необхідно врахувати вимогу банку до співвідношення дохід / витрата. У кожному банку воно своє, але прийнято виділяти три:
- Консервативний (60/40) - поданою співвідношенню платіж за іпотечним кредитом не повинен перевищувати 40% доходу. Даний підхід безпечний для позичальників тому дозволяє підібрати оптимальну навантаження на бюджет, але в реаліях Російської економіки такі вимоги банку не дуже конкуренти через те, що сума іпотеки виходить найменша серед інших конкурентів, а реальний заробіток позичальника зазвичай завжди вище офіційного.
- Стандартний (50/50) - досить багато банків саме так оцінюють дохід позичальника. Платіж по кредиту має дорівнювати половині зарплати або менш.
- Оптимальний (40/60) - самий нормальний варіант оцінки платоспроможності, якого дотримуються більшість банків - лідерів іпотечного бізнесу. За цим підходом платіж по іпотеці може досягати 60% від доходу.
При залученні одного або декількох позичальників, буде враховуватися сукупний дохід, що отримується ними. Також банк буде враховувати щомісячні витрати, які несе позичальник, в тому числі за тим самим які кредитами або обов'язкових платежів, за винятком комунальних.
Важливо знати, що ряд банків (ВТБ, Райффайзен, Транскапіталбанк і ін.) Не враховують утриманців в розрахунку платоспроможності. Це дозволить значно збільшити суму кредиту, а вимога щодо зарплати зменшити.
Кредитні карти також прирівнюються до кредитів. Залежно від банку в розрахунок платоспроможності беруть від 5 до 10% від ліміту кредитки. Так, якщо у вас карта лімітом 50000 рублів, то з загального доходу у вас віднімуть 2500 - 5000 рублів.
Важливо розуміти, що навіть якщо карта у вас не активована, ви їй не користуєтеся, а вона просто лежить у вас вдома - банк буде враховувати 5-10% від її ліміту тому ви в будь-який момент можете зняти повну суму з неї. В інший же час, такі банки, як Дельтакредит, взагалі, карти не враховують і вважають їх позитивним аспектом при розгляді заявки, а інші банки встановлюють відсічення по ліміту менш якій карти в розрахунок не йдуть.
Загальна рада: закрийте всі карти перед подачею заявки на іпотеку і візьміть довідку з банку на фірмовому бланку, де буде вказано ліміт карти, дата відкриття і закриття і те, що карта здана.
Що робити позичальникам з низьким або неофіційною зарплатою
При відсутності можливості підтвердити офіційний дохід у необхідному розмірі, або при наявності невеликої зарплати існують кілька способів, згідно з якими може бути оформлена іпотека з сіркою зарплатою:
- Залучення співпозичальників з високим рівнем доходу;
- Для молодих сімей або сімей з дітьми - участь в державних програмах субсидування іпотечних кредитів;
- Збільшити перший внесок;
- Надання довідки за формою банку - бланк не є формою суворої звітності і є багато можливостей штучно завищити розмір заробітної плати;
- Скористатися програмою кредитування «по двох документах» без підтвердження зайнятості та платоспроможності позичальника;
- Уявити документи щодо додаткового доходу;
- Вибрати банк не враховує співпозичальників;
- Вибрати банк, який або не «бачить» ваші кредити, або готовий прописати їх закриття в відкладальною умовах;
- Купити довідки - справа хоч і цілком поширене, але чревате наслідками.
- Кредит за наданим паспортом і пенсійним свідченням;
- Незначне підвищення процентної ставки і первісного внеску;
- Зменшення терміну кредитування.
Давайте спробуємо перевірити себе і можливість отримати схвалення кредиту і скільки потрібно заробляти щоб взяти іпотеку. Для цього нам знадобиться наш іпотечний калькулятор. Зайдіть в нього і дізнайтеся, яка повинна була бути зарплата для потрібної вам суми.
Якщо ви вибрали банк, в якому хочете кредитуватися і знаєте точно:
- Необхідну суму кредиту;
- Процентну ставку;
- Термін, на який потрібно брати кредит;
- Дату, коли зможете зібрати необхідні документи;
- Можливо чи ні застосування материнського капіталу або дострокове погашення ...
... і найголовніше - вже вибрали житло, яке хочете придбати, можна прорахувати не тільки суму, яка складе кредит, але і якою має бути мінімальна заробітна плата.
Наприклад, необхідно взяти в іпотеку 500000 рублів на 10 років під 11% річних. Беремо все значення, підставляємо в онлайн-калькулятор і отримуємо щомісячний платіж порядку 6887.50.
Калькулятор дасть розрахунок, при яку зарплату такий кредит буде схвалений виходячи з того, що платіж повинен бути не більше 60% від доходів. Відповідно, при платежі в 6887.50 рублів рівень доходу, який необхідно мати - не менше 11479.17 рублів щомісяця.
Плюс повинен бути проведений облік всіх додаткових витрат, які сім'я несе кожен місяць і всі грошові кошти, зароблені кожним членом сім'ї, кількість утриманців, якщо є. Отримані розрахунки дадуть уявлення про необхідний рівень заробітку для схвалення кредиту, позичальник зможе зібрати пакет документів, щоб його підтвердити.
Чекаємо ваших запитань по можливості схвалення іпотеки з вашим доходом. Прохання оцінити статтю і поділитися її в соц мережах.