У наш час далеко не всі сім'ї можуть похвалитися власним житлом. Так як збирати гроші на квартиру або будинок довго і не доцільно (через інфляцію та зростання цін на нерухомість), то багато людей оформляють іпотеку. Це дуже зручний і поширений спосіб придбання нерухомості, який з кожним роком набирає нових обертів в нашій країні.
Однак щоб взяти іпотечний кредит, потенційний позичальник повинен відповідати умовам банку. У більшості випадків - це наявність українського громадянства, вікові умови і наявність постійної роботи з пристойним рівнем зарплати. Якщо зарплата клієнта здасться кредиторам невеликий, в порівнянні з сумою кредиту, то в іпотеці йому відмовлять. Так який же все-таки повинна бути зарплата для того, щоб оформити іпотеку?
«Біла» та «сіра» ЗП
Ні для кого не секрет, що в нашій країні існує, як офіційна зарплата, так і не офіційна, яку називають в народі «сірої».
- «Біла» зарплата - нараховується працівнику через бухгалтерію підприємства роботодавця. З неї відраховуються всі необхідні податки в бюджет. Таку зарплату клієнт може підтвердити довідкою за формою 2-ПДФО, довідкою у вільній формі або довідкою за формою банку. Банки орієнтовані в основному на позичальників саме з такою зарплатою, так як вона вважається підтвердженою;
- «Сіра» зарплата - виплачується працівникові на руки без фіксування її в документах компанії. З неї не виплачуються податки в бюджет і її не можна нічим підтвердити. Неофіційний дохід клієнта часто у багато разів перевищує офіційний, але банки не схильні його враховувати. Більшість великих українських банків не бере до уваги клієнтів з неофіційною зарплатної, а довідка 2-ПДФО все частіше входить в перелік обов'язкових документів при оформленні кредиту.
Які доходи клієнта можуть бути враховані
Якщо неофіційний дохід не враховується банками, то який же дохід можна вказати в анкеті при оформленні іпотеки? Все дуже просто. Вказувати можна будь-який дохід, який потенційний позичальник може документально підтвердити. До них можуть належати:
- Зарплата з основного місця роботи, підтверджена довідкою 2-ПДФО або довідкою за формою банку;
- Доходи від роботи за сумісництвом;
- Доходи від здачі нерухомості в оренду;
- Пенсія, підтверджена довідкою з Пенсійного фонду РФ.
Можна вказати, як одне джерело, так і кілька відразу. При цьому кредитори будуть вважати загальний розмір усіх доходів, і чим більше він буде, тим краще. Також в іпотечних кредитах поширене таке явище, як поручительство. Тобто, чоловік (дружина), батьки, діти, брати і сестри можуть надати свої довідки про доходи. В цьому випадку їх дохід і дохід позичальника будуть враховані в сукупності, що збільшить шанси на отримання іпотеки.
Скільки потрібно отримувати?
Калькулятор розрахунку доходу
Можна розглянути реальний приклад, на якому показано, який повинен бути дохід клієнта для отримання кредиту на житло в сумі 1 млн. Рублів. Візьмемо середню іпотечну ставку по країні в розмірі 12% на рік. Період кредитування візьмемо в 60 місяців. За допомогою іпотечного калькулятора можна знайти щомісячну виплату, яка в даному випадку буде становити 17 тис. Рублів щомісячно. Щоб дізнатися розмір зарплати, відповідний для цього платежу, потрібно розділити щомісячний платіж по кредиту на 0,4. Отримуємо суму 42 500 рублів. Це і буде необхідна зарплата для отримання житлової позики в розмірі 1 млн. Рублів. Звичайно, вона може трохи коливатися і складати, наприклад, 40 або 45 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Цим методом розрахунку користуються все банки, тому ви напевно будете знати, підійде ваша зарплата для іпотеки чи ні.
Чи можна оформити іпотеку з низькою зарплатою?
Не рідкісні випадки, коли позичальники з низьким доходом не можуть дозволити собі отримати кредит на житло. Кредитори йдуть назустріч таким клієнтам і пропонують кілька варіантів:
- Підтвердження декількох джерел доходу, наявність цінних паперів і відкритих у банку вкладів;
- Залучення співпозичальників і поручителів, які в разі неплатоспроможності клієнта, зможуть допомагати оплачувати кредит. Ними можуть бути подружжя або найближчі родичі
- Надання в ролі застави нерухомого майна.
Як ви бачите, вихід можна знайти з будь-якої ситуації. Навіть, якщо у вас невеликий прибуток, ви можете скористатися нашими світлами і отримати житлову позику. Якщо у вас позитивна кредитна історія, то це стане для вас додатковою перевагою при отриманні іпотеки. Також плюсом буде наявність у вас в банку вкладів. Грошові кошти на депозитах стануть підтвердженням вашої платоспроможності. Підтвердіть свої доходи, надайте заставу або поручителів, і тоді банк піде вам назустріч і стане з вами співпрацювати.