"Доброго дня. На роботі знизили зарплату і тому у мене з'явилися прострочення по кредиту. Як мені правильно розірвати договір, щоб банк не нараховував відсотки? »
Мені дуже часто задають це питання і, тому, вважаю, що необхідно його роз'яснити.
Але для початку давайте розберемося, що таке кредитний договір і які обов'язки у сторін цього договору виникають при його підписанні.
Отже, у нас дві сторони Кредитного договору (за рідкісним винятком) - Кредитор і Позичальник.
Згідно статті 153 ЦК України. договір - це угода, якої визначаються обов'язки та права сторін. А згідно зі ст. 432 ГК РФ Договір вважається укладеним, якщо між сторонами, в необхідної в які підлягають випадках формі, досягнуто згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними є умови про предмет договору, умови, які названі в законі або інших правових актах як істотні або необхідні для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою однієї зі сторін має бути досягнуто згоди. І оскільки для регулювання кредитних відносин призначена спеціальна глава Цивільного Кодексу (глава 42 Позика і кредит), то звернемося до статті 819 ЦК України. Саме вона визначає основні обов'язки за кредитним договором.
Пункт 1: За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї.
А оскільки це договір, то існують правила, за якими цей договір укладається, змінюється і розривається.
Отже, договір укладений, Кредитор (банк) видавши кредит, виконав свої зобов'язання і з цього моменту у нього, фактично, зобов'язання перед Позичальником відсутні. Я не кажу про обов'язки вести облік грошових коштів, приймати грошові кошти від Позичальника та на його прохання видавати йому довідки і виписку за рахунком (інформацію про стан кредиту). Але це зобов'язання, які виникають у Кредитора в силу закону і не залежать від договору.
У позичальника, навпаки, з отриманням кредиту обов'язки тільки з'явилися і полягають вони, в основному, в належному виконанні зобов'язань, що виникають з кредитного договору. І визначаються вони умовами договору, тарифами Банку і законами (ст.ст. 809, 810, 819 ЦК України).
До тих пір, поки Позичальник платить по кредиту і має можливість оплачувати його відповідно до графіка, ні у Кредитора, ні у Позичальника (знову ж за рідкісним винятком) не виникає бажання розірвати договір. Але як тільки з'явилися проблеми і Позичальник розуміє, що з кожним днем прострочення його борг стрімко зростає, адже Кредитор постарався і передбачив в договорі умова, згідно якого він має право, в разі прострочення виконання зобов'язань, нараховувати неустойку. І тоді у Позичальника виникає думка про розірвання договору.
Ну що ж. Питання було поставлене, значить повинен бути і відповідь.
Як же розірвати кредитний договір? А практично ніяк. І для роз'яснення цієї відповіді знову звернемося до законів:
Отже, підставами для зміни або розірвання договору, згідно п. 1 ст. 450 ГК РФ. є угода сторін. І для того, щоб розірвати (змінити) договір з цих підстав Позичальник повинен звернутися в банк із заявою про зміну, або розірвання договору. У більш ніж 90% випадків про Кредитора слід відмову і тоді ми повинні звернутися до п. 2 цієї ж статті, в якій сказано:
«На вимогу однієї із сторін договір може бути змінений або розірваний за рішенням суду тільки:
1) при істотному порушенні договору другою стороною;
2) в інших випадках, передбачених цим Кодексом, іншими законами або договором.
Істотним визнається порушення договору однією зі сторін, яке тягне для іншої сторони така шкода, що вона значною мірою позбавляється того, на що мала право розраховувати при укладенні договору. »
І ось тут виникає питання: чи може позичальник вимагати розірвання? Чи було істотне порушення договору Банком (кредитором)? Ні. Кредит виданий, гроші приймаються. Інших випадків розірвання кредитного договору в Цивільному Кодексі не вказано. Те, що Позичальник не виконує умови договору, так це підстави для вимоги Кредитора, але не Позичальника. Але Банк дуже рідко звертається до суду з вимогою про розірвання договору. Він частіше вимагає дострокового повернення кредиту, але договір при цьому не розриває, оскільки йому це не вигідно.
Адже згідно з п. 2 ст. 453 ГК РФ При розірванні договору зобов'язання сторін припиняються.
А пунктом 3 визначено, що в разі зміни або розірвання договору зобов'язання вважаються зміненими або припиненими з моменту укладення угоди сторін про зміну або про розірвання договору, якщо інше не випливає з угоди або характеру зміни договору, а у разі зміни або розірвання договору в судовому порядку - з моменту вступу в законну силу рішення суду про зміну або про розірвання договору.
Тобто, кредитним договором визначені: процентна ставка, неустойка і т. П. Зобов'язання, але вони діють лише тоді, коли діє договір, але з припиненням дії договору вони припиняють свою дію з моменту розірвання договору. І, згідно із законом (ст. 811 і ст. 395 ЦК України), з цього моменту банк може нараховувати тільки відсотки виходячи із ставки рефінансування. А воно йому треба?
З усього того, що я написав вище, слід, що з ініціативи Позичальника кредитний договір не розривається. І з огляду на ту обставину, що більшість кредитних договорів містять умову про те, що він діє до повного виконання зобов'язань, розірвати його можна тільки виконанням і припиненням зобов'язань, тобто повною оплатою.
Тому не витрачайте даремно час на подачу заяв про розірвання договору. Хоча, я трохи - трохи не правий, використовувати потрібно всі можливості і подати заяву про це в банк потрібно. Хоча б для того, щоб потім, в суді, заявити про те, що банку ви повідомили про те, що не можете виконувати зобов'язання, але він не вжив жодних дій, щоб як - то знизити свої збитки (наприклад, міг би і раніше в суд звернутися). Але, подавши заяву, практично завжди, позичальник отримує або відмову, або банк взагалі не удостоює його відповіддю. І в цьому випадку звертатися до суду марно. Закон на боці банку і зобов'язати його розірвати договір (якщо він сам цього не захоче) не можна.