Як добути перший внесок?
Це питання хвилює всіх, хто планує так чи інакше пов'язати своє життя з іпотекою. Виплата величезного кредиту нерідко здається більш простим завданням, ніж накопичення первісного внеску. «Кредит можна платити з поточної зарплати, а на перший внесок треба збирати-збирати», - ось головний аргумент потенційних жертв іпотеки. З цим важко не погодитися. Але має ж бути раціональний вихід? І він є.
Щоб мати уявлення про проблему, потрібно знати розміри початкового внеску. Наприклад, якщо ми купуємо квартиру за 3.5 млн рублів, то величина початкового внеску може бути від 350 000 рублів (10%) до одного мільйона чотирьохсот неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (40%). І якщо накопичити 350 тисяч, в общем-то, не так складно, то накопичити мільйон ...
Найгірше рішення даного питання - взяти кредит на початковий внесок. Виплачувати два величезних кредиту і жити на що залишилися від зарплати 10% - це набагато складніше, ніж здається на перший погляд. Звичайно, цілеспрямований трудоголік, який харчується на роботі і розважається відрядженнями, може зважитися на такий експеримент. А якщо він втратить роботу - скажімо, компанія збанкрутує? А якщо це дівчина, яка через рік вийде заміж і захоче дитини? Додати до свого важкому боргу ще півмільйона - це свідомо програшний варіант. Жодне житло такого не варто.
Набагато більш практичний спосіб добути початковий внесок - це накопичення. За час накопичення можна і піти в декрет, і вийти з декрету, і змінити роботу на більш «грошову». Залежно від зарплати збирати на початковий внесок зазвичай доводиться від року до трьох років. При цьому фінансисти рекомендують відкладати на початковий внесок суму, приблизно рівну вашим майбутнім щомісячним платежам по кредиту. Вона може відрізнятися від передбачуваного платежу на тисячу рублів в ту або іншу сторону, але не повинна бути вдвічі менше. Це буде свого роду «репетиція» того часу, коли іпотечний кредит вже ляже на ваші плечі. З психологічної точки зору це навіть корисно - ви зрозумієте, наскільки комфортно вам буде жити в такому фінансовому режимі (можливо, це буде набагато легше, ніж ви собі уявляєте).
Куди відкладати? Це питання теж важливий. Можна зберігати гроші вдома - так роблять ті, хто не довіряє банкам. З іншого боку, тримати під подушкою півмільйона не так безпечно, як здається на перший погляд. У нашому світі до сих пір існують квартирні пограбування, пожежі, потопи ... І інфляція, яка часом лякає більше, ніж всі стихійні лиха, разом узяті.
Фахівці з фінансового планування рекомендують щомісяця перераховувати необхідну суму в банк. Це куди безпечніше, ніж зберігати гроші в холодильнику. Коли гроші лежать у банку, вони не вводять вас в спокусу витратити частину суми на поточні «хотілки». А ще депозит може принести вам додатковий прибуток у вигляді відсотків (дрібниця, а приємно). І, якщо для вас це важливо, необхідно правильно вибирати банк і внесок.
Кредитна установа, якому ви довірите свої гроші, повинно входити в систему державного страхування вкладів. Тоді ви зможете отримати заощадження назад навіть в разі банкрутства кредитної організації. Відповідно до закону, страхуванню підлягають вклади, кінцева сума яких не перевищує 700 тисяч рублів. Під кінцевої тут розуміється підсумкова сума з нарахованими відсотками на момент закінчення терміну вкладу.
В якому банку ви будете брати іпотечний кредит. Це варто спланувати заздалегідь, як раз на стадії накопичення первісного внеску. Більшість людей звертаються за іпотечними кредитами в державні організації - Сбербанк. ВТБ 24. Як правило, в державних банках іпотека дешевше, ніж в комерційних, і платежі виходять досить гуманними.
Відкривати внесок для накопичення первісного внеску краще в тому ж банку, де ви будете брати іпотечний кредит. Так ви дізнаєтеся банк «зсередини» і зарекомендуєте себе як благополучного клієнта.
Внесок повинен бути частково поповнюється, але без функції дострокового зняття, щоб у вас не виникало спокуси «зняти 10 000 рублів в рахунок відсотків і злітати до Туреччини по палаючої». У жарких країнах ви і так побуваєте, а ось іпотека такими темпами буде відсуватися все далі і далі. Крім того, знявши гроші раз, складно утримати себе від цього надалі - особливо якщо процес накопичення не доставляє вам задоволення.
Процентні ставки за вкладами в різних банках варіюються, але в невеликих межах. У вигідному становищі опинилися ті, хто встиг відкрити вклади під 12-14% річних. Відкладаючи щомісяця по 20 000 рублів, за 2 роки можна накопичити півмільйона. Цього цілком вистачить на скромний початковий внесок (звичайно, якщо ви не плануєте купувати триповерховий котедж на Рубльово-Успенському шосе). Однак зараз знайти вклади з такими ставками вкрай складно. Краще зробити вибір на користь банку, де ви будете брати іпотеку, не женучись за зайвої половиною відсотка. Вклади під 8% річних, звичайно, не зможуть збагатити вас, але вони хоча б допоможуть уберегти гроші від інфляції.
Оригінальне рішення для майбутніх іпотечних позичальників запропонував ВТБ24. У лінійці цього банку з'явився депозит, який підходить саме для накопичення іпотечного внеску. Якщо клієнт відкриває такий рахунок і накопичує суму, достатню для першого внеску, він може отримати іпотечний кредит за пільговою ставкою. Величина наданих пільг буде залежати від того, як клієнт керував внеском - на який термін був відкритий депозит, як часто він поповнювався і яких розмірів досяг в результаті.
В середньому пільгова відсоткова ставка за таким кредитом на 1,2% - 3,2% нижче стандартних. Сума пільгового іпотечного кредиту буде дорівнює тій сумі, яка перебувала на рахунку протягом його фактичного терміну дії. Наприклад, якщо на вашому рахунку весь час знаходилося в середньому півмільйона рублів, ви зможете отримати іпотечний кредит в півмільйона за пільговою вартістю. Якщо ж ваші доходи дозволяють вам взяти іпотечний кредит величиною, наприклад, в мільйон рублів, працівник банку розрахує знижку по процентній ставці індивідуально.
Термін дії вкладу становить від 2 до 5 років, але при цьому основна сума повинна зберігатися на рахунку мінімум протягом року. Якщо ж клієнт передумає брати іпотечний кредит у цьому банку, він отримає додатково бонус в розмірі 2% річних за вкладом, але право на пільгову ставку по іпотеці втратить.
Звичайно, у конкретного прикладу є свої плюси і мінуси. Швидше за все, він буде хорошим рішенням для жителів провінційних міст, де півмільйона рублів - це значна сума, яка складає 30-40% від вартості житла. Але сам принцип може бути вельми зручним для майбутніх іпотечних позичальників. Перед тим, як почати відкладати на початковий внесок, їм варто вивчити продукти великих комерційних банків. Серед них теж можуть зустрітися такі вклади, дають відразу і прибуток за депозитом, і пільги по іпотеці.
Блог про кредити - іпотечні кредити, споживчі кредити, автокредити
Записи (RSS)