Про новий вини і старих хутрі
З огляду на те, що тема ця навряд чи широко відома, почнемо з самих азів. Зазвичай говорять про «перекладі» кредиту, «перехід на рублі» - з цих слів створюється ілюзія, що належить якась не надто складна технічна операція. Насправді, мова йде про рефінансування, тобто видачі нового кредиту, яким гаситься старий.
Відповідно, видані гроші будуть на сьогоднішніх умовах - в сенсі відсотків, термінів і всього іншого ... «Також потрібно буде заново зібрати документи, що підтверджують рівень доходу позичальника, - розповів кореспонденту Інтернет-журналу Metrinfo.ru Артем Костюшин, начальник відділу іпотечного кредитування компанії« СБС -Іпотека ». - З усіх точок зору це отримання нового кредиту ».
Про шкоду квапливості
Клієнтам в умовах різкого зростання курсу долара перехід на рублі був вигідний - тут і говорити нема чого. А ось навіщо ця затія банкам? Для відповіді на це питання треба пригадати, що кредитні організації бувають приватними і державними (у всякому разі, фактично - «Сбербанк» і «ВТБ» повністю контролюються державою). У держбанків рефінансування носило явно виражений політичний характер: восени їх основний акціонер найбільше переймався збереженням в суспільстві політичної стабільності, для чого винаходив різні заходи в допомогу опинилися в скрутному становищі позичальникам. Після пари делікатних «натяків», зроблених з найвищих кабінетів, менеджерам держбанків нічого не залишалося, як взяти під козирок.
З «приватниками» все інакше. Держава на них, звичайно, теж тиснуло, але був і власний інтерес, який говорив, що переводити кредити не потрібно - по крайней мере, до тих пір, поки зростання курсу долара не припиниться. І прийняте рішення виявилося абсолютно передбачуваним: роботу почати, але по максимуму затягнути. «За наявною у мене інформацією, реально дані послуги« працюють »у держбанків, - зазначає Артем Костюшин (« СБС-Іпотека »). - Інші банки в більшості своїй тільки готують програми переведення валютних кредитів у рублі ».
Рублішек не вистачає!
Навіть в тих нечастих випадках, коли банки начебто стали займатися рефінансуванням, ведуть цю роботу вони якось підозріло повільно. Один з найбільших наших банків вимагає для цієї процедури збір повного пакету документів, заповнення всіх анкет і виконання оцінку нерухомості. Виходить, що банк як ніби розглядає абсолютно нову заявку, і робить це номінально протягом 30 днів, а фактично - набагато довше.
Але і це ще не все. При оцінці платоспроможності «нового» клієнта банк виходить з сучасних вимог: на виплату іпотеки позичальник повинен витрачати не більше 50-60% свого щомісячного доходу. І якщо клієнт «Не пролазить» - йому можуть відмовити. А той факт, що людина вже гасить кредит і сплачує при цьому, можливо, ще більші суми, нікого не хвилює.
Вигідно! Але кому?
Банки - комерційні структури, усюди переслідують власну вигоду, і було б наївно засуджувати їх за це. Відповідно, і з описуваної нами кампанії вони постаралися по можливості «зняти сметанки». Благо, можливостей тут багато.
Перш за все, згадаємо про те, що було сказано вище: рефінансування - це, формально, видача нового кредиту. Відповідно, позичальник стикається з необхідністю заплатити всі супутні платежі - комісію за видачу кредиту, переведення в готівку, ведення позикового рахунку і все інше - про все це наш журнал не так давно писав: «Як обтяжують кредит додаткові платежі».
Наступний момент - відсотки. Для рублевих позик вони в принципі вище, ніж для валютних. Врахуємо і те, що років 2-3 тому, коли видавався «старий» кредит, відсотки взагалі були нижче. Сьогоднішні реалії такі, що кредит в доларах під 11-12% буде замінений на рублевий під 18-20%. Те, що для банку це вигідно - годі й казати; вигідно для позичальника?
Воно нам треба? І коли?
Приблизно півтора роки тому, коли ніякої кризи на іпотечних ринках ще в помині не було, банки вже пропонували послугу рефінансування. Правда, сенс її був принципово інший: в той момент ставки по іпотечних кредитах знижувалися, і новий дозволяв взяти гроші на більш вигідних умовах. Скажімо, замість 15-17% річних, отримати кошти під 12-13%.
Аналізуючи цю пропозицію, експерти вже тоді говорили, що вигідним рефінансування стане, тільки якщо економія складе не менше 2% річних - в іншому випадку накладні витрати з'їдять всю прибуток. Якщо застосувати цей же підхід до сьогоднішніх реалій, то абсолютно очевидно, що рефінансуватися вже ні до чого.
«Кидатися з розпростертими обіймами назустріч бажаним рублям не варто, - вважає Артем Костюшин (« СБС-Іпотека »). - Навіть якщо долар доросте до 40 рублів, кредит в американській валюті, але під 9% річних, все одно залишається вигідніше, ніж рублевий, але під сучасні відсотки ... При цьому особисто я зовсім не прихильник тієї точки зору, що вартість долара дійде до захмарних висот. Раджу позичальникам все ретельно прорахувати і проаналізувати. І не забувати, що якщо курс долара поповзе назад, рублевий кредит, отриманий вами під високі відсотки, переводити назад ніхто безкоштовно не буде ».
Іпотека: переклад на рублі. Кому він вигідний - банку або позичальникові?
Як пережити кризу іпотека
Відрядження секретних співробітників за кордон без попереднього дозволу регіональної служби державного. В як пережити кризу іпотека таку вимогу, викликаному обставинами моменту, в даний час немає потреби, а тому пан товариш міністра внутрішніх справ, каку командир окремого корпусу жандармів у зміну і розвиток вищезазначених циркулярів наказали оголосити керівництву наступне якщо буде визнано за необхідне надіслати секретного співробітника у справах політичного розшуку за кордон або таку відрядження співробітник отримає від партії, пережити те начальники охоронних відділень, давши належні вказівки кому ндіруемому особі, негайно доносять Департаменту про мету відрядження і направленому особі псевдонім, організація, ім'я, під яким відомий в організації, а також вказують умови відрядження, держава і кризи місто, в який посланий співробітник. Відправивши співробітника за кордон, слід безперервно підтримувати з ним зв'язок, і всі одержувані від нього відомості негайно представляти в Департамент поліції. Якщо ж з'явиться необхідність іпотекою співробітнику тимчасово зв'язатися з закордонним представником Департаменту поліції або як пережити кризу іпотека передати його у відання останнього, то про це надле- жит телеграфувати Департаменту