Сертифікований незалежний фінансовий радник, генеральний директор консалтингової компанії ТОВ «Прайм-Консалт».
У своїй практиці я часто стикаюся з тим, що у людей немає накопичень. Живуть від зарплати до зарплати. У разі виникнення непередбачених ситуацій - втрати роботи, поломки автомобіля, виходу з ладу побутової техніки, хвороби - не знають, що робити, де взяти гроші.
Є кілька варіантів вирішення проблеми: зайняти у друзів, взяти кредит у банку або мікрофінансової організації під високий відсоток або використовувати резервний фонд.
Резервний фонд - це фінансова подушка безпеки, заначка, яка завжди під рукою.
Розглянемо його створення на прикладі родини з наступними вихідними даними:
- щомісячний дохід - 80 000 рублів;
- щомісячні витрати - 60 000 рублів;
- щорічні витрати на відпустку - 120 000 рублів (по 10 000 рублів на місяць);
- залишок вільних коштів в місяць - 10 000 рублів.
1. Розраховуємо розмір резервного фонду
Розмір резервного фонду - це сума, на яку сім'я зможе прожити три місяці (в період кризи - шість місяців), не змінюючи звичного укладу.
Середньомісячні витрати сім'ї в нашому прикладі складають 70 000 рублів (поточні 60 000+ 10 000 на відпустку). Тому розмір резервного фонду буде розраховуватися так:
- 70 000 × 3 = 210 000 (крб.) - на три місяці;
- 70 000 × 6 = 420 000 (крб.) - на шість місяців.
2. Визначаємо розмір щомісячних відрахувань
Зазвичай відрахування становлять 10% від доходу, однак можуть досягати і 15-20%. У нашому прикладі - 8 000 рублів на місяць.
3. Вибираємо банк
- Входить в топ-20 банків за чистими активами.
- Учасник системи страхування вкладів.
- Працює на ринку більше 10 років.
4. Вибираємо внесок
Основні вимоги для вкладу:
- Мінімальна сума для відкриття - 1 000 рублів.
- Можливість поповнення.
- Можливість часткового зняття.
- Щомісячне нарахування відсотків.
- Капіталізація.
5. Відкриваємо внесок і робимо щомісячні внески
Альтернативою вкладу може стати дохідна карта за умови, що вона не є основною розрахунковою картою.
Дохідна карта - це банківська карта, по якій відбувається нарахування відсотків на залишок по рахунку. В іншому вона нічим не відрізняється від звичайної. Процентна ставка по карті варіюється від 5 до 7,5% річних, це можна порівняти зі ставками по внесках. На відміну від вкладу, скористатися коштами на карті можна в будь-який момент.
Резервний фонд формуємо у валюті основного доходу - рублях. За бажанням додаємо інші валюти - долар і євро.
У нашому прикладі через два роки регулярних відрахувань на рахунку виявиться 210 000 рублей. Це необхідний мінімум.
Продовжуємо робити внески далі, поки не назбираємо 420 000 рублей.
Зламався холодильник, телевізор - на допомогу прийде резервний фонд. Втратили роботу - у вас будуть кошти на життя, поки не знайдете нове місце. Гроші фонду можна використовувати як заначку, при покупці одягу на розпродажі, туристичних путівок, залізничних або авіаквитків і багато чого іншого.
Витративши частину грошей з резервного фонду, необхідно поповнювати його в подальшому до досягнення потрібної суми.
Резервний фонд - це лише перша сходинка до фінансової незалежності і створення капіталу. Він не вирішить всіх ваших проблем, але деяку фінансову захист ви отримаєте.