На першому етапі у позичальника є всі шанси суттєво зменшити суму боргу - часом навіть в 5 разів, як мінімум до розміру суми позики і відсотків, що набігли.
СЦЕНАРІЙ ПЕРШИЙ. Йти на переговори з Банком
«Деякі Банки воліють отримати хоч якусь суму, ніж вести дебати в судах. Тим більше, як в моєму випадку, - слухання проходять за місцем моєї прописки, а це райцентр Одеської області, куди треба буде їздити юристу Банку, - говорить одеситка Олена Зайцева. - Отримавши повістку до суду (сума претензії - 52 тис. Грн, де тіло кредиту плюс відсотки - 11 тис. Грн, решта - штрафи), я прийшла в Банк, і мені запропонували такий варіант: протягом трьох місяців я плачу рівними частинами, погашаючи ці 11 тис. грн - і Банк закриває кредитну історію. Якщо за цей час суд прийме рішення на користь Банку, його просто не передадуть до виконавчої служби ». Якщо Ви домовитеся з Банком про такий розвиток подій, обов'язково підпишіть додаткову угоду, в якому чітко повинні бути прописані порядок погашення кредиту та інші необхідні умови, на підставі яких сторони прийшли до врегулювання виниклого між ними спору.
СЦЕНАРІЙ ДРУГИЙ. За допомогою кваліфікованого адвоката відвоювати частину грошей
Юристи знають, якими аргументами апелювати до суду, щоб зменшити розмір претензії. Наприклад, як розповіла юрист ЮК «Касьяненко і Партнери» Павленко Лідія, до них відносяться дострокове погашення кредиту при несплаті відсотків і пені, важке матеріальне становище боржника, наявність у нього неповнолітніх дітей, непрацездатних батьків, осіб, які перебувають під опікою. Крім того, як пояснила старший партнер юркомпанії «Касьяненко і Партнери» Вікторія Онопко, дуже поширеною практикою Банків є незаконне нарахування пені за валютними кредитами без дотримання умов її розрахунку. «Якщо боржник не надає свій зустрічний розрахунок суми неустойки, суди просто погоджуються з вимогами Банку. Ніхто там перераховувати суму боргу не буде, - розповіла Вікторія Онопко. - Однак в нашій практиці зустрічалися випадки, коли, здійснивши перерахунок нарахованих Банком штрафних відсотків, ми бачили, що Банк необгрунтовано збільшив їх розмір. До того ж нам доводилося стикатися з численними випадками незаконного збільшення розміру процентної ставки за кредитними договорами. При цьому, як неофіційно заявляють самі працівники Банків, розрахунок в даному випадку зводиться до того, що велика частина позичальників просто буде виконувати умови кредитного договору і платити за підвищеною процентною ставкою, не оцінюючи законність такого підвищення ».
СЦЕНАРІЙ ТРЕТІЙ. Поборотися в суді самостійно
«У такому випадку позичальник має ознайомитися з матеріалами справи, витребувати у Банку банківську виписку руху коштів по рахунку», - радить Касьяненко Дмитро. Відповідно до Господарського кодексу України (ст.233), суд може зменшити розмір штрафів, якщо вони є непомірно великими порівняно зі збитками, яких зазнав Банк. А згідно ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів», умови договору несправедливі, якщо штрафні санкції за його невиконання перевищують 50% від суми боргу.
«У моєму випадку позов був на 50 тис. Грн, а суддя розпорядилася погасити 23 тис. Грн, пояснивши, що позивач не зміг довести, що його збитки були досить великими, щоб вимагати з мене таку суму. Причому мене навіть на суді не було », - каже підприємниця Світлана Чала.
Після отримання рішення суду, Банк або позичальник мають право оскаржити його в Апеляційному суді. І вже після його рішення, виконавча служба протягом 3-х робочих днів з дня надходження заяви відкриває виконавче провадження. Як розповіла Валерія Трифонова, якщо боржник добровільно не виконує рішення суду протягом 7 днів з моменту відкриття виконавчого провадження, держвиконавець приступає до примусового виконання. В такому випадку з позичальника утримають виконавчий збір в розмірі 10% від суми заборгованості та витрати на виконавчі дії.
Але це ще не всі витрати. «У суперечках Банку і позичальника, як правило, судовий збір, відповідно до Закону України« Про судовий збір », становить 1% від ціни позову, але не менше 0,2% розміру мінімальної зарплати і не більше 3-х розмірів мінімальної зарплати. Якщо сума позову 100 тис. Грн, то боржнику доведеться сплатити мінімум 111 тис. Грн », - розповіла юрист ЮК« Касьяненко і Партнери »Лідія Павленко. «Якщо суд виніс рішення про те, що боржник повинен оплачувати суму за позовом в повному обсязі, залучення оцінювача обійдеться ще в 15% витрат, - пояснив Дмитро Касьяненко, керуючий партнер ЮК« Касьяненко і Партнери ». За його даними, примусове виконання рішення суду в цілому може обійтися до 25% від суми примусово проданого майна. Борг, за словами юриста Лідії Павленко, будуть віднімати з офіційної зарплати боржника в розмірі не більше 20% від неї. Якщо виконавчих документів кілька - не більше 50%.
Як пояснила Лідія Павленко, про арешт майна боржника державний виконавець виносить відповідну постанову. Його копія не пізніше наступного дня надсилається боржнику. До речі, боржник може оскаржити цю постанову в суді. Постанова державного виконавця може бути оскаржене протягом 10 днів з моменту його винесення, або з дня, коли боржнику стало відомо про винесення такої постанови. Також до суду можна звертатися в разі, якщо арешт накладено на майно, яке вам не належить. Наприклад, якщо у Вас вдома стоїть чужий телевізор, його власник може подати позов до суду з вимогою зняти з нього арешт. Також не може бути заарештована квартира, яка не належить боржнику, навіть якщо він в ній прописаний. Арешт не може бути накладено на такі речі: одяг; взуття; білизна; постільні приналежності; необхідний кухонний посуд; один холодильник на сім'ю, деякі предмети меблів, дитячі речі тощо
Важливо пам'ятати, що якщо Ви не будете виконувати рішення суду, Вам загрожує кримінальна відповідальність. За словами Лідії Павленко, ст.382 Кримінального кодексу України говорить, що навмисне невиконання рішення суду карається штрафом від 8,5 тис. До 17 тис. Грн або позбавленням волі на строк до 3 років. Однак, як розповів Олексій Пуха, на практиці залучити людини до кримінальної відповідальності за умисне ухилення від виконання рішення суду дуже складно. «Правоохоронні органи не бажають не тільки порушувати кримінальні справи, а й проводити перевірку за фактом», - зазначив він.
Найнеприємніше у всій цій історії те, що наявність рішення суду не зупиняє дію кредитного договору. Поки ви судилися, бігали по інстанціях, сперечалися з позивачем, Ваш борг перед Банком, якщо Ви не вносили в цей період ніяких платежів, а уповали на суд, продовжував зростати. Однак, вихід є: борг можна «заморозити». Для цього потрібно діяти так.
Подати в суд зустрічний або окремий позов про визнання недійсним кредитного договору. За словами Ольги Іванів, підставою для цього може, наприклад, послужити невідповідність його умов загальним принципам цивільного законодавства, зокрема, принципам справедливості, добросовісності та розумності, викладеним в Конституції, а також положенням Закону України «Про захист прав споживачів». Наприклад, саме до таких аргументів вдаються позичальники, якщо Банк підвищив їм ставку через зростання курсу долара.
Подати позов про розірвання кредитного договору у зв'язку з істотною зміною обставин. У цьому випадку, як зазначила Ольга Іванів, боржник змушений буде довести суду, що обставини змінилися настільки, що якби він міг це передбачити, він не укладав би кредитний договір або уклав би його на інших умовах. Наприклад, якби він знав, що долар підніметься до 10 грн ./$, він ніколи не взяв би цей кредит. Також, за словами Дмитра Касьяненко, позичальник може оскаржити договір, визнавши його недійсним через важкі обставини, в яких опинився він або поручитель після підписання кредитного договору (смерть родичів, хвороба і т.п.).
Подати позов про скасування третейського застереження в кредитному договорі. Як розповів Дмитро Касьяненко, в більшості випадків Банки прописують третейські застереження, які зобов'язують розглядати спірні питання тільки в третейських судах, а вони захищають інтереси Банку. «Перевірте свій кредитний договір. Якщо в розділі «Врегулювання суперечок» є пункт про те, що суперечки розглядаються в третейському суді, але немає його назви або ж імені судді, який буде вести справу, можна подати позов до районного суду з вимогою скасування третейського застереження, аргументуючи тим, що сторони не дійшли згоди щодо суду / судді. Адже не тільки суд, але і кандидатура судді повинні бути узгоджені.