Громадяни - фізичні особи відкривають у банках рахунки для проведення різних операцій: зарахування та зняття коштів, випуску пластикових карт, оплати покупок і послуг, погашення позик, розміщення депозитів і т. П. При цьому між фізособою і кредитною організацією укладається договір, в якому прописуються всі умови і правила обслуговування. Після підписання угоди банк приступає до виконання своїх обов'язків: зараховує і списує гроші з особистого рахунку на вимогу клієнта.
Іноді людина може виявитися у вкрай неприємної ситуації, коли гроші стають недоступними - йому «заморозили» банківський рахунок. Таке трапляється рідко, але завжди несподівано. Клієнт раптом дізнається, що на його поточний рахунок (ТС) не можуть надходити кошти, гроші не можна перевести або зняти. Чому рахунок може бути заблокований? І що робити для відновлення операцій?
Блокування - це зупинка будь-яких транзакцій, тобто грошові кошти не можуть надходити на ТЗ, бути зняті з нього або перераховані. Банк зобов'язаний надати клієнту роз'яснення причин блокування, а також повідомити умови, які необхідно виконати для зняття обмежень.
Слід акцентувати увагу на відмінності в блокуванні рахунку і банківської картки - це різні речі. Пластик є платіжним інструментом, що дозволяє користуватися грошима без відвідування фінансової організації. Карту може заблокувати як банк, так і сам власник (наприклад, у випадку втрати або крадіжки), однак стан рахунку від цього ніяк не зміниться, і доступ до нього залишиться. Засобами можна продовжувати розпоряджатися за допомогою інтернет-банкінгу в особистому кабінеті користувача або в банківському офісі.
Відповідно до ЦК РФ, банки повинні виконувати свої зобов'язання за договором поточного рахунку: проводити операції з грошима відповідно до розпоряджень клієнта, забезпечувати йому постійний доступ до коштів на рахунку. А ось контролювати рух грошових коштів, визначати їх напрямок і самостійно встановлювати обмеження, не передбачені законом, Цивільний Кодекс не дозволяє.
Які ж законні підстави для блокування?
- Підозрілі транзакції:
- Сума операції понад 600 000 рублей. Згідно ФЗ, угоди на такі суми (в гривнях або валютному еквіваленті) підлягають контролю Росфінмоніторингу.
- Причетність відправника або одержувача до екстремістської і терористичної діяльності.
- Легалізація незаконних доходів ( «відмивання»).
- Сумніви в достовірності документів на операцію. Банк має право призупинити її виконання, для перевірки законом відводиться 7 робочих днів.
- Борги по податках. Фіскальна служба виявляє ухиляються від сплати податків і розсилає їм попередження. Якщо боржники не слухають, то судові пристави знаходять їх банківські активи.
- Арешт грошей за рішенням суду. Блокується саме та сума на ТЗ, на яку накладено обмеження, видаткові операції з арештованими засобами неможливі. Поточний рахунок може бути припинений:
- для виконання судового вироку;
- стягнення штрафу;
- виконання обов'язку за непогашеним кредитом, виплати аліментів та ін.
Решта причин блокування особового рахунку слід віднести до неправомірних.
У випадках проблемних кредитів банки використовують найбільш простий для них спосіб повернення позичених коштів - стягнення застави. Це може бути цінне майно боржника або кошти поручителя. Однак продаж застави, хоч і досить ліквідного (наприклад, автомобіля), вимагає певних витрат часу і зусиль. А ось якщо в якості застави був грошовий внесок, то для стягнення боргу досить буде скасувати права клієнта на суму депозиту. Але для цього банку необхідно буде виграти справу в судовій інстанції. Поки не прийнято рішення суду, кошти на рахунку залишаються заблокованими, кредитор їх не може забрати.
При цьому боржникам не слід сподіватися на те, що вдасться заховати свої гроші від позикодавців, оформивши кредит в одній фінустанові, розмістивши депозит в іншому, а зарплату отримуючи в третьому. Кредитні організації співпрацюють між собою і в подібних випадках надають один одному дані про своїх клієнтів.
На який час можуть бути припинені транзакції по ТЗ? Це залежить від причини, по якій банк заблокував рахунок.
Так, якщо клієнт потрапив під підозру у відмиванні незаконно отриманих доходів, то кошти будуть недоступні до тих пір, поки підозрюваний не надасть підтвердження легальності походження цих грошей. Ну і якийсь час знадобиться банку для перевірки наданих документів.
Якщо ж арешт рахунку проведений за рішенням судової або приставних організації, то і розблокувати ТЗ можна лише по їх вирішенню. Справжній документ рішення про розблокування не видає на руки клієнту, а відправляється в банк по пошті. Тому термін відновлення операцій за рахунком буде залежати від часу поштового обігу.
Коли ТС «заморожений», зняти з нього гроші або перевести залишок не вдасться. Закриття чинного і відкриття нового рахунку розблокувати. Які дії повинен виконати клієнт для цього?
- Написати заяву з проханням пояснити, чому банк заблокував рахунок.
- У разі відмови слід звернутися в Центробанк:
- відправити поштою лист з описом ситуації;
- зателефонувати на гарячу лінію ЦБ РФ;
- зареєструвати заявку на офіційному сайті.
Після обробки звернення клієнт буде повідомлений про прийняте рішення.
- Надати банку документи, що підтверджують легальність коштів, що надійшли. Це можуть бути: заповіт, контракт, договір і т. П. У деяких випадках кредитна організація може зажадати і інші дані для встановлення законності надходжень.
- Виконати рішення суду, за яким був заарештований ТС: повернути позику, перерахувати аліменти, оплатити штраф і ін.