Банкам доводиться проявляти максимум винахідливості в справі залучення клієнтури. Це завдання досягається досить непросто. Основна причина - присутність постійної і великої конкуренції. Хоча варіантів для подолання цих труднощів відпрацьовано вже чимало. І вони показали свою здатність давати непогані результати.
Доброю і корисною послугою, яка додатково збільшить, нехай і незначно, бажання позичальника і далі мати справу з даним банком, буде додавання на банківський сайт корисного для відвідувача функціоналу - кредитного калькулятора (скорочено КК). Послуга калькулятора безкоштовна, нею зможе скористатися будь-який відвідувач сайту, в будь-який час.
Програма протягом лічених секунд проведе обчислення необхідних оплат для кожного місяця. А також буде позначена і вся сума, яку належить в підсумку повернути позичальнику за взятий кредит. Для отримання цих відомостей, на відповідній сторінці банківського сайту в запропоновану форму заносяться такі дані:
• сума кредиту,
• термін позики,
• процентна ставка,
• схема погашення.
Можуть бути і додаткові дані, які знадобиться внести в форму. Сюди логічно віднести комісії і страховки, якщо банк розмістить такі параметри в своєму калькуляторі.
Цей інструмент може бути налаштований на видачу результату і «з іншого боку». Тобто, в цьому випадку ви введете розмір своїх доходів і бажаний термін погашення позики. А вам видадуть граничний розмір можливого кредиту. Тут же можуть бути розписані графік його погашення і загальна переплата. Втім, багатьом банкам подібна пунктуальність не властива. Вони обмежуються тільки розміром самого кредиту.
Частково наявність КК це дійсно плюс банку і його сайту за надане зручність. Але одночасно калькулятор нерідко грішить повнотою наданої інформації. Далі ми розберемося, як грамотно користуватися кредитним калькулятором і не скидати ні в якому разі з рахунків присутність в ньому прихованих «підводних каменів».
Всього лише один раз скориставшись калькулятором, можна переконатися - це дійсно дуже зручний інструмент. В першу чергу через те, що дозволяє з першого кроку зробити висновок про даному варіанті кредиту: прийнятний він чи ні.
Звичайно ж, КК дає можливість уникнути походів з одного банку в інший, очікування в чергах, витрат часу і сил. Витративши зовсім небагато часу, ви зможете отримати ясну картину - графік розписаних помісячних платежів і переплату. Можливий і такий варіант, коли банк видасть у відповіді калькулятора і своє рішення - чи надасть він кредит згідно введеним параметрам чи ні.
Але позичальникам завжди треба пам'ятати і про те, що, найчастіше, КК не вказує всіх майбутніх виплат. На розмір ефективної процентної ставки (ЕПС) безпосередній вплив надає кредитний термін. Крім того, в кредитні виплати входять комісії і страховки. А ось саме їх часто і замовчують.
Згідно із законом РФ, банки повинні надавати своїм позичальникам відомості про ефективній процентній ставці. Під цим терміном мається на увазі реальна річна ставка, яку платитиме банку позичальник. У неї входять:
• заявлена процентна ставка,
• схема погашення кредиту (як правило, аннуїтетная),
• комісії і страховки.
Але дуже мало по-справжньому відвертих і чесних банків, які враховували б в своїх калькуляторах різні супутні витрати. До таких витрат належать:
• плата експертам і нотаріусу,
• страхування.
Незважаючи на вимогу закону, кредитні калькулятори рідко видають значення ефективної процентної ставки. Не до кінця досконале законодавство дозволяє їм це робити. Цей показник наочно показує: наскільки справжнє значення ставки буде відрізнятися від заявленого значення.
Якщо, наприклад, заявлена ставка становить 26%, а ЕРС буде показана у відповіді калькулятора 30%, то це невідповідність здатне відлякати частину тих, хто вагається клієнтів. Тому, велика частина банків не додає подібні дані в результати розрахунків своїх КК.
Багато банків вказують тільки розмір щомісячних платежів. Загальну суму виплат легко можна знайти самостійно. Для цього треба всього лише помножити щомісячний платіж на кредитний термін. Сам по собі такий відповідь КК свідчить про те, що схема погашення кредиту аннуїтетная, де розмір щомісячних платежів однаковий протягом всього кредитного терміну.
Якщо у вас назріла така необхідність, як взяття кредиту, то на самому початку шляху необхідно відвідати сайти самих різних банків. І скористатися їх кредитними калькуляторами. Вони мають найпростіший зовнішній функціонал. Набір даних, які потрібно ввести, стандартний. Ось вони:
• кредитна сума,
• кредитний термін,
• процентна ставка.
Додатково доведеться уточнювати у працівників банку, - за якою схемою погашення ви зможете отримати кредит. Таке питання можна задати в режимі онлайн (в чаті, листуванні і т.д.).
Схем погашення кредиту може бути дві - аннуїтетная і класична. Варіант вибору схеми присутній в банківському кредитному калькуляторі. Але це тільки лише для підрахунку. За якою схемою позичальник візьме кредит, це вирішить банк.
Класична схема більш вигідна для позичальників, тому що по ній буде менша переплата. Все декларовані переваги ануїтетною схеми зводяться тільки до рівномірним щомісячним платежам. Однак більшість своїх кредитів банки видають саме по ній.
Що стосується відсоткової ставки, то її теж, швидше за все, доведеться додатково уточнювати. Це обумовлено тим, що на процентну ставку існує певна, що встановлюється банком вилка - «від» і «до». А конкретний розмір ставки вже буде залежати від того, який саме «вага» ви будете мати в очах банку. На солідність клієнта безпосередній вплив надають такі чинники:
• рівень прибутку,
• вік,
• наявність нерухомого та іншого майна,
• наявність поручителів,
• стан кредитної історії,
• інші позитивні моменти.
Багато банків вказують загальний розмір переплат. До таких відносяться, наприклад, «Банк Москви», «Сбербанк Росії» і деякі інші. Але КК і цих банків не містять вступних параметрів по комісіям - за видачу кредиту і за його обслуговування. А адже вони часто присутні. Крім того, банки змушують своїх позичальників оформляти страховки при деяких видах позик. Зокрема, при автокредити. Це теж витрати для клієнтів.
Хоча Центробанк і зобов'язав інші банки надавати своїм клієнтам ефективну процентну ставку і навіть дав конкретну формулу розрахунку, але не вказав, які саме виплати вона повинна в собі містити. Цією невизначеністю і користується більшість банків.
Зокрема, страхові виплати, як правило, не враховуються при розрахунках. На тій підставі, що вони дістаються страхової компанії, а не банку. Але позичальникам від того не легше, так як платять вони.
З усього вищесказаного випливає, що кредитний калькулятор банку, як такої, річ досить ненадійна. Так що не містить введення всіх необхідних складових, які дозволили б отримати ефективну процентну ставку. Та й сама ставка під такою назвою, як правило, відсутня на виході.
Банки налаштовують свої калькулятори «під себе», а не для досягнення повної об'єктивної картини. Розмір зазначеної у відповіді калькулятора переплати, швидше за все, буде занижений.
Коли ви дізнаєтеся всі необхідні додаткові вступні параметри (схему погашення, первинну комісію, щомісячну комісію), то тоді зможете скористатися можливостями цього калькулятора.
Наведемо приклад розрахунку. Вступні параметри:
1. сума кредиту: 1 мільйон рублів;
2. термін кредиту: 36 місяців;
3. процентна ставка: 22% річних;
4. схема погашення кредиту: ануїтетна;
5. одноразова комісія: 2% від суми кредиту;
6. щомісячна комісія: 0,2% від суми кредиту.
Вводимо всі ці дані в форму і натискаємо кнопку «Розрахувати». В результаті отримуємо відповідь по майбутнім платежах:
1. сума щомісячного платежу: 40 190 рублів,
2. переплата за відсотками: 374 856 рублів,
3. підсумкова переплата (з урахуванням комісій): 466 856 рублів,
4. ефективна процентна ставка: 31%.
Різниця ефективної і заявленої процентних ставок в цьому прикладі досить істотна. Вона відразу ж скаже позичальникові - чи варто оформляти кредит на таких умовах, або не варто.
Скориставшись кредитним калькулятором конкретного банку, можна і потрібно провести повторну перевірку на незалежному калькуляторі.